文档介绍：XX银行汽车消费贷款风险评估报告
—、新产品的基本情况
市场需求分析。
2012年X X消费品市场增势稳定，批发零售业支撑明 显。上半年，全市实现社会消费品零售总额1490. 7亿元， %其中，限额以上企业（单位）实现出现的风险。例如，近期受政治因素影响， 日系车辆销售下滑严重，信贷部将第一时间发风险提示，谨 慎受理日系汽车。
经销商资质风险
(1 )风险点：X X市场汽车销售商家众多，销售商家 资质、口碑参差不齐。由于信息不对等，我行对展开合作的 汽车销售商家约束力不足。
(2)防范措施：在业务开展初期，我行先与一汽马自 达旗下聚金、聚诚两家汽车4S店展开合作，熟悉业务办理 流程。在熟悉办理流程后、再逐渐准入品牌汽车旗下4S店， 扩大业务规模。为避免经销商联合客户出现骗贷的现象发 生，我分行严格落实贷前工作，对经销商经营历史、财务状 况做细致分析，按制度要求进行准入。
目标客户资质风险
(1)风险点：客户信用意识淡薄，主观原因导致贷款 逾期。非本地贷款客户、自雇人士贷款客户稳定性相对较低， 固定资产相对较少，收入来源不稳定，客户被动逾期风险较 iWlo
(2 )防范措施：
严把客户准入关，严格核查客户信用记录，对于瑕疵类 客户、次级类客户要求客户出具逾期说明，审慎受理次级类 客户，坚决拒贷禁入类客户。
对于非本地贷款客户，严格按照汽车消费贷款管理办法 第九条；要求客户或其父母、配偶、子女在XX拥有房产； 要求客户提供三年的纳税证明或社会保险缴纳证明；要求客 户提供满三个月的暂住证；审批中心可根据客户资质情况， 要求增加担保人。
对于自雇人士贷款客户，严格按照汽车消费贷款管理办 法第九条；要求客户或其父母、配偶、子女在X X拥有房产； 要求客户提供营业执照、银行流水等相关证明材料，根据审 批中心要求，增加优质职工担保、自然人担保。
抵押担保合规风险
(1)风险点:客户保险单期限未能覆盖我行贷款期限， 客户保险单条款有损我行权益。经调研，绝大部分客户选择 保险，按年购买。若客户在续保阶段，保单第一受益人非我 行，那么将对我行抵押车辆造成较大风险。
(2 )防范措施：
信贷业务员陪同客户购买保险，并且要求客户保险单的 第一受益人为我行。我行留存交强险复印件，留存车损险、 三者险、盗抢险、不计免赔险等商业险原件。
在与客户签订借款合同、抵押合同时，信贷业务员必须 明确告知客户：在贷款期间内，保险第一受益人必须为我行， 续保阶段第一受益也须为我行。否则，我行有权收回贷款。 根据实际情况，我行可适当收取保证金，加强对客户约束。
根据实际情况，要求保单内不得出现有损我行权益的限 制性条款。
车辆监管风险
(1 )风险点：抵押车辆为动产，车辆流动性较大，存 在被盗、被抢风险。由于车辆自出厂后在不断贬值，且碰擦、
维修后，车辆贬值较大，我行贷后监管难度较大。
(2 )防范措施：
我行业务试点初期，执行先抵押后放款的业务模式，要 求信贷业务员陪同客户办理抵押，并对"个人汽车消费贷款 借款及抵押合同"进行强制公证。
贷后相关人员严格按照"汽车消费贷款管理制度第47 条贷后检查”的要求，定期对客户进行现场或非现场检查， 加强对借款人的监督。
三、新产品风险等级评定结果
在各级领导的大力支持下，经过我行对X X汽车消费市 场、同业汽车贷款产品、汽车经销商、汽车购买群体的调研， X X行开办汽车贷款业务市场前景广阔，收益可观。
经过立项前风险检查表、风险后果评价标准表、风险发 生可能性评价标准表测定X X行个人汽车消费贷款创新产 品风险等级为3级，综合风险适中。综上所述，X X行具备 开办汽车消费贷款业务的条件，汽车消费贷款风险较低、可 控。
附表：
风险后果评价标准表
风险发生可能性评价标准表
风险等级分布表
新产品立项前风险检查表
新产品名称：X X行汽车消费贷款产品
业务类型：
消费贷款
风险综合评估等级：中等（中/2）
风险类型
风险点
风险
影响
后果
i
风险
发生
可能
性“
风险
评估
等级
i i i
防范措施
声誉风险
信贷员办理 效率低下，影响 贷款办理速度。
信贷员不遵 守’八不准"规 定，收受客户钱 物。
较轻
较小
低
固定办理支行，指 定特定信贷员办理 汽车消费贷款且中 途不得更换。
加强信贷员思想 道德教育，严密关注 信贷员的言行举止。
信用风险
汽车消费贷 款客户收入不 稳定，致使还款 能力下降。
部分汽车消 费贷款客户文
中等
较小
中等
1 .严把客户准入关， 查验每一位客户的 资质，明确客户工作 单位或经营项目。