文档介绍：重庆市中小企业融资难的原因及对策
陈晓琴 [摘 要]融资难历来是困扰中小企业发展的瓶颈,在当前金融危机蔓延的形势下,重庆中小企业遇到了严峻挑战,其中,“融资难”成为制约中小企业生存和发展的首要问题。本文分析了重庆市中小企业融资难单笔贷款金额均在人民币100万元以上,对在此限额以下的贷款基本不予以考虑。即使是部分股份制商业银行,虽然对外宣传的口号是要大力扶持中小企业发展,但在实际操作中仍然倾向于做批发业务、做大客户。所以中小企业要获得银行的支持并不是一件容易的事,特别是小型企业基本无法得到银行的信贷支持。
中小企业贷款存在“短、小、频、急”的特点,目前商业银行针对中小企业特点的信贷产品缺失,信贷审批权上收,贷款手续烦琐,导致中小企业融资成本高。
,制约了银行贷款的发放
中小企业融资困难的根本原因,在于我国中小企业的整体素质不高,近年来经营效益持续下降,金融机构信贷风险过高,对中小企业的贷款风险较大,是部分商业银行不愿涉足这个领域的重要原因。重庆市银监局提供的数字显示,截至2005年5月末,全市中小企业贷款余额为1980亿元,超过贷款总额的50%,全市信贷不良率为9%左右,但中小企业贷款不良率超过13%。
重庆市位于内陆欠发达地区,由于中小企业多为处于成长期的企业,普遍经营规模小,产品、技术创新和能力不强,市场抗风险能力弱,土地、房产等有效抵、抵押物不足,基础性资料缺乏,信息不透明,财务数据不准确、不真实、不完整,经营管理水平低,总体信誉度较低,很难达到商业银行AAA信用等级获取贷款,再加上其长期以来形成的家族式的企业文化,它们对于信息公开和共享确实存在着相当程度的抗拒,以致银行很难用“常规”的办法去评估其还款能力和信贷风险;再加上企业规模小,固定资产少,有效抵押物不足,从而使银行更加感到风险控制之难。
融资难,但是融资后更难。几乎所有的商业银行都不会对中小企业提供长期贷款,通常都是一年以内的流动资金贷款,固定投资贷款不会提供。大项目贷款通常是政府背景的项目。一年流动资金贷款很难满足投资需要。没有固定资产投资贷款,企业只好把流动资金贷款作为固定资产投资贷款。如果到期还不了款,对于企业很大的压力,银行会降低信用等级,为了不降低信用等级,企业东拆西借,在实际操作中,很多企业采取对外高息临时拆借资金的办法,先还后贷,打银行审批发放贷款的时间差,加大了企业的融资成本和干扰了企业的正常经营活动。
二、解决重庆市中小企业融资难问题的对策
自身缺陷是中小企业产生融资困境的根本原因。对于中小企业来说,外部融资环境是其难以控制的。在这种融资环境还没有改善的时候,中小企业必须努力提高自身素质。具体而言中小企业应该加快改革步伐,规范公司治理结构,强化经营者素质,实施科学化管理,健全财务管理制度,杜绝造假现象,遵循诚信原则,构筑良好的银企关系,改变融资观念,加强融资管理,依靠群体力量互帮互助,依靠业绩吸引资金,依靠诚信取得贷款。从长远来看,即使外部环境得到改善,中小企业自身素质的提高也是提高企业融资能力,解决企业融资难的根本办法。
政府应该运用金融政策来