文档介绍：2
银行风险管理问题及改善对策
1引言
信贷资产质量的好坏直接影响银行的经营效益,从而关系到行业整体的健康进展。因此,加强信贷管理,真正降低不良贷款数额和比例,优化不良资产结构,成为当前商业银行风险管理中亟待解决的问题。视对管理者的管理
由于支行行长任期不定,可能在所参与贷款未到期的状况下调离本行。而不良资产的消逝有潜伏期,在贷后跟踪工作徒有形式的状况下,贷款未到期之前它是“良性资产”。这便简洁助长行长实行掩饰、拖延策略,导致不良资产的上升。同时,一些基层行长权力过大,监督约束机制没有真正起到作用,造成部分行长乱批贷款、乱投资、乱担保等。此外,目前我国银行业的风险约束机制不尽合理,对防范风险的正向激励不足,对资产损失的负向约束明显,正是这种经营目标的考核方法不科学,助长了行长经营决策中的短期行为,为了完成指标任务,不得不实行违规的做法。
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,信贷档案资料漏缺严峻
主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录,它的漏缺,尤其是有些法律文件不全,不仅对贷款的风险分析造成困难,也构成了依法收贷的障碍。
,辨识风险力气不强
首先,由于支行的信贷指标会下派到每名信贷员,信贷员本身肩负完成任务的压力,而贷款数额的多少也是衡量其绩效的重要指标,不少信贷员会有“能贷就贷,不能贷制造条件也要贷”的想法,这无形之中增加了不良资产产生的风险。其次,一些信贷员缺乏企业经营管理方面的学问,无法依据企业的财务报表分析推断其生产经营和资金运用状况,因而不能对贷款方案做出准时调整,盲目支持项目,甚至向一些已经资不抵债的企业连续发放贷款,导致逾期还贷,甚至形成呆账、坏账。另外,目前银行对信贷员业务力气的考核大多流于形式,不少信贷员不运用科学的手段和方法,仔细、全面地开展贷前调查、评估工作。
3改善商业银行风险管理的对策
风险管理既是一门科学,又是一门艺术。通过对我国商业银行风险管理过程中存在问题的分析,我们可以看到,改善银行的信贷管理需要多方面的协作和努力。乐观改善宏观经济环境,为银行管理制造良好的条件是前提;在全社会建立起严谨的信用体系,健全相关法律法规是优化风险管理保障;而加强银行自身的内控管理则是不行或缺的因素。精确理解和把握银行风险,将风险管理运作机制和制度建立在科学的理念上,最终将会产生良好的风险管理绩效。
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我国目前许多银行推行的风险管理理念和激励约束机制,无论是在理论上还是在实际中都是站不住脚的。它鼓舞了银行制造虚假绩效以及掩饰和推迟风险暴露的行为,最终导致了原本可以规避的潜在风险,转化为现实损失。为此,应当设计有关机制,鼓舞风险揭示,并严惩掩盖风险的行为。
,综合治理
我国商业银行除了面临不良贷款及比例“名降实增”的问题外,还面临不良贷款结构呈现的劣变趋势。在损失、可疑、次级这三类不良贷款中,损失类是无法收回的贷款,对银行的负面影响最大。2007年,%%,在短短4年中增