文档介绍：丁克家庭的养老健康规划
龙 飞 陈女士早年患有糖尿病,无法生育,眼看着夫妻俩都要步入老年,想想膝下无子,养老全得靠自己,夫妻俩想对家庭资产进行盘整并做一个理财规划,为自己的养老和医疗早做打算。
家庭状况
丁克家庭的养老健康规划
龙 飞 陈女士早年患有糖尿病,无法生育,眼看着夫妻俩都要步入老年,想想膝下无子,养老全得靠自己,夫妻俩想对家庭资产进行盘整并做一个理财规划,为自己的养老和医疗早做打算。
家庭状况
陈女士,47岁,某单位职工。丈夫,刘先生,49岁,为某企业中层管理人员。
资产:夫妻俩共有房产2套,市值约为300万元,一套用于出租,月租金为3000元。陈女士年收入为4万元,刘先生年收八为10万元。目前有存款10万元,基金10万元,无负债。
支出:每年家庭日常支出约为4万元。由于陈女士惠有糖尿病,每月医疗费需自付约800元。
保障:夫妻俩均有基本的社保,无商业保险。由于陈女士身体状况不好,因此医疗费用是一个不小的开支。
理财需求:
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家庭财务状况分析
陈女士家庭的净资产为320万元,无负债。。通过分析陈女士家庭的资产负债和收入支出情况,得出该家庭的财务诊断分析结果见表1。可以看出,目前陈女士家庭的收支比较平衡,财务状况较健康。最大的问题是陈女士家庭的储蓄率偏高,资金不能有效运转,实现增值。其次,流动性比率严重高于经验值。另外,保障计划中只有基本的社会保险,对于家庭来说明显缺乏相应的保障。
理财分析
结合陈女士家庭财务状况分析,可将该家庭的理财目标分为短期、持续性和长期3类。
短期目标
家庭备用金可以保证在出现意外情况下,家庭有充足的资金来应对,因此需要留存一部分流动性较强的资金,一般为家庭月支出的3-6倍。建议陈女士将3万元作为家庭备用金,可采取一部分定期储蓄,一部分购买货币基金的方式来完成。
持续性目标
对于陈女士家庭来说,保险保障是一个持续性的理财目标。
丈夫是保障重点 作为家庭顶梁柱的刘先生,一旦出现意外,将直接影响到家庭的整个财务状况。因此,丈夫刘先生是重点保障对象。
目前的社保基本可以覆盖重大疾病费用的一半左右,参考重疾医疗费用的经验数字,假若刘先生患了重病,为保证他能够接受良好的治疗,设定医疗费用为15万元;同时在刘先生患病期间,家庭的收入将会大打折扣。为减轻陈女士的压力,并考虑到她治疗糖尿病费用的刚性需求,设定这部分支出为10万元。由此推出刘先生的保险金额应当最少为25万元。市场上的重疾险一般都同时含有寿险保障,只要再附加一定的意外险,刘先生的保障就比较周全了。
妻子的医疗费用要考虑众所周知,糖尿病一旦患上就很难根治,需要一直不断地进行调理、治疗,同时还有可能引发一系列的并发症。目前大多数保险公司对糖尿病都不予承保。在健康医疗规划方面,需要给陈女士做好长远的规划。建议陈女士采取投资增值的方式来筹备医疗费