文档介绍：理财规划讲义: ——综合理财规划串讲
主讲人尹梦秋
*综合理财规划内容
1、消费支出规划
2、教育规划
3、退休养老规划
4、风险管理和保险规划
5、投资规划
6、税收筹划
7、财产分配与传承规划
8、综合理财规划
*理财规划基本原理——资产负债表
投资资产-投资负债=投资净值
消费负债消费负净值
自用资产-自用资产负债=自用资产净值
1、投资资产可生息、自用资产提折旧、应提高投资资产的比重
2、消费负债尽量避免、投资负债以获利还清、自用资产负债考虑负担能力
3、年度净值变动=储蓄+投资价值变动-自用资产折旧
1、客户的净资产为负,说明其目前的财务状况不容乐观,有必要将近期的债务尽快偿还,同时尽快增加收入;
2、客户的净资产低于其年收入的半说明其有必要控制开支一,,需要更多的进行储蓄或投资,同时努力工作使收入增加;
3、客户的净资产数额在其年收入的一半和三年的收入之间,如客户尚年轻,则其财务状况良好;但如果客户已经接近退休年龄,则仍然有必要采取措施增加净资产;
4、如果客户的净资产在其三年收入总和以上则该客户目前的,财务状况十分良好。
*理财规划基本原理——收入支出表
工作收入-生活支出=工作储蓄
理财收入-利息保费支出=理财储蓄
资产负债调整现金流入-资产负债调整现金流出=资产负债调整现金净流量
1、工作收入是源头活水、退休后只有理财收入、在工作期间应逐年提高理财收入比重
2、生活支出可预算控管、贷款及缴保费年期应控制在退休前缴清、退休后只有生活支出
3、该期现金变动=工作储蓄+理财储蓄+资产负债调整现金净流量
1、是段期间的流量纪录,通常按月结算
2、以现金基础为原则来与两期现金余额对照,信用卡支付时才计算支出
3、变现资产流入含本金与资本利得,只有资本利得计收入,本金为资产调整
4、房贷本利摊还仅利息计费用,还本金为负债减少
5、净金流=当期蓄储+当期资产负债调整额
*存量与流量——储蓄与净值的关系
本期收入(现金流入)——源头
本期收入-本期支出=本期储蓄=净资产增加水位
期初净资产=过去历年储蓄累积额-资产折旧+资产价值增减额(资本利得或损失)
本期支出(现金流出)——出口
*资产负债表与收入支出表的关系
1、生息资产+自用资产=总资产
2、投资负债+房贷负债+消费负债=总负债
3、总资产-总负债=净资产
净资产=前期积累净值+本期增加净值
本期增加净值=储蓄(储蓄用来累积存款、投资置产、偿还负债本金)
储蓄=收入-支出
*资产配置金字塔:
自上至下
股票
基金
债券
养老准备金
自用住宅、教育基金
银行存款(零用、应急)、人寿保险(风险管理)
*理财规划基本原理-基本原则
1、尽早开始:
储蓄时间较长可累积最佳复利效果
年轻时负担少储蓄能力未必较年长时低
早6年储蓄的效果抵得上往后24年
2、尽量多存:
采取行动比善于规划更重要
可以6年为期12%报酬率做简易规划
最低标准为薪水的十分之一
3、持续不断:
以定期定额方式强迫储蓄
事先投保避免意外支出
非经常性超支可以短期小额贷款应对