文档介绍：公务员家庭的财务规划
陈玉罡 秦丽 何先生今年34岁,是某机关处的干部,月收入8000元,年终奖为6000元。爱人今年30岁,是某机关处的科员,月收入4000元,年终奖金为3000元。女儿5岁,明年准备读小学1年级,夫妻打算送备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断,然后再对何先生家庭进行风险DNA和资产DNA测试后,对其剩余资金和年终奖做一个合理的资产配置。
应急准备金解燃眉之急
目前,何先生家庭现金比例较高,在全球性经济危机的环境下,手上持有现金不失为一个好的选择。但何先生夫妇事业稳定,又有改善住房、储备子女教育、养老等需求,如果能对存款类资产做合理的投资规划,将有利于达成这些理财目标。在做合理的投资规划之前,两人首先要做好应急准备金。应急准备金用于保障整个家庭3~6个月的月生活支出。按何先生家庭目前日常生活必需开支为4000元/月,~。
保险规划构建家庭防火墙
何先生夫妇福利条件较好,但纳入社保体系后福利会有下降趋势。对于经常出差在外的公务员,可首先配置保费低廉的意外险。如需加强保障,可再配置定期寿险、重疾险。如果希望能享受较好的住院条件,可考虑配置住院费用保险等。根据“保额为年收入5~10倍,保费为年收入的10%”的原则来规划,何先生的保额可设置为48万~96万元,年交保费控制在1万元左右。何太太的保额可设置为24万~48万元,年交保费控制在5000元。孩子则以配置教育型保险附加重疾、意外险为主。国内孩子的保额最高上限设置为10万元,保费控制在1万元左右。。
合理储备教育金,子女留学不是梦
何太太希望为小孩筹备60万元的教育费,其中通过教育险可配置10万元,另外50万元可通过基金定投满足。按8%的年投资收益率来测算,从现在起做一个基金定投,在孩子18岁时要筹备到50万元的教育基金需每月投资1832元。
退休规划未雨绸缪,养老无忧
目前公务员养老制度改革已提上日程,何先生夫妇作为公务员家庭来说,养老就成为最为关心的问题。按3%的通胀率,8%的年投资收益率,何先生夫妇两人目前的生活费用4000元来测算,需要准备养老金302万元。假设改革之后,按目前生活水平测算出的养老金中50%可由社保满足,另外50%则需要自行筹备。何先生家庭可通过每月基金定投1585元来筹备151万元的额外养老金。
改善住房条件,做好房产规划
82平方米的住房对于三口之家略显局促,特别是孩子上学后和老人同住,对于空间的需求更加迫切。夫妇两人首先考虑增加住房面积,购买一套120平方米左右的四房二厅住房应该比较适宜。,120万平方米左右房产的总价为150万元。何先生可用目前82万平方米的100万房产置换成120平方米的房产,差额50万元可以从60万元存款类资产里提取,也可使用住房公积金贷款。由于何先生家庭并未使用过任何贷款,未充分利用额外的财务资源,建议考虑使用住房供给金贷款满足房产置换的差价需求。节省下来的家庭资金可用于投资组合满足其他理财目标。%计算,期限25年的50万元贷款每月等额还款额为2894元。
基本规划做足后的财务