文档介绍：银行个人理财中心建设可行性报告
国内银行个人理财业务发展及趋势
银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象,利用其网
点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,以
帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。个人
理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求,
度身定制理财产品与方案,不断满足、引导、培养特定客户群体需求
的功能,在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系,个人理
财还更多地体现银行服务差异性、价值性的特质,具有为个人优质客
户提供整体服务和附加服务的功能。发展个人理财业务,体现了商业
银行“以客户为中心”的经营理念。
商业银行自二十世纪 70 年代以来,在金融创新浪潮的冲击下,
个人理财业务获得了快速发展。在过去的几年里,美均利润率已高达 35%,年平均盈利增长率 12%-15%。
比如,花旗银行自 20 世纪 90 年代以来业务总收入的 40%来自个人理
财业务。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务
以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银
行业务发展中占据重要位置。
长期以来,我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代
收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展,个人
理财业务在 90 年代开始出现。
1995 年,招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理
收付功能为一体的“一卡通”,国内首度出现以客户为中心的个人理
财产品。
1996 年,中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人
银行部,客户只要在私人银行部保持最低 10 万元的存款,就能享受
该行的多种财务咨询。
1997 年,中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、
存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等 12 项内容的理财
系列服务。
1998 年,中国工商银行的上海、浙江、天津等 5 家分行,进行
“个人理财”业务的试点。
1999 年,中国建设银行在北京、上海等 10 个城市的分行建立了
个人理财中心。
2000 年,中国工商银行上海市分行举行了杨韶敏等 6 位优秀理
财员的“个人理财工作室”挂牌活动,银行首次出现以银行员工姓名
作为服务品牌的理财工作室。
2001 年,中国农业银行推出“金钥匙”金融超市,为客户提供
“一站式”理财服务。
2002 年,招商银行在全国推出“金葵花”理财,为高端个人客
户提供高品质、个性化的综合理财服务,内容包括“一对一”理财顾
问服务、理财规划等专业理财服务,涵盖负债、资产、中间业务等内
容。
随着个人理财的逐步发展,自 20 世纪 90 年代中后期以来,个人
理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域,成为银行竞
争最激烈的焦点之一,并且呈现以下发展趋势:
(一)从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变
随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化,银行个人理
财业务的范围逐步拓宽,品种逐步丰富,由单一的储蓄业务向多元化
的银行资产、负债、中间业务一体化发展,并随着政策的逐步放宽,
除传统业务外,通过与券商、保险公司、基金公司、信托公司等非银
行金融机构合作,国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信
托、基金,甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规
划服务等金融产品综合服务平台的方向转变,客户可以从银行获得一
揽子金融服务。
(二)从单一网点服务向立体化网络服务转变
银行个人理财服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局,
再到多元、一体化发展的轨迹,随着信息技术、互联网技术的发展和
进步,以及金融业运营成本降低的要求,不受营业时间、营业地点的
限制,能提供 24 小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、
手机银行等日益受到客户青睐,传统的分支网点数量比重逐年下降。
个人理财业务起步较早的招商银行 60%以上的个人业务已经实现了
非柜台化操作,随着电子银行的发展,这一比例还将不断上升。
(三)从同质化服务向品牌化服务转变
金融品牌是为金融产品而设计的名称、术语符号或设计,其目的
是用来辨认金融机构各自的产品或服务,并使这一特色金融产品与其
它金融机构的产品和服务得以区别。作为面向广大客户的个人理财服
务,在金融产品易被模仿的市场背景下,一家银行要保持与众不同的
竞争优势,品牌无疑是必须重视的竞争手段之一。品牌效应使得客户
对银行业务的认知程度大大提高,成为吸引消费者注意力的重要手
段,大大提高了金融品