文档介绍：《安徽水利财会》2009 年第 4 期财富与投资
巧用银行基本功能理财
基本功能一:账户管理转账过来即可。
从在银行开设基本账户起,我们就开始了现在国内有些银行也开始摆脱存款不是
和银行打交道的过程。定期就是活期的简单做法。比如,储户可以事
现在城市居民通常拥有不止一个银行账先和银行约定,如果账户内超过一定的金额,
户,从功能上看,大致分为存款取款、代发工多余部分自动转为通知存款。银行“1 天通知
资、代扣贷款、转账结算、缴纳费用等。如何管存款”和“7 天通知存款”的年利率分别为
理这些银行账户最基本的功能,也就成为使用 %和 %,分别是活期存款的倍和
好银行工具的第一步。倍。通知存款的要求是存款金额达 5 万
首先是如何存款,在大多数人的概念中, 元以上,提款必须提前预约,如果没有预约而
银行存款不是定期就是活期,除此再无其他选直接提款,按照活期利率计息。
择。但事实并非如此,日常生活中,大多数人还有一种做法是约定转存,客户在账户内
都会保留一定的现金,或者用于日常开支,或设置一个最低余额,当账户内余额超过这个金
者应付不时之需。即使是投资股市或者其他渠额时,多出部分自动转为定期存款,具体期限
道,投资者也会有空仓或者清仓的时候。也就(3 月、6 月或者 1 年等)由客户事先设定。如果
是说,在短期内,很多人都会持有一定规模的需要临时动用定期存款的资金,可以随时转移
现金。到活期账户,余额继续按照定期存款计息。
这部分闲置资金该如何处理?大部分人都还有一种方式是和低风险投资挂钩,也就
是漫不经心地将其放置在银行活期账户上。考是在活期存款账户里设置一个最低余额,超出
虑到活期存款利率只有 %,利息收入之低部分不是转存定期,而是投资货币型基金或者
几乎可以忽略不计,这部分闲置资金等于丧失短期债券等,这种方式的收益比定期存款略
了增值的可能性。在国外一些发达国家,对这高,当然风险也略高。有一个问题就是变现的
种非定期存款账户有一些较好的做法,比如可时间,如果客户急需资金,需要将转投货币型
转让支付命令账户(NOW),储户既可以随时提墓金的资金变现,而这不能像定期存款或者通
现、转账结算,存款余额又可以支付利息,年知存款那样当日可以取现,资金到账通常要等
利率略低于储蓄存款。有些做法是在一张银行到第二天,和前两者相比流动性略差。当然,
卡下开设两个账户,其中一个账户类似定期储有些银行也开始提供当日变现的业务,但是会
蓄,但是利率比定期存款略低,储户的绝大多收取一定的费用。如果同时配备一张信用卡,
数资金保留在这个账户上,每天根据账户余额有时也可解燃眉之急。
计息,每月月底结息。这个账户可以转账,但还有些做法可以和房贷挂钩,比如深圳发
是不能直接提现;另一个可以直接提现的是流展银行的“存抵贷”业务,把客户的活期存款
水账户,储户在这个账户下只保留最低额度的和房贷账户挂钩,如果活期存款余额超过 5 万
现金,需要提取资金时需要从第一个账户网上元,多余部分视为提前还贷,银行按照扣抵后
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安徽水利财会年第期
财富与投资《》2009 4
的本金计息,这样可以节省一笔利息支出,而的第 60 个月,客户需要一次性偿还所有剩余