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金融领域学术论丛 2009年第 48期(总第 559期)
我国1 网络银行反洗钱的难点及对策
丰翔
(厦门城市职业学院经济系, 福建厦门 361008)
[摘要] 网络银行洗钱已经成为犯罪分子洗钱的重要工具, 本文从 2007年发生的深圳“杜式”钱庄案为例, 分
析了我国网络银行反洗钱中存在的难点问题, 如了解客户执行难、数据来源单一、反洗钱分析系统数据挖掘能力亟待提
高等问题, 并提出了解决问题的对策。
[关键词] 网络银行; 反洗钱; 法律; 智能监测
[中图分类号] D922 [文献标识码] A [文章编号] 1005 - 6432 (2009) 48 - 0026 - 02
可疑交易报告为辅的交易报告制度(美国模式) ”的要
1 网上银行反洗钱存在的难点
求, 综合金融机构报告的信息形成金融交易数据库, 并结
1 1 “了解客户”执行难合其他政府部门及公众的信息(如执法信息库、商业信
在国际反洗钱领域, 对客户进行身份识别的制度称为息库等) 提供情报报告, 并按需要反馈给金融、执法等
KYC, 即“了解你的客户”( Know Your Customer) 。“了相关部门。
解你的客户”已经成为国际反洗钱规则和惯例的重要原 1 3 反洗钱分析系统的数据挖掘能力亟待提高
则, 在金融行动特别工作组的反洗钱《四十项建议》以现在银行的反洗钱基本都实现了大额可疑数据上报,
及国际银行业反洗钱组织———沃尔夫斯堡集团反洗钱指导但是如何监控频繁的小额交易, 我们现在的技术力量仍然
原则中也属核心内容。薄弱。从目前发现的洗钱案件中, 如杜式地下钱庄案中,
传统的银行在面对客户取款时, 客户会到银行柜台上有的金额只有 595元, 其主要利用四家贸易公司的账户转
填写相关票证, 写明交易的时间、金额、用途等要素, 并账, 又如 2002年黑龙江“10 15”地下钱庄案中, 犯罪分
签名确认, 银行工作人员会根据客户的身份, 综合分析交子利用个人账户, 每次的资金金额并没有达到可以列入大
易性质、金额、流向和频率等交易记录等信息, 方可做出额与可疑资金交易报告的范围, 游离于现行的法规, 规避
交易是否可疑的判断。在如此严密的业务流程控制下, 频了大额可疑数据的上报。而从这些年发生的洗钱案, 典型
繁发生的大额交易很容易被察觉。而通过网上银行交易, 特点就是犯罪分子利用网络在短时间大量使用同一个账
其原始记录无纸化则增加了发现和分辨可疑支付交易的难户, 集中转账, 然后这个账户就不再使用, 然后开设新的
度, 只要在账户余额不透支的情况下, 客户通过互联网可账户, 如在杜式洗钱案中, 杜氏地下钱庄对资料实行定期
以随意的汇划资金, 而且也无须注明用途。同时因为没有清理。据警方介绍, 账册资料, 地下钱庄一般两三个月就
原始的单证, 银行很难对其资金进行事中的监控和事后会销毁一次。警方提供的一份现场查获的银行账户统计文
分析。件中, 可以看到如下字样“深圳以下账户一律停用, 切
1 2 数据来源单一记! 否则后果自付, 请通知客户”。这为反洗钱工作带来
反洗钱要取得较好的效果, 一般需要各个方面数据汇了相当的难度。
总后, 应用数据挖掘工具,