文档介绍：个人消费信贷业务
个人消费信贷业务
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个人消费信贷业务
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(一)个人信用体系不健全
由于我国居民收入尚未完全钱币化，收入根源多样化，透明度低，使得要包括个人住房消费贷款、个人住房装饰贷款、汽车消费贷款、个人
耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷
款等,可是有些消费信贷品种在一些中小城市却没有获得很好的展开。比方信用卡在一些大城市在一些大中型的商场、各类的超市基本达到了能够刷卡消费的水平，所以人们出行购物只要那一张卡就能够解决好多问题，防止了随身携带现金可能发生的风险。可是在中小城市中刷卡消费还只能在特约商场才能够使用。这就使得个人信贷消费业务受到了限制，丧失了一部分中低层收入的消费群体。
(四)消费者消费信贷意识淡薄
银行发展个人消费业务的基础是需要有大量的有效消费需求群体，因此，消费者的消费意识、消操心理及消费动机对银行个人消费贷款业务的发展将产生最为直接的影响。可是由于我国当前仍处于市场经济的初期阶段，生产力水平相对落伍，人均可支配收入水平不高，且失业保险、医疗保险等社会保障体系尚不健全，进而使得人们“今天攒钱明天用”的积累性消费观点难以转变，致使个人消费信贷观点淡薄。加之在中国传统文化观点的影响下，量力而行的消费观点根深
蒂固，用明天的钱办今天的事”的新型消费意识还不占上风，消费倾向相对集中于改良住房条件的现象较为普遍，进而使银行拓展新的消费领域还比较困难，响应者寥寥可数。
从消费动机看，借钱人的消费观点还没有真实树立起来，信用意
识淡薄，违约现象还比较普遍，进而加大了银行工作难度和工作量;个别客户，还采取欺诈等非法手段，恶意套取银行消费贷款，或是
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编造虚假用途，把消费贷款移用于生产经营领域等，严重搅乱了银行消费信贷市场秩序，加重银行消费信贷业务风险。
(五)二级市场发展滞后，市场风险较大
由于我国抵押品二级市场发展的滞后而致使商业银行贷款的流动性不足进而产生了极大的流动性风险。一旦个人消费贷款发生不良风险,银行往常会把贷款的抵押物作为第二还款根源，可是由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法例也不完善，各样手续十分繁琐，交易费用偏高，致使银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更为突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难获得充分的处理权，贷款抵押形同虚设。
个人消费信贷拥有以下特点：
1、贷款投向的个人性。指该信贷以自然人为特定信用对向，而非一般的法人或组织。
2、贷款用途的消费性。指该类信贷用途以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的。
3、贷款额度的小额性。指该类信贷一般只有较小信用额度，往常在1000元至50万元之间，不大量占用银行的信贷资本。
4、贷款期限的灵活性。指该类信贷期限灵活，买方信贷一