文档介绍：保险问答
本刊编辑部 30岁家庭保险规划思路:寿险应最先考虑

问:你好!我想请问一下。我1975年出:生,先生是1973年出生的,现有一个2岁的小男孩。我们有房,有11万元房贷,还有3年多的还贷期。我们两个都在谢谢!
答:很多年轻的父母恨不得把所有的爱都倾注在孩子身上,包含保单,但是在这个时候,往往理性的思考能给你和宝宝更实际的帮助。
目前两位最关心的就是:如何为即将出生的孩子提供优质的生活条件和教育条件,也就是家里的生活费用和教育费用。
那么,现在两位每月的生活费用是多少?有没有考虑将来孩子出生后每月的生活费用是多少?每年需要多少?把孩子培养到大学毕业,至少还要22年,一共又要花多少钱?
您现在也为先生购买了保险,您为什么买呢?说明您考虑到了将来万一发生的风险,我想请问:一旦您先生真的发生了风险,您现在给先生买的保险能赔多少?每年1400元的缴费购买的重大疾病险,我想顶多也就赔7万元或8万元,这些钱因为治病或许也剩不下多少。
您和孩子未来的家庭开支该如何?您现在没有上班,孩子出生后更需要您的照顾,您不会立即就工作的,也就是说,家庭的责任主要靠您先生承担。您先生收入很好,只要健康顺利地工作,您是不需要担心未来生活的。万一您先生有了风险呢?
您现在因为孩子即将出生。所以要考虑孩子的保险。但我想应该以您先生作为被保险人购买一份保险。受益人写上你们宝宝的名字,这才是对孩子最大的保障。
我曾经为与您类似情况的夫妇做过建议,也许可供您借鉴:我分析了他们家未来需要的各项费用,先生考虑在孩子大学毕业前,若自己发生了风险,希望能够为家人每年至少提供5万元的生活保障。当时他们的孩子刚出生,未来22年。需要110万元,当然并不是一直都需要110万元,若先生在孩子3岁时发生风险,未来就只需要再考虑19年就可以,所以他的额度可以每年下调5万元。要拥有这样的一份保障,(先生30岁)其实每年也就需要交纳4000-5000元的保费,若没有任何风险发生,在先生60岁左右,之前所交的保费可以全部返还。
最后我想说的是:如果您把先生的保障考虑充分后,宝宝的保险只要考虑健康险就可以了,比如每年交纳几百元为孩子提供20万元重大疾病的保障。我再强调一下:一家之主的保障一定要优先考虑全面;然后是太太;接着才是孩子。

万能寿险:要充分利用“保额调整”功能

问:老师您好,基于你上面告知的关于万能险的介绍,学生我仍有些迷惑。额度调整,保费却不增加?被保险人肯定都愿意将保额调高而等到年纪大了,快退休了,家庭责任已经很少了,为何又要将额度调下来?
答:对于万能寿险,因其灵活性,使得代理人解释起来产生一点难度,客户理解起来也同样需要更全面。万能寿险功能里非常重要的一点“保额调整”其实对一个被保险人在不同时间状况下的“量身订制”存在重要意义。
万能险的额度是可以调整的,但是年交基本保费可以不变。万能险的年交保费交到保险公司,保险公司按照比例扣除一定的初始费用后。保费会进入到被保险人的一个单独账户中。
初始费用用于支付签发保单所需的相关费用及保险公司的营运成本:雇员的薪金、纳税、办公场所的费用等等。
保费被扣除上述费用后,进入单独账户。这个账户的钱主