文档介绍：小明的财务规划方案
西城支行营业部
于芳芳
内容大纲
一、方案简介
二、当前财务状况
三、理财目标
四、基本假设
五、策略与建议
六、附录
 
一、方案简介
客户小明的基本情况
32岁的小明和他爱人均是企业职工,生活在三线城市。夫妇二人月收入共8000元,每年底约有奖金19000元。有一个2岁的孩子。父母有退休金,暂无需照顾。夫妇现有贷款购买的自有住房一套,每月还房贷及生活的其他支出6000元。新买的房子装修完毕,家庭有10000元的财务结余。生活比较安逸,但考虑到自身的养老问题,他希望未雨绸缪,能够有一份合适的财务规划,来抵御未来可能带来的各种风险。
预期目标
在对小明的基本情况进行了解,并综合了夫妇二人的个人意见之后,我提出了这个理财方案,主要对您家的现金、投资、孩子教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划,希望达到获得较大的投资收益,为您孩子未来的教育和您及您爱人未来的养老提供保障,取得更好的生活保障,稳定无忧。
理财建议
合理配置现金及投资以获得更高收益;
为您2岁的孩子的成长和教育预备准备金;
规划夫妇二人的养老及全家人的保障;
小明夫妇二人的工作均是企业职工,家庭的资产状况也比较良好,如果严格按照我为您制定的这个理财计划执行的话,相信能够达到您预期的理财目标。
理财原则:
确保家庭生活质量不下降的前提下,通过合理的理财策略实现家庭财富的稳定增值,为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。
二、当前财务状况
资产负债表
日期 2016/07/05 客户姓名:小明
资产
金额(人民币元)
负债
金额(人民币元)
现金及现金等价物
长期负债
现金
10,000
汽车贷款
0
活期存款
0
房屋贷款
200,000
定期存款
0
长期负债小计
200,000
现金及现金等价物小计
10,000
负债总计
200,000
个人资产
房屋不动产
500,000
个人资产小计
500,000
净资产
310,000
资产总计
510,000
负债与净资产总计
510,000
现金流量表
日期 2015/07/04-2016/07/05 客户姓名:小明
收入
金额(元)
百分比
支出
金额(元)
百分比
经常性收入
经常性支出
工资
96,000
过年费用
5000
奖金
19,000
生活费
30,000
经常性收入小计
115,000
100
奶粉费用
6000
8
收入总计
115,000
100
房屋贷款
22,200
物业费
1400
经常性支出小计
64,600
非经常性支出
收入总计(+)
115,000
旅游费用
10,000
支出总计(—)
74,600
非经常性支出小计
10,000
结余
40,400
支出总计
74,600
100
(一)财务比率分析
:结余/收入=40400/115000=
结余比率反映了家庭在节流方面的能力,按照您家目前的情况,可用于投资的资产相对较少,建议尽量减少不必要的支出。
:投资资产/净资产=0/310000=0
这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力,一般来讲,。就目前看小明家庭没有任何投资产品,这是由于把新买的房子装修完毕,财务结余仅10000元。储蓄存款的增值能力比较弱,不能有效地实现财富增长, 从理财角度讲这是非常不合适的,考虑到小明家庭还比较年轻,投资规模受制于较低的投资能力,。
:净资产/总资产=310000/510000=
:负债总额/总资产=200000/510000=
这两项指标说明您的综合偿债能力很高,即使面临较大的还债压力,也有足够的能力通过变现资产来偿还债务,家庭资产的稳固性较高。
:流动资产/负债总额=10000/200000=
这项指标相对偏低,说明意味着当经济形势出现较大的不利变化时,您如果想迅速减轻负债以规避风险的话,可能会面临一些困难。
:负债/税后收入=20000/105000=
这说明相对您的收入来说,您的负债是较为合理的,