文档介绍：关于商业预付卡的风险防范建议
孙成伟 【摘要】近年来,随着消费市场的不断扩大和支付手段的日趋多元化,中国商业预付卡的发行和消费规模增长迅速。商业预付卡已成为人们日常生活中常用的小额支付工具。当然,随着商业预付卡的使用范围和发卡规模关于商业预付卡的风险防范建议
孙成伟 【摘要】近年来,随着消费市场的不断扩大和支付手段的日趋多元化,中国商业预付卡的发行和消费规模增长迅速。商业预付卡已成为人们日常生活中常用的小额支付工具。当然,随着商业预付卡的使用范围和发卡规模不断扩大,商业预付卡领域也存在着消费者权益保护不力、发卡机构风险控制薄弱、行业监管政策不完善等问题,亟需加以引导和规范。
【关键词】商业预付卡 特点 利弊 建议
一、商业预付卡的定义
根据《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令[2010]第2号)第二条规定,预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值,包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。该定义是对作为第三方支付形式的预付卡的定义,在本定义中,发行机构被定义为第三方支付机构,其本身并不经营某一具体商品或服务,而是为消费者和商家提供第三方支付服务,其发行的预付卡只能在发行机构之外购买商品和服务。而在现实生活中,大部分商业预付卡都是经营者发行的可以购买其本身经营的商品或服务。
因此,笔者认为,商业预付卡应定义为:发行机构发行的、具有一定面值,可以用来购买商品或服务的使用凭证,包括各种购物券、购物卡、提货券等,其本质是发行机构或其合作单位对持卡人的一种负债或者承诺,持卡人可以凭卡要求发行机构或其合作单位支付一定的商品或服务。商业预付卡的典型特征是以预付和非金融为主体发行的,按发卡人不同划分成两类:一类是商业企业发行,只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡;另一类是专营发卡机构发行,可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡。
根据商务部调研数据测算,2011年中国商业预付卡市场规模已突破14,000 亿元,预付卡消费规模已突破10000亿元大关,且近年来增速达到30%左右。据此推算,商业预付卡拉动的消费约占我国社会商品零售总额的十分之一。
二、商业预付卡的特点和法律关系分析
(一)商业预付卡的主要特征
、不挂失,具有无因性。目前市场上发售使用的商业预付卡不需要身份认证,任何持有该卡的人都可以使用,发卡单位是不进行挂失服务的,对所有持卡人一视同仁地提供商品或服务。
,具有先付性。虽然商业预付卡不是商品,而是一种债权凭证或使用凭证,但是商业预付卡具有一定的面值,购卡时需要支付给发行机构相等面值(或一定折扣)的价款,也就是说消费者在消费之前,就已经支付了相等的价钱,履行了付款义务。正因如此,商业预付卡一旦售出,其主要风险就变成了发售或者委托发售商业预付卡商家的违约风险。
,在一定范围内具有流通性和准货币性。商业预付卡在特定的范围内具有特定的现金支付功能,部分商业预付卡甚至可以通过某些渠道变现,重新变成货币进行流通。
,具有有限性和时效性。商业预付卡一般只能在发行机构指定的时间、