文档介绍：农商行风险与对策研究
吉玉荣
【摘要】2012年中国经济增长率将可能下降,中小企业面临着较大的风险,而主要服务对象为中小企业的农商行也将面临着重大的风险,那么农商行到底面临着哪些问题和风险,本文通过对宜兴农商行的调研,分析了农商行,中小金融机构信贷附加条件的产生,使得中小企业的融资成本大大提升。大部分中小企业贷款只能转向信贷政策相对宽松的地方性金融机构,而地方性金融机构贷款利率水平是所有金融机构中最高的。过高的融资成本给企业带来了更大的经营压力;另外,在部分中小企业转向民间融资机构借贷时,由于民间信贷金融体制的不完善以及监督体制的不完整,面对高昂的利率,中小企业生存状况雪上加霜。市场需求不足的状况下,企业要么冒着极大的风险去融资。要么只能放弃融资需求,维持原状。
三、农商行面临的问题与风险
作为农村金融重要支柱的农村信用合作社在过去推动农村经济发展发挥了不可替代的作用,可是随着经济进一步的发展,落后的农村信用社体制已经越来越跟不上经济迅猛发展的步伐。在意识到这一客观需求后,自2001年起,农信社改制如火如荼地在全国范围内展开。作为农信社改制的先头兵,江苏苏南地区在这近10年中经过艰辛的探索和实验取得了较为瞩目的成就,为其他正处于改革中的农信社提供了良好的先例。当然在初步完成改制后,农商行仍面临着许多新的竞争与挑战。
(一)竞争压力大
宜兴所在的苏南地区是我国经济最活跃也是最发达的地区,是众多银行和金融机构的必争之地。就宜兴来说就多达20家银行竞争,而这些大银行以及新进银行的营销重点都是本地的优质客户,针对优质客户提供优质的服务和优惠的条件,同时,其他商业银行的村镇银行和一些私人的小额信贷公司如雨后春笋,更使得苏南地区金融业竞争趋向白热化,因而,相比而言,经济发达地区的金融业也意味着更大的同业竞争。
(二)人力资源丰富,但人才资源匮乏
而人才是银行以及企业最大的财富,对于一家支行甚至整个银行来说,一把手的素质直接决定了这个支行的发展,在我们所调研的几个支行以及几家企业来说,我们深切的感受到了这一点,一把手的思路和重点、开拓能力、领导能力、是这个整体的最大财富。苏南地区处于发达的沿海长三角地区,各类高等院校云集,飞速发展的经济更是吸引了大量优秀人才,海归也以长江三角作为自己回国后发展事业的首选之地。由此看来人才资源是相当的优质,可是农商行在招聘中极大地倾向于本地生源,拒很多优秀的外地人才于门外。本来自身员工的整体业务、学历水平就不高,加上过高的招聘门槛,造就了其人才资源的匮乏,使得网点人员年龄结构偏大,对新业务的适应能力滞后,管理层次水平不高,缺乏开拓精神。
(三)资金充裕,却受限于地域限制
除了五家大型银行外,近年来,江苏银行、中信、浦发、招商、民生银行等先后抢滩登陆,直接在本地设立分支机构,使得本地的金融竞争接近饱和状态。农商行一位人士直言:“作为县域金融机构,农商行的发展空间较小并日益受到挤压,如不实行跨区域经营,则不但无法做大做强,而且也难以实现可持续发展。”其次,地区风险和行业风险加大。由于局限于县域范围经营,导致农商行面临的地区风险及行业风险较为突出。
(四)贷款时与中小企业信息不对称
很多中小企业财务状况不透明,企业参与小额贷款公司与民间高利贷,银行无从查证,进而使得银行在进行放贷时面临一些不确定的风险。
(五)业务品种相对较少
虽然农商行有较深的历史根基,但是与其他商业银行相比,新业务品种较少。将宜兴农商行与其他股份制银行比较后我们发现,其他银行的理财产品范围涉及外汇、基金、股票等资本类项目,而农商行目前仍停留在代理低端的理财项目,业务范围较窄,不能很好的满足客户的需要。
四、建议与对策
(一)完善人才选拔与培养机制
一家支行行长是一个支行的灵魂人物,决定着一家支行的发展,而宜兴农商行有着50多家支行,如何保证这50多家支行都有合适的行长在任,这是一个事关宜兴农商行发展的关键。农商行有着严重的本地保护主义倾向,使得很多外籍高层次人才只能为之叹息。而农商行的发展离不开富有创新开拓意识的高层次人才,因此,若要全面提高农信社员工队伍的素质,首先要改变选拔制度。
第一就是要杜绝原有的地域观和裙带关系,使得更多的人才有渠道被引进,聘用第三方用人机构,对人才进行考核,选拔符合条件的,高素质的,管理经验丰富的人才;其次,可以效仿国有银行的近亲回避制度,在同一重要部门、岗位上实行轮换制,以保证内部监管的有效运行。
(二)加强与外部合作提高竞争力
要提高商业银行的竞争力,光靠自我打拼肯定能力有限,必须依靠外部合作才能获得稳定持久的发展,因此农商行必须加强与三农、政府部门以及其他金融机构三方面的合作。
(三)积