文档介绍：12保险单设计
三、保险单的内容、设计的步骤和方法
（二）保险单设计的主要步骤
对于保险需求的调查研究有两方面的内容：一是了解保险需求。二是要了解消费者的支付能力。
同时还要研究保构
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第二节 人寿保险单的设计
二、影响寿险保单设计的因素
（一）经济的因素
（二）政策、制度的因素
（三）社会、文化的因素
（四）技术因素
（五）法律因素
三、人寿保险的主要条款
（一）不可抗辩条款
又称不可争条款。人寿保险单要求投保人对被保险人的有关身体健康情况及其他影响决定是否承保的有关情况据实告知。保险人一般只能在一至二年内可以投保人告知不实为理由解除保险合同，这个期间称为可抗辩或可争时期，超过这个时期即进入不可抗辩或不争时期，保险人不得提出异议，即使投保人确有告之不实的情形，在保险事故发生后保险人仍有给付的义务。
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三、人寿保险的主要条款
（二）不丧失价值条款
不丧失价值条款，又称为不丧失价值任选条款。除定期保险外，一般人寿保险单中都有此条款的规定。一般人寿保险合同在缴付一定时期的保险费后都具有现金价值。这种价值称为不没收价值或不没收给付。
（三）宽限期条款
宽限期，是指在人身保险单中分期支付保险费的情形下，投保人在支付了首期保险费后，对到期没有缴纳续期保险费的投保人给予一定时间的优惠，让其在宽限期内补交续期保险费。在宽限期内，即使投保人未按规定的期限交纳保险费，但合同仍然有效。
我国《保险法》第36条规定宽限期为催告日起30日或约定期限60日。
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三、人寿保险的主要条款
（四）复效条款
投保人因不能如期交付保险费而导致合同效力中止或失效后，既可以重新投保成立新合同，也可以在一定条件下，要求恢复原保险合同。保险单中规定的恢复原保险合同的办法称为复效条款。
（五）年龄误报条款
在订立人寿保险合同时逐个验明被保险人的实际年龄是比较困难的，因此，往往是在保险事故发生后获准在年金保险开始给付时才核实被保险人的年龄。一般地，如发现年龄误报，保险金额按实际年龄调整。
一般来说，年龄误报不属不可抗辩条款的范围，但是中国的法律是将其列入不可抗辩条款的。
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三、人寿保险的主要条款
（六）***条款
***条款是关于被保险人***时间上的限制的条款。只有在保险合同生效后若干年内发生的***行为，才作为除外责任。超过若干年后的故意***，保险人仍应给付死亡保险金。
我国《保险法》第44条有类似规定。
（七）保险单转让条款
人寿保险合同不能变更被保险人，仅仅是一般民事权利义务的转移。一般地，人寿保险条款会规定，保险单的转让，非经书面通知保险人，不发生效力。这样规定，使保险人在因不知转让的事实而将保险金给付原受益人时，不负任何责任。
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一、保险费率的订立方法
（一）评价法
评价法是采用个别方式单独订立费率的一种方法。每一风险单位按其特性分别订立费率，而不涉及任何风险等级鉴定或计算公式。
虽然评价法不科学，但仍然被一些险种采用，尤其是在没有充分、可靠的统计资料的情况下。
（二）分类法
分类法是将相同的风险并入同一等级、课以相同的费率。这一方法又称等级法或综合法，常用于火灾保险和意外保险。
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一、保险费率的订立方法
（二）分类法
采用分类法订定费率时其净保费的计算方法有二：
1、纯保费法
纯保费法是以每一风险单位的平均损失频率乘以平均损失幅度求纯保费的方法。其计算公式为：
其中，F为每一投保单位的平均损失频率，S为平均损失幅度，P为纯保费。
纯保费法广泛用于汽车保险及其他责任保险。
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一、保险费率的订立方法
（二）分类法
2、损失率法
损失率或配考虑是指某一特定期间赔款与理赔费用之和与满期保费之比。现有费率只能到保险期届满后再进行调整。其调整公式为：
其中，M为费率修正系数，A为实际损失率，E为预期损失率。
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一、保险费率的订立方法
（三）增减法
增减法是就属于同一级的风险，根据被保险人在保险单有效期间的实际损失经验或预期经验，对被保险人课以不同的费率的做法。
1、表定法
表定法先将分类表中的各种风险等级设定客观标准，再按被保险人的风险性质上下调整保险费率。
表定法主要用于火灾保险方面。也有用于责任保险、盗窃保险的。
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一、保险费率的订立方法
（三）增减法
2、经验法
经验法是根据被保险人过去的经验来计算未来应负担的保险费率。因为它是用过去的经验修正未来的费率，所以人