文档介绍：基于多方视角的第三方支付风险分析及控制研究
【摘要】 文章基于对国内外文献的回顾,在界定第三方支付概念以及细分领域的基础上,创新性地从机构平台、消费者与商户三个视角分析了第三方支付存在的风险类型以及第三方支付细分领域与风险的对事先进行串通,由买家购买虚拟商品,利用“花呗”向卖家付款,此时,部分金额进入店主账户,然后店主按照事前的约定将其应得的“手续费”扣除以后,再把其余的资金通过其他途径转给买家,上述行为即为典型的利用“花呗”套取现金的不合法行为。
。操作风险是指由于内部操作缺陷造成损失的风险,本文仅讨论第三方支付平台的技术风险。由于第三方支付平台会一直托管消费者所提前支付的购货款项,直到消费者确认收货以后,才会将该笔货款支付给相应的商家,因此第三方支付平台会在短期内产生大量的资金流动,尤其是碰到“双十一”等特殊时期,滞留平台的资金规模将会更加庞大。据了解,2016年“双十一”出现的支付宝付款故障,便是由于对付款形势的不准确预估和欠缺的技术造成的,若应对大规模挑战的技术不到位将会给平台带来巨大的影响。
。市场风险是指由于第三方支付机构激烈的竞争给每位参与者带来的威胁。从艾瑞咨询网2017年第三季度中国第三方互联网支付交易规模市场份额可以看出,第三方支付市场现状表现为少数独大,多数共存。首先,支付宝的领先差异化战略和财付通的社交软件背景使得二者的传统地位难以撼动。其次,第三方支付第二梯级的平台都在走差异化道路,发挥各自优势。比如京东金融通过与银联云闪付、Apple Pay的合作,线下交易规模增加了将近1 000%,与此同时,其农村金融站的数量也急剧增长,极大地扩大了覆盖设备数。由此可见,这样的形势对每个参与者来说都充满了挑战。 (二)与消费者相关的风险
。信息安全风险是指用户信息面临被泄露的风险。2018年伊始,支付宝账单事件引发了大家的关注。支付宝向用户推出“2017支付宝年账单”,收集用户的消费记录并记录出偏好,使用户怀疑自身的信息安全能否得到保障。隨着移动支付的普及,使用的人口基数不断增加,越来越多的信息进入到了支付宝等第三方支付平台,第三方平台带来的支付安全风险不容小觑。
。支付风险是指在利用第三方支付平台支付时产生的风险,目前集中体现在扫码支付环节存在的木马病毒。中国人民银行专门针对条码支付业务出台了一系列指导意见与规范标准,明确规定,从2018年4月份开始,当消费者使用第三方支付平台提供的静态条码进行支付时,每位消费者每天使用该方式完成的交易额必须要小于等于五百元。新规将在一定程度上降低上述风险的发生,但当前消费者利用第三方平台支付的金额主要集中在五百元以下(见图1),由此可见,该风险在短期内仍持续存在。
。跨境支付的风险主要体现在法律方面。以支付宝平台支持的“海淘”为例,支付宝在此过程中仅仅是提供平台的作用,交易是在海外网站上进行的。若消费者想要申请售后,必须与海外电商沟通,根据对方的售后规定来解决问题。由于跨境支付涉及多个国家和地区,在跨境交易中,一般各国的法律往往倾向于保护本国本地区的产业,并且各个国家对于第三方支付可能有不同的规定,由此可能会对国内消费者造成损失,也给支付宝带来了相应的法律风险。
(三)与商户相关的风险
。商户作为交易的重要参与者,深受各种诈骗风险的困扰。随着扫码支付的普及、使用的便捷性,静态条码深受用户的青睐,但静态条码存在着被不法分子调换的风险。为了减少此类非法诈骗的风险,支付宝到账开通了语音提示功能,并提出赔付保障措施。即便如此,仍难以杜绝诈骗行为的发生。
。网络购物不同于钱货两清的交易方式,买方违约的风险大多来自于买方的无理由拒收行为和退换货环节的诈骗行为。以淘宝网购为例,按照淘宝网的商家对其顾客所做出的“七天内无理由退换货”这一服务承诺,买家可以要求该商家将其购货的款项全部退回来。而许多买家故意利用这一点,在因其个人原因而导致货物受损以后,向商家提出退货申请。然而有关网购的售后政策多倾向于消费者,卖家的维权迟迟难以完成。
为了更加直观地反映风险产生的环节,笔者绘制了第三方支付的五个细分领域与风险对应图来表述两者的关系(见下页图2)。
四、第三方支付风险的防范
(一)机构平台视角的风险防范
。首先,在硬件方面,第三方交易数额日益增加,尤其是“双十一”等特殊时期,交易量达到顶峰,如果没有强大的硬件设施做保障,系统瘫痪等风险有可能发生。其次,在软件方面,随着科技与时代的发展,新产品、新事物的推陈出新,第三方支付平台需要研发新的软件技术,跟上时代发展的脚步。