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基于社会资本视角的农行服务“三农”小额信贷机制重塑.doc

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基于社会资本视角的农行服务“三农”小额信贷机制重塑.doc

上传人:李十儿 2022/8/4 文件大小:19 KB

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文档介绍:基于社会资本视角的农行服务“三农”小额信贷机制重塑
李亚娥 马建华 于光明 摘要:本文阐述了社会资本的产生、内涵及其特征,详细介绍了孟加拉格莱珉银行以穷人为投放对象的小额信贷机制设计,运用社会资本理论深入解析了格莱珉银行小额信贷给孟加拉地位非常低下的妇女,%,成为世界范围内小额信贷的一个标杆。下面,着重介绍格莱珉银行小额信贷机制。
(一)识别机制。一是小组成员的识别机制。小组成员有“五个必须”的资格要求。小组成员必须是五个人自愿组成,所有成员必须是无地、无财产的穷人且没有直系血缘关系,必须来自同一村庄,必须具有相似的想法和相似的经济状况,而且必须彼此信任。二是小组的识别机制。在小组成员的资格符合银行要求后,接下来的程序就是小组培训。培训后,有地区经理或是项目管理进行小组识别测试。测试通过后,还将对小组成员的出勤和纪律观察,如果满意,小组才能获得贷款。
(二)约束与保障机制。为解决借款人与银行目标不一致的问题,格莱珉银行设计了一系列约束机制和保障机制。通过改变借款人的收益矩阵,建立有效的激励结构,从而使借款人目标和银行目标趋于一致。一是程序约束。格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷,即最初只有2名成员可以申请贷款。根据他们的偿还情况,另2名成员再申请贷款,小组组长最后得到贷款,并监督还款情况。通过顺序放贷这一机制,轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。二是资金约束。格莱珉银行为每个小组设立小组基金,其资金来源有三:每次贷款金额的5%,小组在培训期的储蓄,成员的每周存款。其用途也有三:用来偿还小组成员无法偿还的贷款,为小组集体创收活动提供不超过基金总额50%的贷款,为小组成员提供不超过基金总额5%的贷款。三是保障机制。格莱珉银行为中心成立了紧急基金,其资金来源为银行获得利息的25%。其用途主要是:协助因意外事故导致还款困难的成员,为成员还款提供便利服务,成员死亡后为家属提供抚恤。紧急基金为成员提供了保障,提高了凝聚力。
(三)信息传递机制。格莱珉银行设立了一系列信息传递机制。一是联系人制度。联系人制度的奥秘在于:小组在成立时就确保了成员间信息的同质性。对于银行来说,每个小组成员的家庭背景、财务状况等都是一种局部信息,收集成本十分高昂,而对于联系人来说,这些局部信息可以无成本取得。二是定期会议制度。银行提供给小组成员的信贷服务,最基本地依赖于所有小组成员按时参加每周会议,依赖于小组成员的纪律和他们每周的按时还款。如果其中一项出现问题都将使小组所有成员失去利用银行服务改善经济状况的资格。

三、基于社会资本视角解析格莱珉银行小额信贷机制设计

詹姆斯?科尔曼(James Coleman )是在理论上对社会资本给予了全面而具体界定和分析的第一位社会学家。他将社会资本与财务资本、人力资本并列为组织拥有的三种资本,认为社会资本代表了与其他组织和个人的关系,是寓于人际关系之中的,反映了一个组织或个人的社会关系。在科尔曼看来,社会资本,就是个人拥有的、表现为社会结构资源的资本财产,主要存在于人际关系和社会结构中,并为社会结构内部的个人行动提供便利。 (一)从创建社会组织的角度看。面对穷人没有抵押品如何控制风险以及单笔贷款金额较小、放贷成本较高这两大难题,格莱珉银行要求每个贷款者都要参加一个五人小组,每八个小组组成一个中心,中心每周在固定地点与银行人员开会接洽工作。通过组织结构的建立,将单个、自利、缺乏社会责任感的个人纳入到彼此互惠、信任、利益攸关的共同体之中,为商业贷款的安全投放和持续运作奠定了基础。
(二)从义务与期望的角度看。格莱珉银行通过“五人小组”的建立,构建了组织的最基本单元,并将贷款申请者纳入这一可以改变经济状况的社会网络,使每位小组成员在承担相应的义务和要求的同时,才能使他们获取短缺信贷资源的潜力。
(三)从信息网络的角度看。在格莱珉银行,通过建立五人小组和地区中心两级组织,形成了信息传递的网络。通过发挥拥有详细局部信息的小组长作用,使信息在所有成员间传递与及时更新,从而减少了交易成本和信息不对称的状况,把本来应由银行承担的成本转移到小组内部。
(四)从有效惩罚的角度看。在格莱珉银行,借款人的故意赖账行为会损害小组中其他成员的利益,也会损害该借款人在周围社区中的声誉和信誉度,从而会大大减少他个人的社会资本。如果借款人认为贷款的数额不足以弥补由于赖账而造成的自己社会资本损失,那他就不会故意不还款。同时,小组成员通过彼此存在的社会资本,对小组中出现债务拖欠的成员施加“同伴压力”。因此,格莱珉银行发掘并很好地利用了穷人的社会资本产生的约束力。

四、农行服务“三农”小