文档介绍：电子支付与结算
第二讲现代化支付系统
整理课件
一、支付系统定义与组成
二、支付系统分类与支付系统运作原理
三、发达国家支付系统案例分析
整理课件
支付系统金融信息化应用系统的组成部分
格得多。然而，小额系统处理的交易数量要远远超过大额系统，而且系统网络往往要扩展到商店甚至个人家中。因而小额系统管理者要对安全性、系统数据吞吐量等指标要求较高。
大额支付系统主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易的资金结算，而小额支付系统一般为小额贸易支付和个人消费服务。
整理课件
2支付系统分类与支付系统运作原理
：实时和非实时
所谓结算时效是指以某一支付工具发出指令后资金从某人转给某人或从某帐户转到其他帐户所用的时间长短。所用的时间越长，时效性越差，时间越短，时效性越好。
整理课件
2支付系统分类与支付系统运作原理
支付系统按时效性可分为实时性和非实时性两种。
实时性支付系统的实效性是最理想的，当一方发出支付指令时，结算也同时完成（即实时）。在非实时的支付系统中，从系统受到支付指令到完成结算，之间有一定的时间间隔。此间隔的长短随支付系统的不同而异。
实效性的好坏与结算方式有密切的关系。
整理课件
2支付系统分类与支付系统运作原理
：中央银行或民间机构
管理者是支付系统顺畅运行的重要因素之一，由谁负责支付系统运行是由历史、经济、政治等多方面因素决定的。
整理课件
2支付系统分类与支付系统运作原理
目前的支付系统分为
大额实时全额系统、
大额轧差系统
小额批量净额结算系统三大类。
整理课件
（2）支付系统的运作原理
在支付系统中各个参与者之间的相互关系。
主要参加者包括非银行、商业银行、清算所和中央银行。划拨的资金包括：
（1）由非银行部门持有的中央银行债务（银行券）；
（2）商业银行在中央银行的存款（商业银行的准备金余额）；
（3）银行对非银行的负债（银行存款）；
（4）银行对银行的负债（同业存款）。
整理课件
整理课件
资金转账的方法：
1）借记和贷记银行相互持有的双边往来帐户，
在往来帐户的失衡累积到一定程度时，银行
间将通过资金转账（支付）或银行间贷款进
行调整；
2）借记和贷记双方在第三方代理行开设帐户；
3）借记和贷记银行在中央银行开帐户，因为
中央银行是银行的银行。
整理课件
在支付系统中，非现金支付全过程包括
三种处理：支付（Payment)、清分
（Clearing)和结算（Settlement)。
整理课件
在支付活动中，银行与客户之间的支付与结算，通过银行为客户提供多种金融服务来实现，其特点是帐户多、业务量大，涉及客户、银行双方权益，称之为支付服务系统。
中央银行与商业银行之间的支付与清算，是政府授权的中央银行实施货币政策，监督、控制商业银行金融活动，控制国家货币发行，经理国库，管理外汇的重要手段，称之为支付资金清算系统。
两个层次的支付系统紧密相关、相辅相成，
是国家稳定货币、稳定经济的重要间接调控手段
整理课件
社会经济—商品交易及金融交易
整理课件
这一流程主要包括清分和结算两个步骤。
清分是对支付指令进行计算、归类和传递等操作的过程，此时，资金并没有进行实际的转移。
在清分结束之后，结算过程根据清分的结果进行资金在有关帐户之间的实际意义上的转移。
整理课件
（3）清分过程和清算过程
a.    清分过程
所谓的“ 清分”是指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，对随机传入支付系统的支付指令以便于系统进一步处理的形式进行分类。
整理课件
所谓的支付指令，就是交易的某一方向支付系统发出的向交易的另一方支付金额的命令。显然支付指令代表了交易双方的一种契约关系。这就要求支付指令必须获得法律上的承认。作为一种抽象的命令，支付指令要取得法律效应，必须借助于一定的载体，这些载体就是我们常说的支付工具。
整理课件
在不同的支付体系中，支付工具有多种形式。在现代经济生活中，主要有汇票、支票、本票、借记指令、贷记指令、信用卡等。
我们可以将以上的几种支付工具分为两大类，一类是基于纸张的，如汇票、支票和本票等，以及用纸质命令签署的借记指令和贷记指令；另一类是基于电子信号的，主要指以电子形式传递的借记和贷记指令。
整理课件
清分的一般流程
首先，清分系统要对支付指令的属性进行判断。有时，净额结算系统和全额结算系统共用同一清分体系。在这种情况下，清分系统需要分别支付指令的属性，并决定支付指令传向哪个结算系统。
整理课件