文档介绍：大数据在小微企业信贷中的应用研究
【摘要】我国走进一个科技化、现代化的发展阶段,各行各业对数据信息的搜集与处理有着较为标准化的效率要求,在互联网支持下,通过信息技术、电子商务、社交网络的支持,各行各业之间的联动性逐渐增强。大数及机会成本浪费较为严重,尽管一对一的工作模式能够帮助商业银行集中控制一系列的风险性问题,但是还是需要有定量的信贷业务员以及业务量的要求,需要耗费大量的时间与精力建立目标客户群体。
在进行风控期间,需要专业的审查审批业务人员,全方位审核客户的财务信息、新员工记录、低保担保物资等各项细节性工作内容,这种工作模式下就会出现对人工操作中的主观判断过于依赖的情况,由此信贷业务员常常会与审查审批人员意见相左,最终的审批结果也很难进行统一。
在对小微企业进行审查审批期间,常见的是小微企业的财务部门不为规范,且基础性的业务量较大很难做好价值性的信息资源的筛选与应用,由此看来商业银行各个部门的工作人员,需要耗费更多的时间进行核查,搜集各种信息资源,由此导致商业银行基层工作人员的时间与精力浪费,也不能按照上级要求完成目标工作。
(三)小微企业担保方式较为单一性,且担保创新性力度不足
小微企业融资基本上都是通过抵押与第三方担保的途径,现阶段对小微企业的信用度与抵押方式的关注度相对较低。在开展实践工作阶段,首先是小微企业的抵押物受到很大的限制,其次就是多数银行对抵押物的种类与抵押比率有着明显的要求,对固定资产的审批通过率较高,而对一些以耗损的物品直接限制。后续还会将其抵押率进行标准化、严苛化的计算。还有就是如果是融资性的企业则担保公司所需要收取的费用会比较高,且担保的成本高只是其中的一个表现,担保公司也会要求反担保,这样最终就会形成一种较为繁琐性的联保机制,明确其中的核心企业,并将联保户确定为4或5户企业,这样的工作模式就会导致各个联保户之间的协调沟通面临的困难性相对较高,且互保方式会在经济上行期间,达到较为理想化的信贷效果。但是如果整体的经济下行,则联保危机问题就会加剧,尤其是在地方经济受到冲击,市场经济格局变化或调整之后,整个区域之内申请或担保信贷业务的所有企业都会出现较为严重的经济损伤。
二、大数据在小微企业信贷业务中的应用途径探索
(一)确立大数据技术应用战略目标
现阶段企业单位所面临的外部竞争逐渐激烈,其实对于商业银行来讲也是如此,只有建立满足自身发展要求的目标,并将大数据技术应用价值提升,才能将小微企业信贷业务的竞争力与影响力提升。由此看来商业银行在大数据技术应用阶段,需要将应用委员会成员挑选并安排稳妥。并制定对应的大数据实施计划与阶段性步骤与基本策略,由此大数据技术在小微企业信贷业务阶段,能够从控制成本投入环节开始,给商业银行做好风控提供一定的依据条件,由此小微企业贷款相关业务也能获得创新实践的机会。
(二)做好内部与外部的数据信息整合应用
商业银行在小微企业信贷业务阶段,常见的是对小微企业的内部外部数据信息量获取不够全面,由此会导致信贷业务延迟的问题。从商业银行内部管理工作来看,在长期的运营过程中,海量的数据信息经过累积之后,所涉及到的用户基础信息往往是来自多个方面的,其中财务信息包括的内容,会直接影响小微企业信贷业务的审批情况。在了解本行的结算情况之