文档介绍：如果房贷利率再次上调
金 盛 作为聪明的房贷理财者,面对银行加息,不会束手无策,他们会从多家银行提供的不同房贷新品中化解加息的不利,变不利为有利。目前,各家银行推出了许多房贷品种,差别巨大。贷款购房者只要综合考虑目前财务状况、预于是,她决定倾其所有购买一套商品房,让自己的心落下来,固定在城市里。但由于自己的资历不高,在企业里也拿着一般的工资,收入不高;现在的积蓄只够支付首付款,而且现在的月薪还要分出部分支付生活费给上大学的弟弟和妹妹,剩余部分怕是连月供也不够了。
本来像李小姐这种情况,有三种贷款方式可供选择。一是接力贷款,但可惜的是父母没有在城市工作,她与接力贷款无缘。另两种贷款就是宽期限房贷和轻松安居贷。选择3年期的宽期限房贷或是轻松安居贷,李丽只要用现有的积蓄支付首付款,在日后的3年里的月供,因只要支付利息(几乎不用支付本金),数额会少了很多,前期还款压力就降了下来。等3年之后,弟弟妹妹上完大学,不用支付弟妹的生活费用后,可供用作月供的钱也就会多了不少。到时,就是月供突然多了起来也能应付过去了。
有一点不足的是:
因前期不归还本金,在后期每月归还的贷款本息将比普通的还款法多,也就是说要支付更多的利息。
4 轻松安居贷适合初次置业的年轻人
属于宽期限贷款的改良品种。这个房贷新品的最大特点,就是借款者可确定两个阶段归还本金。客户将整个还款期限分成两个阶段,第一阶段最短1年,最长3年;第二阶段为整个还款期限的余下部分。客户可自由确定第一个还款阶段归还的本金金额,最低可设为100元,剩余本金将在第二阶段偿还完毕。
例如,一笔20年期、60万元的借款,按照享受优惠利率的等额本息还款法,每月的还款额约为5000元;而选择轻松安居贷,则在前三年每月基本只要归还3000多元的利息即可,前3年的月供可减少近2000元。
最大的好处在于,还款初期借款人可以根据自己的实际情况,确定归还本金的数额,大大减轻还款压力。另外,相关银行还对办理贷款的客户推出优惠措施,减免相关的评估费、公证费和保险费。
如某客户要申请一笔50万元、期限20年的个人二手房商业性贷款,若符合条件,可节省公证费、评估费、保险费达到6215元。
此还贷方式的适用对象,主要是首次置业、工作时间短、具发展潜力的年轻人,以及其他需要在贷款初期减少还款压力的优质客户。
但需要注意的是,轻松安居贷因第一阶段减少了本金归还的金额,在后一阶段每月归还的金额将比普通的还款法多,这就注定要支付更多的利息。
5 “直客式”房贷适合节省费用一族
它是指银行直接把购房款贷给购房者,让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款加在一起的总房款一次性付给开发商的贷款模式。直客式房贷的最大好处就是能享受开发商对一次性付清房款的折扣优惠,这种折扣相当可观,一般是房价的3%。例如一套总房价为70万元的商品房,使用直客式房贷,。另外,总购房款下降,相应的税费也会跟着减少,如大修维修资金、契税等。此外,由于省去了开发商指定律师的审核购房者资格环节,还节约了律师费。
另外,目前市场上还推出了直客式二手房按揭业务。二手房买受人不论是自行成交还是通过经纪公司撮合完成交易,均可以到相关银行申请贷款,由银行直接受理。这也可令购房者节省上万元的各类服务费用。
陈晓萍女士看中一套80万元的房子,开发商规定一次性付款则可给予折扣3%,还赠送两年的物业费用。陈女士非常想得到这个优惠,但目前又没有能力一次性付清房款。后来,在一个朋友的指点下,她绕过开发商和其指定银行,直接选择了某银行的“直客式房贷”。
贷款发放后,银行贷款与陈女士自备的首期款凑成80万元,一次性付给开发商,从而获得3%的折扣。
有一点不足:
申请门槛比较高。购房者能不能享受到直客式房贷不仅要看个人条件是否满足,还要看中意的楼盘是否也满足银行的要求。目前,银行较倾向于公务员及事业单位工作人员办理直客式房贷。
6 “按揭开放账户”房贷适合私营企业主
按揭开放账户贷款是将客户的按揭贷款账户与存款账户关联,当存款账户中的余额高于约定的额度(银行规定贷款人约定存款余额不能低于1万元)时,客户便可以委托银行或自己通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款;当有新的资金需求时,也可通过上述渠道在贷款额度内随时取得贷款。
按揭开放账户贷款,真正实现了存款与贷款账户之间的开放贯通,实现了资金的自由流动、最大限度地降低了资金的使用成本;且贷款可以循环使用,贷款归还后可用贷款额度自动恢复,实