文档介绍：核心竞争成就理财方式
张曦元 张志峰 美国理财观的中国解读
,这样的赤字会让很多人消受不起。但是在美国,确实在每时每刻发生。
“美国人核心竞争成就理财方式
张曦元 张志峰 美国理财观的中国解读
,这样的赤字会让很多人消受不起。但是在美国,确实在每时每刻发生。
“美国人确实敢花钱,我刚到美国的时候,发现周围朋友的存款都非常少,每个人都在享受生活,及时行乐。”曾在美国生活过的康宏理财(香港)高级顾问李俊告诉记者。
目前,美国的储蓄率是-%,这就产生了上述的消费现象。而中国的消费率为46%,那就意味着至少一半的的收入要存在银行里。如此高的储蓄率与美国的情况形成了鲜明的对比。
细观美国人的理财方式,以及近期一些国内政策的变化,或许我们能从这里管窥一二。
美国人的理财方式
“美国人的理财观认为:理财不是单纯节省,而是规划财富。”李俊定位着他眼中的美国人。“美国人分为蓝领、白领、金领三类,理财模式也不同。”
蓝领
蓝领赚到的钱通常只够日常开销和应付各种各样的税收,一般工资发下来就直接还信用卡账单。他们能做的是:买一些保险。在美国,通常会以公司名义购买一些团体保险,团险的价格比商业保险便宜很多。所以,但凡有责任感的美国人都会通过公司的这种优惠给自己和家人购买一些医疗保险和失业保险等。唯一的缺陷是,公司的保险基本是作为福利给员工提供的,如果员工离开公司这些保险就自动失效了。
在基本养老方面,美国一般规定:居住超过40个季度以上的公民都可以获得一项基础的社会保障,而每隔一两年,社保局都会给寄一份单子,上面显示如果你现在退休可以每月拿到多少退休金。当然,这是最基础的社会保障,只能维持比较低的生活水平。
白领
白领的理财手段相对丰富。他们会考虑自己的退休生活品质、子女的教育金、税收的优化。涉及到税收以及投资这种比较复杂的事情他们通常会找理财顾问咨询。
除了公司提供的保险之外,美国白领还会买一些商业保险。因为随着年纪的增大,保险的保费会提高,如果只通过公司的团体保险是不够的。
白领基本用401(k)来实现养老计划,不管工作怎么变动,401(k)都可以在公司之间转换。而最关键的是,不管是401(k)还是IRA(个人退休账户),都可以起到延迟纳税的效果。
基金
在美国,购买基金是需要交税的,因为基金投资收益也算是所得的一种。而为了鼓励长期投资,美国政府设定复合税制来引导投资:比如,18个月以内的基金投资收取25%的税收,而18个月以上的按照20%征收。
金领和企业家
因为有比较充裕的资金进行理财安排,金领或企业家往往需要理财规划师,投资、税收的复杂性也决定了需有专业人员的帮助。这些人除了要关注保障、养老、子女教育之外,他们更会关注两项:遗产和避税。
美国的课税非常重,也许一个企业家每年可以赚到几千万,但是政府可能会拿掉一半,所以,避税意味着在赚钱。很多有钱人都愿意做慈善事业,一来可以提高美