文档介绍:关于我国第三方支付存在的风险及其防范问题浅论
 
 
王亚西
【Summary】现代技术高速发展,移动终端的支付手段也越来越多样化,第三方支付平台也应运而生。但其在运行过程中,仍存在不少问题,表现为交易机制不完善、风险管控力,央行对平台做了一百万的罚款决定。还有一些平台是因为使用了非法支付手段、
恶意操纵资金的原因被调查罚款。由此可见,如今的第三方支付平臺乱象不是一朝一夕能解决的事,需要做好监管工作。
三、我国第三方支付在发展过程中存在的风险分析
(一)信息技术管理风险
用户在使用第三方支付平台时需事先登记个人信息,如身份证号、银行卡号等,但若安全管理不善,这些作为证明用户身份和资产情况的信息一旦被泄露,则非常容易被不法分子利用,从事商业贷款等活动。但是,许多第三方支付平台对这些敏感信息的保护力度不足,没有建立规范的风险管控机制,没有研发先进的信息加密保护系统。随着大数据科技的发展,个人敏感信息将成为银行等机构评价用户信誉等级的重要标准,一旦信息被不法分子利用,则会对用户造成评级影响。
(二)数据库安全系统风险
目前的第三方支付安全管理中,若要体现支付信息的时效性与灵敏性,就需要信息具有高度的共享性,但是支付的个人信息属于个人隐私,高度的信息共享同时也意味着较高的安全风险。会员数据、供应商信息、业务文件等重要信息资料,是平台今后发展的“制胜法宝”,投入了大量的资本获取的,如果遭到泄露,在市场竞争中将会处于十分不利的地位。
(三)第三方支付备用金挪用风险
备用金简单来说就是客户在购物时已付款未确认收货而暂存在第三方支付平台的资金,这是一笔很大的金额。据央行统计,截止去年底,全国三百多家第三方支付机构累计吸收客户备用金五千亿元,而同样在四年前,这笔金额只有一
千多万。有些机构以自己名义开银行账户,将这些备用金存人自己账户,并利用这些大额资金赚取利息,利息收入能占据总收入的十分之一,极大扰乱了市场稳定性。
(四)第三方支付非法集资风险
有些第三方支付机构表面是合法经营,但实际是为一些赌博网站提供支付渠道,每天交易金额上百万;还有一些企业私下依靠这些第三方支付平台非法吸收和代扣客户资金。去年通联支付、银联商务被罚款3700万元,原因就包括它们未落实商户实名制、私自编造银行卡交易信息。这些机构不仅扰乱了支付服务市场的秩序,也破坏了消费者的信心。
四、我国第三方支付在监管方面存在的问题分析
(一)管理机制不完善,缺乏有效监督
第三方支付传统的管理制度已经不能适用于当下转型的全渠道支付模式。一方面,制度的改革有相当长的一段适应期,无法在短时间内全面推翻旧制度,导致第三方支付管理与新的业务分离程度更甚;另一方面,由于缺少有力的约束,管理较为松散,多数员工仍会遵循旧的管理办法,导致规章制度的执行不到位,甚至出现有章不循的情况。而且,平台内各个部门之间独立性较高,很难及时获取支付流程的关键信息,在一段时间后由各个部门批量提交。在这样的模式下,许多部门只是起到一个事后记录的作用,没有真正参与到支付的流程管控中去,不能发挥出管理的事前预测和事中控制的核心效应,使得第三方支付在电子商务环境下处于被动地位。
(二)相关人员专业性不强
第三方支付平台。引进的人才虽然专业性较强,但是综合实力不足。从方法上分析,程序化以及刚性化是传统支