文档介绍：保险是给家庭财富
穿上“防弹衣”
理财有个“八字方针”：管钱、攒钱、生钱、护钱。
管钱是核心，攒钱是起点，生钱是重点，护钱是保障，四者缺一 不
可。其中，保险是家庭理财和幸福生活的保险是给家庭财富
穿上“防弹衣”理财有个“八字方针”：管钱、攒钱、生钱、护钱。
管钱是核心，攒钱是起点，生钱是重点，护钱是保障，四者缺一 不
可。其中，保险是家庭理财和幸福生活的最主要的保障手段。
人人都该买保险，这句话在你看来是否有些绝对？著名理财专家刘彦
斌认为：要理财，必须要买保险。
刘彦斌在《人人都该买保险》一书基础上，全面升级了一 些新的保险
产品的介绍、适用人群和购买要点，指出人们在购买保险产品时容易闯入
的误区，帮助我们树立正确的保险观念，明明白白为自己的资产找到“保
护伞”。Q1、中国人很多都不买保险，对保险行业也有很多误解，对此您怎么看？
刘彦斌：很多人购买保险最大的误区是把保险和股票、债券相联系、相比较，把买保险当
成一种投资。投资者认为购买某些投资型保险就是理财的全部，兼备了保障和投资功能，甚至
更为重视投资功 能，这是不对的。
以寿险为例，买保险就是买自己的未来、买自己的养老，不是为了做投资。一纸保单所提
供的是一种保障，是对于未来不确定风险的预防，而返还型险种所具有的本金返还、利息给付
等职能，只是保障功能的一种补充。对个人来说，投保寿险是获得对未知风险的保障，使其在
受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定。也可作为
一种储蓄工具，在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和养老所需的支出。
此外，目前保险业理财师的素质不 齐也是中国人对于 保险行业有误解的原因之一，这也需
要时间来解决。Q2、虽然针对不同的投资者，需要不同的配置规划，但是投资者在资产配置中也会有
一些基本原则，您认为有哪些配置准则是所有的投资者都需要遵守的？
刘彦斌：可以按照下面的一个投资准则来进行基本的配置规划，然后再根据具体的财务需求
来进行调整。
在家庭财务规划中，可以把钱分成三部分，即应急钱、养命钱和闲钱，对照投资属性来看，
应急钱对应流动性，养命钱对应安全性，闲钱对应收益性。具体来说，应急钱用于失业、家人生
病等意外开支，可以保留一 到两年的生活费用作应急钱，应急钱可以投资一年期以内的银行储蓄
产品、货币市场基金、保本保收益型的银行理财产品。养命钱则包括自己的养老金、子女的教育
费用、子女的结婚费用等，可以保留三到五年的生活费作为养命钱，养命钱可以投资三年期、五
年期的银行储蓄、中期国债、债券基金、储蓄型商业保险、住房和黄金等。闲钱是家庭五到十年
不用的闲置资金，可以用来从事风险性投资，可以投资股票、股票型基金、信托产品、投连险和
非保本型银行理财产品、商业地产等。Q3、在家庭的资产配置中，保险起什么作用？
刘彦斌：事实上，在应急钱、养养钱命钱和闲钱 之外，还需要一个护钱做保障，