文档介绍：2
基于当前区块链技术运用的保险监管
文章编号：1004-4914（2017）09-055-02
一、引言
近年来，随着比特币的产生和广泛使用，作为比特币底层技术的区块链以其高效、平安和透亮的优势慢慢成为金融科16）认为，随着保险业的进展，行业内会产生各种各样的区块链，如何整合各种区块链并确定行业标准是监管者亟待解决的问题。
当保险业各家企业对区块链开展了如火如荼的实践和争论时，保险监管方却对区块链的监管却毫无动作。作为一种新生事物，依据熊彼特的“创新理论”，其必定会经受一个“制造性破坏”的阶段。在实际进展中，基于区块链所制造的比特币在进展中消逝过很多意外事故，区块链自身存在很多平安风险。基于此，本文依据区块链自身的特点以及当前在保险业中的运用状况，对国内的区块链监管提出相应的建议。
二、区块链技术在保险业中的运用现状
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（一）区块链概念与工作原理
依据麦肯锡对区块链的定义，区块链是指通过运用共识机制来检查事物的有效性和真实性的分布式寄存器，其过程并不需要中央处理器进行数据记录和协调。通俗地来说，其利用密码的方式将交易产生的数据进行编码形成新的数据块，其数据块不仅包含该交易自身，同时还会包含其他交易数据的信息。
如图1所示，交易信息Tx1，Tx2，Tx3，Tx4，Tx5，Tx6，Tx7，Tx8经过区块链中的编码，转换成默克尔树中的根1和根2，再组合形成一个区块。各个信息依据时间轴挨次编码，因而前后的区块往往是前后相继。各个区块依据时间先后挨次联接而成的链条即为区块链。与传统的保险公司将数据存储在中心保险系统不同的是，区块链的信息是记录在各个系统的终端设备中，即各个节点上。
（二）保险业内区块链运用现状
自2016年后，国内各家保险企业纷纷开展对区块链的实践：中国平安于2016年4月加入区块链国际联盟组织R3，同年8月成立金融科技部门；阳光保险于2016年3月推出“阳光贝”积分，同年7月推出具备区块链特性的微信保险卡单；易安保险、慕尼黑再保险于2016年7月成立“区块链保险试验室”，共同探究区块链技术在保险领域的应用前景；众安保险于2016年11月成立众安科技，发起上海区块链企业进展联盟。
从上述各企业的具体实践状况来看，保险业参与区块链的方式主要有以下四种：第一种是在保险公司内部成立区块链争论部门；其次是成立科技子公司，使其可以独立法人的身份对区块链进行探究；第三是直接将区块链进行小范围的运用，从实践中摸索；第四种是联合其他机构一起建立一个新的区块链争论所，共同争论。
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以上四?N区块链的实践状况中，目前可以观测到的保险公司对区块链技术进行运用的只有阳光保险，而其他在区块链方面的争论则是尚处于试验室之中，并未真正在现实实践中施行。与国外的比特币、莱特币等方面相比，国内在区块链方面的实践处于较为谨慎的状态。
阳光保险目前在区块链运用上主要为积分互送和保险卡单方面的设计。在积分互送中，用户可以以“发红包”的形式将积分个人积累的积分向他人转赠。而在微信保险卡单中，只需在微信端输入被保人和航班信息，就能立刻获得保障，赠送者也可以随时随地在微信端发红包将航空意外险赠送给他人，免去了繁琐的操作和时间成本。从阳光保险当前的区块链应用上，可以发觉：首先，区块链在保险业的运用有利于缩短保险投保、索赔和理赔的流程，减轻投保人和保险人的负担，节约时间；其次，区块链的应用有利于削减保险欺诈，缩短投保人和保险人之间的信息不公正；最终，区块链的运用在灵敏保单转让上有着巨大的优势，省去了保险人繁琐的确认流程。 从各家保险公司的争论报告中，也可以看出，在可预见的将来里，区块链还将涉及到保险理赔、承保履约等各方面。保险公司也可引入客户的个人数据，以更低的成本设计出更共性化、更符合公众需求的保险产品。
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（三）国内区块链运用可能存在的问题
首先，调查追踪难。区块链的设计具有高度的保密性、匿名性和去中心化等特点，除去设计者外，别人很难介入其中对信息进行解析。监管者若想追踪交易链条并查找相应密匙来破解，有着确定的难度。这便为保险公司供应了确定的监管空白区。
其次，风险管控难。由于区块链交易发生即清算，风险传播速度将大大快于以前。当区块链系统消逝巨大风险时如何快速做到风险隔离爱惜投保者是个较大的难题，这也需要监管者设计出确定的平安隔离方案。
最终，个人隐私爱惜问题。区块链在去中心化的同时，也将投保者（交易者）的信息附带编入了其他服务器和其他交易信息区块中，假如编码方式和密匙失窃，大量投保者信息也将随之流出，易造成个人隐私权侵害。