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人身险产品的需求现状与转型发展.docx

上传人:guoxiachuanyue002 2022/8/10 文件大小:63 KB

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文档介绍:人身险产品的需求现状与转型发展
摘要:中国的人身险产品正处于一个重要的转型期,客户在其中扮演着越来越重要的角色。随着经济的发展和人们保障意识的提高,客户对人身险产品的需求呈现出不断上升的趋势和差异化、理性化的新时代特征。但从保险公司的理赔现,成功的定寿产品除了价格上的优势,每个产品还有独属的特色,而这一特点恰恰满足了某一客户群体的需求。因此可以得出结论:客户差异化,个性化的保障需求正逐渐凸显,保险公司在进行产品开发时需要加以关注。
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三、为什么要进行转型
(一)客户的基本保障需求未能得到满足
当前的供给总量虽然在不断攀升,但客户的基本保障需求还是未能得到满足。以重疾险为例,目前重疾险的平均治疗费用没有官方统计数据,刘家瑞等
(2018)通过测算,提出可以将50万元视为基本重疾险额度。但从表1可以看出,不管是大公司还是小公司,中资还是合资,重疾险的件均赔付额普遍偏低,%左右,并没有起到充分的保障作用。同时,从图2中可以发现目前风险与保障的错位现象十分严重,人们在中年阶段发生重疾的概率更高,承担的压力也相对较大,但在这一阶段的件均赔款却很低。由此可见,产品需要进行转型以更好地满足客户的基本保障需求。
(二)客户差异化,个性化的保障需求未能得到满足
市场上现有的人身险产品大多缺乏创新,同质化严重,这跟我国的创新保护机制以及保险公司的组织架构有很大的关系。由于我国的产权保护制度不健全,保险公司把资金都投入到了扩大销售队伍和高额的代理佣金上,使得复制模仿其他公司产品的现象十分普遍。一个产品有销路,其他公司就竞相模仿,甚至直接将热销产品稍加加工就投入市场,从而导致产品差异化程度低,只能通过降低费率来吸引客户,引发恶劣的价格竞争。而目前的组织