文档介绍：家家 庭庭 理理 财财
刘虹刘虹
内内 容容 大大 纲纲
•• 理财三步走理财三步走
•• 常用理财配置方法常用理财配置方法
•• 各种理财工具分析各种理财工具分析
•• 保险理财的有重大疾病或意外出现的情况下放大/免于支出
产品工具的特点是具备杠杆功能资资 产产 锁锁 定定 类类
锁定理财工具：锁定理财工具：通过该类理财工具的使通过该类理财工具的使
用，既能保证未来的相关收益，还能消化或有用，既能保证未来的相关收益，还能消化或有
大额消费带来的巨额开支，同时还能够合法进大额消费带来的巨额开支，同时还能够合法进
行避债、避税。行避债、避税。
人寿保险：分红型人寿保险：分红型//万能型万能型 转移后的实物资产转移后的实物资产
产品工具的特点保证资产不被“偷走”理财工具分析理财工具分析
之银行存款之银行存款
：收益：稳定，但相对较低；稳定，但相对较低；
：灵活性：存取的灵活性在所有的资产存在存取的灵活性在所有的资产存在
形式中最高；形式中最高；
：安全性：在中国，现阶段在银行的存款尤在中国，现阶段在银行的存款尤
其是在各大国有及股份制银行的存款安全其是在各大国有及股份制银行的存款安全
性几乎是完全安全的，但无法成为避债和性几乎是完全安全的，但无法成为避债和
避税的工具。避税的工具。理财工具分析理财工具分析
之股票之股票//基金基金
• 中国的资本市场是一个在不断完善中的市场：
• 发行定价机制在完善中；
• 市场操纵情况明显；
• 股票——
• 可能获得较高的投资收益，套现容易；但需时时面对投资风
险、政策风险、信息不对称等风险
• 基金——
• 组合投资，分散风险，套现便利；但风险对冲机制尚未建立
故：散户要真正通过股票和基金工具来实现资产的有效放
大，更多的是运气成分。一步走错，真有可能从此一蹶不
振，案例比比皆是……理财工具分析之债券理财工具分析之债券
、风险小收益高于同期同档银行存款、风险小
，长期债券的投资风投资收益率较低，长期债券的投资风
险较大险较大..理财工具分析之黄金理财工具分析之黄金
,, 套现方便套现方便;;
。物化特征明显。理财工具分析之理财工具分析之保险保险
++高额保障：高额保障：收益长分享，保障伴成长收益长分享，保障伴成长
：最好的短期理财工具：三年以上的定期存款经营权三年以上的定期存款经营权
：灵活性好：保单质押贷款特色保单质押贷款特色
、避债功能明显：避税、避债功能明显：锁定类理财工具的代表锁定类理财工具的代表
分红型保险产品同时具备增值保分红型保险产品同时具备增值保
值、放大和资产锁定三大功能，可在资值、放大和资产锁定三大功能，可在资
产配置中加大比例产配置中加大比例保险理财的优势保险理财的优势
•• 安全性安全性：保险合同都是由国家信用保证兑现的，
保险法保险法第八十五条第八十五条规定：经营有人寿保险业务的规定：经营有人寿保险业务的
保险公司，除分立、合并外，不得解散。保险公司，除分立、合并外，不得解散。
•• 稳定性：稳定性：所有保险公司保险合同条款都是经中国保监
会审核批准的，一经签订，保险人是不能单方面取消合同
的。
保险法保险法第十六条第十六条规定：除本法另有规定或者保规定：除本法另有规定或者保
险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得
解除保险合同。解除保险合同。保险在理财中的法律作用保险在理财中的法律作用
受益权受益权受益权>债权>继承权>>债权债权>>继承权继承权
不需要纳税且不能随意质押不需要纳税且不能随意质押不需要纳税且不能随意质押
不被查封罚没的财产不被查封罚没的财产不被查封罚没的财产
在西方国家保险是最好的保全资产的理财工具，中国大
部分老百姓并没