文档介绍：2
互联网金融发展过程中消费者权益保护问题
一、互联网金融概念和进展
近年来，随着信息技术和移动通讯业务的进展和向金融业的渗透，“互联网金融”日益成为金融领域新的争论热点。对于“互联网金融”的概念，一些学者认为，“以互联网侦查工作带来确定的难度。
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（二）消费者信息爱惜机制不健全，个人信息泄露风险大
个人信息是消费者权益的组成部分，它的商业价值慢慢被人们发觉和利用。在互联网金融业务中，各类个人信息，包括身份信息、账户信息、资金信息等都要通过互联网传输。在利益驱使下，许多商业机构或个人实行种种手段猎取他人的金融信息，导致个人金融信息存在被非法盗取和篡改的风险。其重要缘由，一方面是互联网金融机构本身没有在消费者个人信息的传递、保存、使用和销毁等环节建立起爱惜个人隐私的完整机制。另一方面，我国尚未有一部特地的法律对个人信息，特别是个人金融信息的收集、使用、披露等行为进行规范，难以追究相关人员法律责任。目前，我国现有的法律法规中，涉及到个人信息爱惜的均是原则上的表述，内容缺乏统一性，相互之间也缺乏连接，对各种权利的界定并不明确。发挥个人金融信息爱惜功能的主要是中国人民银行出台的若干对个人金融信息收集、保存、使用等相应规定，只是效力层级较低的部门规章或规范性文件，不具备正式法的效力。无法规制那些侵害个人信息但尚未构成犯罪的行为，导致我国个人信息平安缺乏基本法层面的爱惜。依据数据显示，%的网民遇到过网络信息平安大事，，包括个人信息泄露等。在这些网民中，%，%。 （三）互联网金融进展中存在较大的技术风险，消费者在交易中易面临黑客、钓鱼网站等攻击
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随着互联网技术的进展，网络平安问题急剧增加导致互联网金融进展过程中不行避开地消逝各种各样的网络平安风险。目前，黑客攻击用户的手段花样翻新，导致用户的资金和信息平安受到威逼，用户和互联网金融机构之间的纠纷越来越多。一些钓鱼网站伪装成电子商务和第三方支付等网站，窃取用户提交的银行账号、密码等私密信息也时有发生。据中国反钓鱼网站联盟发布数据显示，该联盟已处理钓鱼网站超过24000个，钓鱼网站涉及的行业前两位分别为支付交易类和金融证券类。金融行业中的钓鱼网站约99%的攻击由海外发起，大大增加了电子支付机构的防范难度和消费者权益的爱惜难度。
（四）互联网金融企业的法律地位定位不清，假如经营不善导致破产、“跑路”，消费者的权益难以受到爱惜
互联网金融大大降低了金融产品和服务的门槛，越来越多的民众参与到金融交易活动中。一些网络公司，利用创业门槛低的特点，推出极具吸引力的网络理财产品。据统计，目前在网络理财平台上打出的预期年化收益率，有的甚至高达20%。而这些网络信贷、网络投资平台公司一旦经营不善导致难以为继，就会通过网贷平台卷走沉淀资金或者是在网贷平台伪装成贷款人借钱之后卷款跑路，投资者就只能是血本无归。2012年底，网贷公司“安泰卓越”停止运转，投资者上百万元资金被套；“优易网”也不得不“跑路”，两千余万元资金被套。此前，网贷公司“贝尔创投”、“天使方案”、“淘金贷”等分别“卷跑”300万元、600万元、100万元。
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（五）监管不到位，法律不健全，导致消费者在互联网金融交易中的权益受到损害时无所适从
目前我国对互联网金融的监管仍停留在准入监管阶段。如第三方支付牌照的发放由央行审核并监管，但是对于交易经营阶段，始终没有明确由哪些监管部门实施怎样的监管。互联网金融业务游离于传统的金融监管之外，加大了互联网金融机构侵害消费者权益的可能性。另外，由于互联网金融在我国处于起步阶段，我国还没有出台在互联网金融领域消费者权益爱惜的法律和法规，一旦消逝纠纷时，无法找到特地的法律条文，而只能参考现有的《消费者权益爱惜法》[3]，无法实现对消费者权益的最大爱惜。
三、互联网金融进展过程中消费者权益爱惜的建议
（一）加强互联网金融机构的信息披露，削减信息不对称
信息是与金融消费者利益相关的重要因素，尤其是一些涉及金融产业和服务的关键信息，对消费者的决策将产生直接影响。互联网的进展在确定程度上减弱了信息不对称的程度，但仍无法避开信息不对称的发生。互联网金融机构和消费者的博弈过程中，照旧是信息的优势一方。一些机构为了猎取自身利益的最大化，通过隐瞒产品和服务的不利信息甚至发布虚假信息来误导消费者，使消费者的资金平安受到威逼。解决互联网金融进展过程中的信息不对称问题，作为消费者可以通过自主搜寻信息的方式在确定程度上加以解决，如通过媒体、金融机构的以往销售记录和其他消