文档介绍：活用保险单
殷 亮
保单贷款 优势明显
假如有种方法可以让购买保险的钱变得灵活,又可以获得保障,相信会有更多的人愿意购买保险。保险公司也为保单持有人提供了这样的渠道,只是多数人都不知道。这个渠道就是保活用保险单
殷 亮
保单贷款 优势明显
假如有种方法可以让购买保险的钱变得灵活,又可以获得保障,相信会有更多的人愿意购买保险。保险公司也为保单持有人提供了这样的渠道,只是多数人都不知道。这个渠道就是保单贷款。
所谓保单贷款,是在保险合同有效期内,保单已经具有一定的现金价值,可以由投保人通过书面申请的形式,向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%~80%左右。要说明的是:保单贷款要向保险公司支付利息,其利率一般按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者,再上浮20%来计算。
与其它贷款形式相比,保单贷款的最大优势在于它不需要任何收入、财务或担保证明。因为,具有现金价值的这份保单本身就是经过保险公司审核的,这笔钱原本就是客户自己的。保单贷款实际上就是,保险公司对投保人保费的提前偿付。此外,保单借款的还款时间和额度的选择都可以由客户自己决定。借款利息也是计算到天,客户可以避免不必要的利息损失。
更值得一提的是,一般保险公司提供的保单贷款也都有一个“续贷”的独特功能。客户每次借款期限为6个月,但只要保单缴费有效,每次期满时都可以通过偿还利息使贷款续贷,每次续贷同样是6个月。而且,续贷的次数不受限制,直至借款本息累积合计超过保单当前的现金价值。
保单贷款功能的存在,使得原本积压在保单上的资金,可以变得灵活,从而在不减少保障的情况下,提高资金利用率。但并不是所有的保单都具有贷款功能,只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同才可以申请保单贷款。而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险,由于不存在现金价值或价值波动较大等原因,因而不具备质押贷款的功能。保单持有人还清质押贷款本息后,可要求取回保单,使保单继续有效。
使用之前摸摸底
在使用保单贷款功能的时候,有几个问题要注意:
一、有储蓄性质的长期人寿保险,一般保费交到2年以上,都开始有现金价值,才可以用于保单贷款。因为,保险公司前2年的成本支出较大,所以保单生效后的最初2年现金价值很低。在2年之后现金价值逐渐增加,可以贷款的金额也相应增加。
二、以死亡为保险金给付条件的保险合同,进行质押时必须得到被保险人的书面同意。这主要是为了防止道德风险。
三、保单持有人可在保单的现金价值额度内,向投保的保险公司申办保单贷款。保单持有人也可将具有现金价值的保单当作有价单证,去向银行申请质押贷款。不过,并非所有银行都接受保单质押,只有那些与相关保险公司签订了业务合作协议的银行才予以受理。这些银行能通过保险公司,确切了解该保单所拥有的现金价值,并要求保险公司在贷款期间冻结该保单,以免遭受放贷损失。
四、质押申请人如果逾期不能归还本息,可申请延长贷款期限。但当贷款本息已超过保单现金价值时,保险公司将终止保险合同的效力。
五、如在质押贷