文档介绍：贷款业务培训
贷款具体的定义是怎样的呢?
对于贷款,人们接触最多的可能是房贷,只知道贷款就是“从银行借钱”……
那么,
银行贷款,是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者,并约定期限归还的一种经济行为。而且,在不同的国家和一个国家的不同发展时期,按各种标准划分出的贷款类型也是有差异的。
定义
名词解释
帐户
账户是客户在银行进行资金转账、支付、结算等操作的载体。而贷款帐户指借款人(企业机构)在向其指定商业银行申请个人(企业)贷款业务时,服务银行所贷款帐户指定的在借款合同期限内向主贷人发放贷款金额,并由借款人本人(企业机构)出示相关个人(企业)证件申请的所在银行个人(企业机构)银行帐户。
额度
借款人(或企业机构)在向其指定商业银行申请个人(企业)贷款业务时能申请的最大贷款金额。有信用额度、担保额度、抵押/质押额度,其中信用额度的风险最高,担保额度次之,抵押/质押额度最小。
可用额度:商业银行批准额度中未使用的额度;
使用额度:即已使用的额度;
占用额度:商业银行为借款人一部分业务所指定的固定额度。
本金(P)
借款人向贷款人借用的资金额。贷款本金不包含任何借款过程中需要花费的费用(例如保险金、评估费等等)。这些费用和您需要支付的利息一样,归属于贷款成本。贷款本金应该是原始的贷款本金。
利率
银行贷款利率以基准利率为基准上下浮动,而基准利率由央行规定。贷款利率,一般情况下比存款利率高,两者之差
是银行利润的主要来源。 2012年7月7日起执行目前最新贷款基准利率:六个月(含)%、一年(含)%、一至三年
(含)%、三至五年(含)%、%。
利率类型
年利率、月利率、日利率。通常银行给出的利率为年利率。计算公式:日利率═年利率÷360=月利率÷30。英国、印度、香港等地为日利率=年利率÷ 365。
利息(I)
贷款利息贷款人因为发出货币资金而从借款人手中获得的报酬,也是借款人使用资金必须支付的代价。计算公式:贷款利息=贷款金额*贷款利率*贷款期限。
罚息
借款人没有在银行的规定时间内还款造成逾期;月还款部分的逾期,银行将以日为单位计算利息。
还款计划
银行为借款人制定的偿还贷款的计划表。通常有规律型和非规律型两种。
规律型还款即固定还款日、还款金额、还款周期。通常使用本利和(C)来计算,多用于个人贷款;
非规律型还款同样指定每期应还金额和还款日,但应还金额多以数组的形式存在,每期不相等,通常将本金(P)和利息(I)分开计算,多用于公司贷款。
呆账准备金
商业银行在贷款余额中按照一定比例提取的用于冲抵呆账的准备金。是银行对可能不能收回的贷款的预测。商业银行的呆账准备金用于弥补下列损失:
(1)借款人和担保人依法宣告被破产,经过定清偿后,仍不能还清的贷款。
(2)借款人死亡,或者依照《民法通则》的规定,宣告失踪或死亡,以其财产或遗产清偿后,未能还清的贷款。
(3)借款人遭受重大自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险赔偿,确实无力偿还的部分或全部贷款,或
者以保险赔款清偿后未能还清的贷款。
(4)经国务院专案批准的逾期贷款。
风险等级
贷款风险是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性。贷款风险是可以度量的,贷款风险具有可测性,可以通过综合考察一些因素,在贷款发放之前或之后,测算出贷款本息按期收回的概率。按国际惯例贷款的风险等级有五个不同的档次:(1)正常(2)关注(3)次级(4)可疑(5)损失。后三种为不良贷款。
核销还款
商业银行提取呆帐准备金,冲销呆帐必须符合法律规定,只有在法律的程序下和范围内,商业银行才能核销其呆帐准备金。
抵押/质押贷款
按授信分担保贷款
信用贷款
抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。
质押贷款指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。
担保贷款指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。
信用贷款指以借款人的信誉发放的贷款, 借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证的。
个人贷款(零售)
按条线分
企业贷款(公司)
个人贷款,又称零售贷款业务,是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款。贷款人发放个人住房贷款时,借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的,贷款人有权依法处理其抵押物或质物,或由保证人承担偿还本息的连带责任。
个人贷款一般包括:个人住房贷款,个人汽车消费贷款,个人耐用消费品贷款,个人经营性贷款,个人有价单证质押贷款和个人小额信用贷款。
个人住房贷款
个人住