文档介绍：1
小额贷款放贷方法
王恒福
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1、单位放款交易成本
2、客户的信用风险评估
3、道德风险的控制
4、业务的可扩展性
小额贷款业务面对的挑战
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挑战1:单位放款交易成本
贷款人的交易成本
如果利率相同,一笔5万元的贷款和一笔5000万元的贷款,为贷款机构带来的利息收入相差1000倍,但二者都需要专门的信贷人员完成全部的信贷流程,机构的交易成本的差距远远低于1000倍;小额贷款单位放款额交易成本远远高于大额贷款
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客户的交易成本
为完成一笔贷款交易,客户同样需要付出成本(交通费用、时间、准备文件的花费),一笔数百元的交易费用,对于几千万的贷款来说微不足道,但对于一笔几千元的贷款则显得过于高昂。
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挑战2:客户的信用风险评估
公司贷款有经审计的财务报表、有完整的交易及计划方面的书面文件
零售消费贷款:有客户的工作和收入方面的证明
小额商业贷款:如何获取信息以评估客户和贷款?
挑战3:道德风险的控制
小额贷款业务由于金额小、笔数众多,客户公开信息有限;业务人员数量众多、为了提高效率不得不给业务人员较多权限;出于成本的考虑只能设置有限的事前和时候控制,所以道德风险问题在小额贷款业务中成为格外突出的问题
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挑战4:业务的可扩展性
小额信贷业务由于单笔金额小,总业务量要想达到一定的规模,必须有庞大的客户数量基础;
而要想有庞大的客户数量基础,业务模式必须有高度的可扩展性
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小额信贷业务模式
小组信贷模式
借助小组筛选机制实现对客户信用风险的评估与控制
个体信贷模式
通过对借款人个体信用进行评判实现客户信用风险的评估与控制
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小组信贷模式
联保小组模式
格莱珉模式
互助小组/乡村银行模式
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联保小组贷款模式
微型金融机构
小组成员
小组成员
小组成员
小组成员
小组成员
小组成员
小组成员
贷款由所有小组成员互相担保