文档介绍：贷款五级分类及贷款重组
目录
CONTENTS
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贷款五级分类的定义
贷款五级分类的标准
重组贷款的定义及成因
问题贷款的重组措施
01
02
03
04
3、五级分类划分依据
根据内在风险程度来划分贷款:正常、关注、次级、可疑、损失
借款人的还款能力
动态监测(现金流量、财务实力、抵押品)
1、四级分类划分依据
依据贷款期限来判断贷款质量:正常、逾期、呆滞、呆账
弊端:掩盖了银行贷款质量(事后监督管理)
2、分类的演变
“四级分类”转变为“五级分类”
4、不良贷款划分
四级:逾期、呆滞、呆账
五级:次级、可疑、损失
一、什么是贷款五级分类制?
正常类贷款
借款人生产经营正常、能够履行合同、正常还本付息。
关注贷款
尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级贷款 
借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息。
可疑贷款 
借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分损失。
二、贷款分类标准
损失贷款 
借款人已无偿还本息的可能,无论采取什么措施和履行什么程序,贷款都注定要损失。
关注
次级
可疑
损失
贷款损失的概率不会超过5%
贷款逾期(含展期后)不超过90天(含)
贷款损失的概率在5%-30%
贷款逾期(含展期后)90天以上至180天(含)
贷款损失的概率在30%-90%之间
贷款欠息180天以上
贷款损失的概率在90%以上
成因
01
02
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政府
政府对经济结构调整、干预的保护行为
金融监管机构
部分金融监管行为导致贷款重组
贷款银行
贷款银行出于保全资产的动机
借款人
借款人无力偿还到期贷款本息
三、重组贷款的定义及成因
定义:指银行由于借款人财务状况恶化,或无力还款而对借款合同还款条款做出调整的贷款。
减免或全减利息罚息
04
还旧借新
03
借新还旧
02
贷款展期
01
四、问题贷款的重组措施
定义
条件
申请
期限
申请获批,延期偿还
暂时资金周转困
提前30个工作日
不得低于原贷款条件
贷款展期
优势
劣势
本质
弱化即期贷款风险
推迟了信贷风险的暴露时间
对借款期限法律契约上的延长
借新还旧
定义:贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回,又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。
还旧借新
指借款人用自有资金偿还原贷款后,因生产经营需要,向金融机构重新办理借款的行为。
其他重组措施
减免或全减利息罚息、减免部分本金、债转股、以物抵贷、追加担保品、重新规定还款方式及每次还款金额等。