文档介绍：
征信报告审查
征信报告的审查思路
①个人信用报告(银行版)
拿到一份信用报告,重点关注信用卡授信额度、当前使用额度、贷款金额、逾期情况等。
被查询对象:信用卡授信额度或贷款金额越高,说明银行对其信任度越高,默认信用状况越好,其还
征信报告审查
征信报告的审查思路
①个人信用报告(银行版)
拿到一份信用报告,重点关注信用卡授信额度、当前使用额度、贷款金额、逾期情况等。
被查询对象:信用卡授信额度或贷款金额越高,说明银行对其信任度越高,默认信用状况越好,其还款能力或资产实力较强;信用卡透支额度很接近授信额度,需要慎重调查,说明持卡人现金流比较紧资金需求强烈,或者有套现之嫌;消费贷款(住房、汽车按揭等)的金额在贷款审批时参考的力度较弱,原因是有充足的抵押物,借款人违约的可能性较低;经营性贷款的金额或逾期情况对借款人的信用影响比消费贷和信用卡更大。单张信用卡授信金额达到30万元的,一般视同经营贷款进行分析。
深入对信用报告进行趋势分析:最近12或24个月,信用卡由全额还款逐渐变为按最低还款额还款,违约风险增大,反之风险减小;最近12或24个月,信用卡使用额度逐渐增加(近6个月平均使用额度),甚至超授信额度用信,违约风险增太,反之风险减小;最近12或24个月,被P2P机构查询或小贷公司查询次数增加,说明借款人财务状况严重恶化,风险增大;相反,如果12个月以前有频繁查询,近期没有查询,结合信用卡用信或他行授信变化,可能风险减小;等等。
信用卡币种分析:同一发卡行同一日对同一申请人开通的两个或两个以上币种的信用卡账户,不需要对授信金额和使用额度合计计算,只需计算本币;同一持卡人在同一家行有两张信用卡,可能是共享额度,一般只计算金额大的那一张。
有时遇到这种情况:个人信用报告显示客户有一张信用卡授信额度是0或1,或其他很小的金额,使用额度却达到几百元甚至几千元,问客户又不知道啥时申请了这张信用卡,这很可能是一笔汽车消贷款。如能够证实,审查分析时视同消费贷款处理。
查询记录:对查询记录的使用,主要表现在存量信用记录和未实施信用记录的对照。
多家银行对当事人近期出现多次以“贷款审批”“信用卡审批”为目的的个人征信查询,按风险要素分类属于负面类。尤其是查询日期距本次1个月以上6个月以内的,该授信没有实施,则有理由认为这笔申请被银行拒绝;近期信用报告中出现以“担保资格查询”为目的的信用报告查询,而查询日期距本次报告日期超过1个月,该担保没有实施,除了被担保人的原因,也有担保资格不足的可能。
个人征信报告分析例子(P206):
这是周群英名下的A信用卡的信用记录,其中还款记录中标示为“N”的示为正常,“1”表示未
还最低还款额一次,“*”表示本月没有还款历史,即本月未使用。
这是周群英名下一笔C银行发放的生产经营贷款,三户联保,逾期金额1170元是一次逾期的贷款利息。报告的查询日为2022年9月27日,该笔贷款已按期归还,通过查询记录可以看出,2022年8月7日,C银行有过查询,查询理由是“贷款审批”,而从8月7日到9月27日,50天时间该笔贷款没有审批下来。
这是周群英名下的B信用卡。
借款人周群英及其配偶刘洪波二人共有4个账户,5年内共26个月处于逾期状态(一般银行的政策是最近5年内不允许超过3次或3个月),近12个月内11个月