文档介绍：如果房贷利率再次上调
金盛作为聪明的房贷理财者,面对银行加息,不会束手无策,他们会从多家银行提供的不同房贷新品中化解加息的不利,变不利为有利。目前,各家银行推出了许多房贷品种,差别巨大。贷款购房者只要综合考虑目前财务状况、预期收入前景和投如果房贷利率再次上调
金盛作为聪明的房贷理财者,面对银行加息,不会束手无策,他们会从多家银行提供的不同房贷新品中化解加息的不利,变不利为有利。目前,各家银行推出了许多房贷品种,差别巨大。贷款购房者只要综合考虑目前财务状况、预期收入前景和投资理财偏好等因素,总能找到一款适合自己的房贷品种。
银行加息,对贷款购房者显然是不利的。所幸的是,在目前房贷市场激烈竞争的形势下,银行推出了许多有利于不同贷款客户的、富有理财功能的个人住房贷款新品种。了解这些房贷新产品,将有利于贷款者根据自身实际情况选择一款适合的房贷品种。
近期,加息的呼声又起,如果房贷利率再次上调怎么办?《钱经》为你列出十种市场流行的房贷产品,供你挑选。
1“固定利率”房贷适合稳健购房者和投资一族
固定利率房贷是指消费者在签订购房贷款合同时,即选择固定利率贷款,也就是以后在贷款期限内不论银行利率如何变动(上调抑或是下降),借款人都按照固定的利率支付利息,不会随市而变。
其最大的特点,就是能让客户锁定未来的利率风险,利率不随物价或其他因素的变化而调整。因此,它最适合的人群是那些预期利息处于上涨周期、想规避升息风险的房贷客户;以及那些希望长期获取稳定租金回报或是以租养贷的购房者。
张国强就是选择固定利率房贷而受益的贷款者。2006年2月份,银行开始推出固定利率房贷业务时,张先生就看好了这一房贷品种,率先办理了50万元10年期的贷款,%。时至今日,银行经历了2006年4月28日、2006年8月19日和2007年3月18日的三次加息,%。据此计算,(200,―168838元)。
另外,还有一类稳键的投资人,对固定利率的运用也达到了炉火纯青的地步。例如,王力先生看好了某一楼盘的地理位置,认为该处商品房的租金较高,于是就根据租金水平、自有资金量、贷款年限等因素,测算出一个可盈利的贷款利率水平,发觉银行推出的固定房贷利率低于该盈利利率水平,于是选择了固定利率房贷。只要租金不跌,他就能始终以租养贷,并保持租金的略有剩余。
不足的地方:
一是固定利率房贷期限较短,最长期限仅为10年。对于当前资金实力较弱的购房客户来说,因月供数额多、还款压力大而不太适用。
二是其房贷利率略高于浮动利率房贷,银行已经将升息的可能估算到固定利率中了,且提前还款要收取一定的违约金,因此,不适合有提前还贷的购房者。
主要的风险:
一旦利率水平走低,在房贷利率固定的情况下,也可能多支付利息。
2“双周供”房贷适合有多份高收入来源者
双周供房贷,就是按揭贷款的还款方式从原来的每月还款一次改变为每两周还款一次,每次还款额为原来月供的一半。由于一年有52周,还款就要26次,等于要归还13个月的月供。可见,双周供本质上是加速偿还本金,减少贷款本金占用的一种产品;在减少还款时间的同时,利息支出也相应地降低。其最大的优点,就是节省相当可观的利息支出,贷款利息可节省两成以上。根据相关机构测算,此还贷方式缩短还款期限可达6年或更长,%以上。
双周供主要适合那些收入相对稳定、自有资金较为充裕、希望缩短还款期限的购房者。钟先生是一个企业的会计主管,同时又利用业余时间帮助另一家企业处理会计业务,因此每个月就有双份的收入入账。去年购房时,他根据银行的建议,申请了双周供房贷,每月还款两次,因此节约了不少钱。
另外,还要注意的是:
由于双周供房贷一年还款26次,容易因遗忘等因素造成逾期;一旦逾期,将被计收复利和罚息。
3“宽期限”房贷适合倾力购房者
宽期限房贷发放后,在合同约定的时期内,借款人只需每月支付利息,暂不归还贷款本金。待宽限期结束后,对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。宽限期有1年(12期)、2年(24期)、3年(36期)等不同。
例如,购房者申请50万元、10年期贷款,如果申请宽限期1年,则贷款期限为11年(10年+1年),贷款发放日为2006年11月15日,则宽限期自当日起算,12月20日首次付息,2007年12月20日最后一次付息。期间,借款人只付息,不还本。一年12期满后,借款人开始还本付息,每月还款额大幅增加。这种还款法因能大大减轻前期还款压力,特别适合购房时用完积蓄,又要装修、举办婚礼等资金实力不足、而后期收入前景看好的购房者。
李丽是位是来自农村的女孩子,在城市工作已经5年了,但总感觉没有一套