文档介绍：第一章
风险与当代风险管理
俗话说“:天有不测风云,人有旦夕祸福。”在现实生活中,各种
风险随时随地有可能发生。例如,各种自然灾害、人身意外伤亡等
等,都会给受害人带来悲痛和造成损失。因为有风险,所以需要进
行风险管理,从而产生了保险业务。可以说,保险从诞生之日起,
就是与风险联系在一起的,没有风险就没有保险。而且,随着人类
的进步和社会的发展,风险的范围越来越广,种类越来越多,风险
管理的要求也越来越高。与传统的认识相比,风险及风险管理的
内容和含义正在发生着迅速的变化,当代的保险人必须从世界的、
动态的角度去全面理解我们所面临的风险,寻求不同于传统方法
的新的风险管理方法。
第一节风险的一般形态
一、风险的本质
( 一)风险的定义
风险( 是指一种客观存在的、损失的发生具有不确定性
的状态。这个定义强调风险所具有的三个基本特性:客观性、损失
性和不确定性,而这三个特性随着科学技术的进步和人类社会的
发展愈加明显。
首先,风险是一种客观性存在的状态。
当我们说风险是一种状态时,就是指,无论人们是否意识到,
风险都是客观存在的。例如,在有有害物质或有害气体的环境中
工作会损害人体健康,这一点不管人们对此是否了解,都不会改变
这些物质和气体损害人体健康这个事实的存在。在自然界和人类
社会中,人们会面临各种各样的风险,而且都与人的利益相联系,
人们不能任意改变或消灭它。旧的风险解除了,新的风险又会产
生。可以说,风险与人们的工作、生活是密切相关的。
其次,风险是与损失相伴随的状态。
任何风险都与损失相联系。离开损失谈论风险毫无意义。例
如,优美整洁的环境,有助于人们的身心健康和工作学习效率的提
高。显然,这与损失风马牛不相及,因此无风险可言。只有与损失
相关联,才可谓之“风险”。
再次,风险是指损失的发生具有不确定性的状态。
一切能够预测的损失发生或能够预见得到的后果,都无所谓
风险,因为其结果是确定的,可以采取准确无误的方式来消除或化
解它们。同样,如果肯定损失不会出现,也不存在风险,因为其结
果也是确定的。只有当损失的发生无法预料的时候,就是说,当损
失具有不确定性的时候,才有风险存在。当然,如果实际发生的损
失远远大于预先估计可能出现的损失,也是一种风险。例如,如果
预先估计可能发生万元的损失,实际却发生了万元的损失时,
这也可称之为“风险”,因为损失的实际结果偏离了预期的结果。
( 二)风险的程度
在现实生活中,人们经常会对某一事件的预期发表这样的看
法:这个事情风险很大,或风险很小。这里所说的风险很大或很小
涉及的是风险的程度问题。因此,当我们了解了风险的定义后,就
要讨论风险的程度问题了。
风险的程度就是损失发生的不确定性和严重性的大小。由于
风险是一种“损失的发生具有不确定性的状态”,因此,损失的不确
定性就与风险程度之间存在着一种正相关关系:损失发生的不确
定性大,人们就认为风险大;损失发生的不确定性小,人们就认
为风险小。那么,在什么样的情况下风险最大呢?那就是当有
两种可能性结果,而每一种结果发生的可能性都一样大,风险便
达到了最大。
此外,损失的严重程度也是与风险的程度呈正相关关系的:如
果损失发生的严重程度高,人们就认为风险大;损失发生的严重程
度低,人们就认为风险小。
需要注意的是,当人们使用“更大的风险”或“更小的风险”这
些术语表明可能发生损失的规模时,即使损失发生的概率是一样
大的,但涉及到风险的数额(或数量)越大,损失可能也就越大。例
如,一家厂房的造价是万元,一所平房的造价是万元,假
定损失率都是,那么厂房的损失额为万元,而平房的损
失额仅为万元。显然厂房面临的风险要远远大于平房。因此,
损失发生的可能性和损失一旦发生的严重性,两者加在一起,便构
成人们对风险的重视程度。
(三)风险的三个相关概念
风险的三个相关概念分别是风险因素、风险事故和损失。为
准确而全面地理解当代风险的内涵,需要分析这三者的含义、三者
之间的关系及它们与风险的关系。
风险因素
风险因素( )是指引起风险事故发生的因素,增加
风险事故发生可能性的因素,以及在事故发生后造成损失扩大和
加重的因素。例如:粗心大意导致失窃;由于木结构的房屋导致火
灾;由于冰冻的街面造成车祸和由于不卫生的环境引起疾病等。
那么,粗心、木屋、冰滑、肮脏等等,就分别是失窃、火灾、车祸和疾
病等风险事故的风险因素。
风险因素很多,但可概括为三类: 自然风险因素,