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借款的法律风险有哪些(2)
七、经营资质风险
经营资质风险,即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。
,没有特许经营证明。如无平安生产许可证、环保证、消防证明等。
、消防平安不达标、平安生产隐患严峻等其他状况。一种状况是没有得到政府主管部门的许可,属于无证经营,在这种状况下,借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种状况虽有可能有相关可证件,但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求,也有可能被关闭停业整顿。所以对上述状况最好不要赐予贷款。
八、股权风险
,借款人在企业中不占主导地位。
。在企业中,借款人原来没有股权,但为了能贷款,制造虚假的公司章程和合伙协议。对于前一种状况,由于借款人没有决策权,对收入和资产的安排不能自己做主,债务的偿还受到很大的限制,同时也意味着借款人只有较少的收入,还款实力有限,因此,放款金额不能超过其收入水平,同时,应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。为了防范其次种状况:
一是要对供应的公司章程或合伙协议进行真实性调查;
二是要对企业的员工进行走访,核实合伙行为是否真实;
三是要求其他合伙人供应担保。一旦核实是借款人虚构股权,应拒绝贷款。
九、借款人管理不足风险
,缺少相应的管理制度。
、账务混乱。
、乱、差。
,士气低落。
、消防存在重大隐患。
,存在窝工、偷工现象。
,存货乱堆乱放,存在丢料、盗料现象。
。
由于借款人对企业的管理不足,其企业的资产就可能受到损害,企业的收人就会明显下降,假如状况严峻,会危及企业的生存,甚至使其倒闭,最终会影响到偿还贷款,从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发觉管理不足的现象后,要与借款人沟通,让其尽快订正;假如状况严峻,足以影响到还款实力时,应要求借款人实行整改措施,有明显效泉果后才考虑赐予贷款。
十、经营风险
。
,进货中间环节多。
,机器设备老化、陈旧,生产工艺差。
,消防平安隆隐患严峻,没达到国家规定的平安要求,事故风险高。
,过分依靠少数客户。
、余额大,收款困难。
,费用大,经营杠杆高。
,无竞争力。
,主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低,甚至处于亏损状态。
,且存货中有大量废品。
由于存在上述的经营风险,当某一状况严峻后,会变得很糟糕,可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。贷款机构的评估人员发觉有上述的经营风险后,要与借款人沟通,让其尽快扭转这种不利的局面。假如借款人企业虽然有某些方面的经营风险,但并不严峻,或短时间内无法变更,预料将来一段时间内也不会形成大问题,不会损害其还款实力,可考虑供应贷款,视状况可要求供应抵押或担保。假如状况严峻,足以影响到还款实力时,应要求借款人企业消退或减轻这种风险后才考虑赐予贷款。
十一、借款人还款实力不足风险
、很简单转移或出让。
,收入不足。
。
(一般状况下,流淌比率为2、速动率为1较合适)。
。
当借款人出现贷款申请额与其还款实力不足时,应降低贷款额度,在借款人的还款实力内发放贷款;也可要求供应抵押或保证担保。
十二、借款人过度负债风险
、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大,超过了其资产的承受实力。
,特殊是有高利贷。
。
借款人过度负债,导致其经营破产的状况在实际操作中常常发生,最终不能偿还贷款,这是目前小额贷款面临的最大风险之一。
缘由是:
(1)目前发放小额贷款的金融机构众多,竞争激烈,使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。
(2)在一些地方,民间借贷活跃,利率较高,借款人也能很便利地借到资金。
(3)目前征信系统不完善,人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录,众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内,又无其他查询平台,这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。
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短期借款的概述
短期借款是指企业用来维持正常的生产经营所需的资金或为抵偿项全力而向银行或其他金融机构等外单位借入的、还款期限在一年以下或者一年的一个经营周期内的各种借款。
短期借款分类
工商企业的短期借款主要有:经营周转借款、临时借款、结算借款、票据贴现借款、卖方信贷、预购定金借款和专项储备借款等。
短期借款分类说明
1、经营周转借款:亦称生产周转借款或商品周转借款。企业因流淌资金不能满意正常生产经营须要,而向银行或其他金融机构取得的借款。办理该项借款时,企业应按有关规定向银行提出年度、季度借款安排,经银行核定后,在借款安排指人依据借款借据办理借款。
2、临时借款:企业因季节性和临时性客观缘由,正常周转的资金不能满意须要,超过生产周转或商品周转款额划入的短期借款。临时借款实行逐笔核贷的方法,借款期限一般为3至6个,按规定用途运用,并按核算期限归还。
3、结算借款:在采纳托收承付结算方式办理销售货款结算的状况下,企业为解决商品发出后至收到托收货款前所须要的在途资金而借入的款项。企业在发货后的规定期间(一般为3天,特别状况最长不超过7天)内向银行托收的,可申请托收承付结算借款。借款金额通常按托收金额和商定的折扣率进行计算,大致相当于发出商品销售成本加代垫运杂费。企业的货款收回后,银行将自行扣回其借款。
4、票据贴现借款:持有银行承兑汇票或商业承兑汇票的,发生经营周转困难时,申请飘扬贴现的借款,期限一般不超过3个月。如现借款额一般是飘扬的票面金额扣除贴现息后的金额,贴现借款的利息即为票据贴现息,由银行办理贴现时先进扣除。
5、卖方信贷:产品列入国家安排,质量在全国处于领先地位的企业,经批准实行分期收款销售引起生产经营奖金不足而向银行申请分期收款销售引起生产经营奖金不足而向银行申请取得的借款。这种借款应按货款收回的进度分次归还,期限一般为1至2年。
6、预购定金借款:商业企业为收购农副产品发放预购定金而向银行借入的款项。这种借款按国家规定的品种和批准的安排标发放,实行专户管理,借款期限最多不超过1年。
7、专项储备借款:商业批发企业国家批准储备商品而向银行借入的款项。这种借款必需实行专款专用,借款期限依据批准的储备期确定。
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