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第三章征信技术
本章要点
第一节征信服务的基本内容
第二节企业征信
第三节企业征信产品和服务△
第四节个人征信服务及其机构△
1:.
第一节征信服务的基本内容
一、征信的概念
二、征信数据
三、征信服务△
四、征信机构及其产品△
五、征信行业
六、征信市场
2:.
一、征信的概念
征信是信用管理技术名词,特指“以了解企业
资信和消费者个人信用为目的的调查”。在操
作上,征信包括对企业或个人的信用信息进
行采集、核实、处理、合法传播的全过程。
分类:根据被调查对象不同,分为企业征信
和个人征信;也可分为主动征信和被动征
信。
财产征信:针对抵押贷款,专门对受信人或
保证人名下的财产进行的资产调查服务,这
种调查被俗称为财产征信。
3:.
二、征信数据
征信数据是对信用信息的专业化称谓,用
于制作调查报告类征信产品。
企业征信数据用于生产各类企业资信调查
报告,个人征信数据用于生产各类消费者
信用调查报告。
征信数据分量化数据和非量化数据;包括
原始调查数据和经过技术处理的数据。
4:.
征信数据的采集不是随意进行的。
、处理和征信数据库维护
的成本;
;
,要支持报
告类征信产品和信用评分数学模型工作
的,根据需要设计“采集单”。
5:.
原始征信数据处理包括核实、分类、剔除不良
的数据项、筛选出不真实数据,并进行深加
工,包括误差修正、形成中间变量、配以符号
等,可以用于量化分析企业和个人信用价值的
评分数学模型。
企业征信机构以一种标准或流行版本的资信调
查报告为蓝本设计数据采集单,对目标企业和
个人就其信用状况进行逐项调查,将所取得的
调查机构填充到采集单中。
6:.
评价征信数据库优劣的基本指标:数据覆
盖的完整性、供应的稳定性和真实性以及
动态化程度。
征信数据一些是强制公开性质数据,一些
自愿公开性质的数据,各国情况不同。
7:.
企业征信数据包括:企业的注册信息、财
务报表、公共记录、进出口情况、银行往
来情况、付款记录、主要经营者简历、企
业发展史、经营状况、产品介绍、办公用
品质量等。
消费者信用数据包括:个人收入、资产、
户籍、工作经历、教育水平、信用记录、
公用事业服务记录、偿贷信息等,而且要
符合法律允许范围内。
8:.
以合理的成本获取征信数据,是信用管理行业
发展的生命线。
欧美国家:上市公司(三个月更新一次)必须
公开财务报告;美国非上市公司自愿公布,英
国、意大利和荷兰也需要公开。
征信机构需要用原始数据建立有用的特征变
量,用于对客户信用风险进行预测,是征信机
构的关键技术,中间变量通过对客户资本、能
力、行为****惯等各方面特性定义,经过计算和
变形,形成一系列刻画频度、近期性、数额、
百分比、变化趋势等变量集。
9:.
企业征信机构应该具备对全世界任何一个
责任有限公司的资信调查能力,至少能对
本国任一企事业单位进行调查;有效的个
人征信数据库应至少覆盖一个城市的全部
经济活跃人口。
在我国,企业征信数据,大约56%的数据
掌握在相关政府部门和商业银行手中;个
人征信数据,大约70%数据掌握在相关部
门和商业银行手中。
10:.
个人征信数据的采集,一些欧洲国家和东
南亚、澳大利亚、韩国、台湾和香港等地
曾要求只提供负面数据,也有一些国家和
地区的金融机构只提供正面数据,美国允
许征信机构提供完整的个人征信数据。
查询记录:对判断消费者的信用价值有重
要影响。
11:.
三、征信服务
(二)
(一)
(三)
个人征信
企业征信财产征信
12:.
征信服务是一种基础性
服务
包括资信调深层次征信
19世纪30年
目的是降查、(广义
服务—帮助
代,第一家
低信用交服务:信用管企业建立、
企业征信机
易中的信理咨询服改进其信用
构在伦敦诞
务、资信评管理功能服
息不对称生。
级服务)务。
求真性、综合性、持续性、复杂性、合作性、前瞻性、机
密性、比较性
13:.
四、征信机构及其产品
专门从事信息采集、处理、评价、传播业
务的专业机构,盈利是征信机构的经济目
标。
个人征信机构特点企业征信机构特点
个人征信局企业征信局
•为取得收费、应付•对企业信用管理工作
款、非盈利性回报提供规避和转移信用风
•专事采集和评价消费险技术支持
者信用信息;•控制风险分三个阶
•提供给第三方;段,分别是事前防范、
事中转移、事后补偿;
•信用信息随时准备形
成消费者信用报告
14:.
征信机构及其类型
征信机构
企业征信机构个人征信机构财产征信机构
个人征信局类
资信调查类机构个人财产征信类
个人金融风险管理类
咨询服务类机构模型/库技术服务类企业财产征信类
个人信用修复类财产价值评估类
15:.
五、征信行业
征信行业
征信产品生产类咨询服务类
调查类非调查类金融类非金融类
企业资信调查资信评级商帐追收
信用保险
国际保理信用管理
消费者信用调查
咨询
财产征信电话查询票据
市场调查信用担保
16:.
六、征信市场
范畴征信对象服务信息源
资本市场金融机构、上市资信评金融机构、上市公司、公
用事业公司、外汇管理
公司、企业债券级
局、被评级对象
等
商业市场中小型企业企业资工商、法院、海关、技术
监督、统计、银行、供应
信调查
商
个人消费该国公民、境内消费者公安、法院、劳动人事、
邮政、房产登记、汽车登
市场长期活动的外国信用调
记、银行、公用事业公
人、个人资产查
司、通讯公司、雇主等
商品市场各类产品、实验市场调产品的用户、消费大众
品、商品查
17:.
第二节企业征信
一、企业征信的概念;
二、企业征信的内容;△
三、企业征信的业务操作;
四、使用企业征信服务的时机;
18:.
一、企业征信的概念
也称工商征信或企业资信调查,是对企事
业法人单位的资信状况进行的专项调查和
分析,对应一种市场化的调查服务。
企业征信包括采集被调查对象的信用信
息、处理和加工信息、评价被调查对象的
信用价值、传播信用信息等。
“现地现认”原则:在依据征信数据库的记
录向客户出具资信调查报告之前,委托调
查员到现场核实被调查对象的情况。
19:.
企业征信分为本地企业征信和国际企业
征信。
,是根据被调查对象所在
地定义的,委托对本国企业进行的资信
调查。
,是指接受本国的委托调
查外国企业。
征信数据库的动态化。
20:.
二、企业征信的内容
企业资信调查报告与“报告生产线”;
企业信用管理的专业软件;
征信数据采集工作,根据“企业征信数据采集单”进
行;
国际流行版本企业资信调查报告格式,应填写12-
16栏信息,主要有:企业发展史、注册信息、当
年经营情况、付款记录、银行往来记录、公共记
录、财务报表、主要产品、进出口报关、主要经
营者履历、对外信誉状况分析、现场核实信息
等。
给出被调查企业的资信级别和风险指数
21:.
三、企业征信的业务操作
企业征信机构调查
接受委托采集数据核实数据整理数据
报表分析量化指标现地现认组装报告
质量检验产品出库
“现场现认”征信工作底稿
WhereWho
WhatWhen
HOW
Why22:.
四、使用企业征信服务的时机
企业征信的时机选择:
1、初次与潜力客户交往2、对客户进行定期常规调查
3、客户要求提高赊购额4、客户有重大合作项目意向
5、客户订单突然增加;6、客户有贸易纠纷;
7、客户要求改变交易方式8、客户管理团队变化
9、私营企业老板变化10、客户突然大量抛售产品
11、客户被他人拖欠货款
12、诊断长账龄的逾期应收账款
13、客户信用证保证金不足或了解受益人是否合格;
14、出于某种管理目的抽查客户;
23:.
第三节企业征信产品和服务
一、常见的企业征信报告产品
二、常见的企业征信咨询服务
三、著名的企业征信机构
四、解读企业资信调查报告
24:.
一、常见的企业征信报告产品
普通版企业资信调查报告
后续报告
企业基本信息
企业资信深度调查报告
专项问题调查报告
风险指数报告
企业家族调查报告
国际供应商评价报告
付款分析报告
行业状况调查报告
国家风险调查报告
25:.
二、常见的企业征信咨询服务
信用管理咨询服务
常规信用管理外包服务
征信
利用征信数据库开拓市场服务
咨询
商帐追收
企业服务
征信信用管理软件服务
咨询
金融
服务信用保险服务
征信
保理服务
咨询
服务信用担保服务
26:.
三、著名的企业征信机构
国外:壹百利公司、邓白氏公司、格瑞顿公司
国内:1990年起,外经贸部计算中心成立,起
步。
1992年12月,北京***商业风险管理有限责任公
司成立,第一家专业从事企业资信调查公司。
1993年8月华夏国际企业资信咨询公司,中外合资
东方国际保理咨询服务中心-“全程信用管理模式”。
外商投资:中国台湾中华征信所股份有限公司及其子
公司中领信用咨询服务有限公司;邓白氏国际信息
(上海)有限公司。
27:.
100多家资信评级机构,主要注册在北京
和上海;
商帐追收:北京***商业信息咨询有限
公司、ABC公司。
28:.
四、解读企业资信调查报告
欧洲风格的普通版企业资信调查报告
欧盟国家还建立了企业征信数据资源共享连线
网络“欧门”系统。
报告内容:公司基本信息、资产或净值、行业
分类和产业简介、在业界地位和同行评价、信
用价值分析。
优点:内容简洁、扼要不赘述、给出综述性评
价和授信额度的建议;
缺点:内容简单、重要调查项目未包含在内。
29:.
美国风格的普通版企业资信调查报告内容
1、公司基本信息;2、财务报表
3、付款记录;4、付款记录
5、诉讼记录和其他公共记录
6、行业分类
7、经营状况和业务量8、进出口情况
9、经营者介绍10、评级和风险指数
优点:内容翔实,可读性强、风险指标等量化指标
技术含量高,对企业活动能作出详细的描述。
缺点:不简洁,符号系统复杂,需要读报告的训练
30:.
亚洲风格的普通版企业资信调查报告
1、公司基本信息;2、企业类型和所有制
3、经营者背景介绍;4、企业财务报表
5、银行往来记录
6、行业分类及营业概况
7、付款记录及往来厂商情况
8、诉讼记录和其他公共记录
9、动产或不动产的抵押担保记录
10、被调查对象的信用价值综合评述
31:.
优点:坚持“现地现认”的原则;
征信作业上着重实地拜访;
对于被调查对象的经营管理团队有较
大篇幅的描述;文字描述多,且对财务数
据的分析相当重视,不乏图文并茂;财务
资料更新快速,时间落差较短。
缺点:技术含量不及美国风格的报告,数
学模型技术上的投入非常不够,量化指标
的种类少,预测的精度低。
32:.
征信报告中的编码系统
一、识别常见的国际编码系统
(SIC)
数字编码体系,共4位数字,前两位数字代表对
企业所在行业大类分类、后两位代表一个行业
内对企业的专业细分;
征信者可以利用SIC提供的线索组成各种不同类
型的征信产品
(NAICS)
北美经济一体化组织批准北美工业分类系统取
代SIC。
33:.
更注重实践性,能对新兴行业和合并的行业
进行比较方便的确认和分类,适应性广泛;
具有更强的辅助企业信息分类处理功能,甚
至考虑到人力资源方面的应用需要;
二、了解邓氏编码系统(DUNS)Δ
DUNS是9位数的编码,前8位定义一个独立
的企业,第9位数字是用于校验编码的不重
复和准确性;
34:.
每个邓氏编码对应是邓白氏企业数据库中
一个企业的全部信息记录,按照4个级别7
种排列组合方式;
邓氏编码是建立企业族系树的关键;
使用邓氏编码,企业可以很快地在邓白氏
数据库中找到客户的资信报告;
35:.
第四节个人征信服务及其机构
一、个人征信的概念
二、个人征信机构及其业务模式
三、征信局记录的内容和格式
四、制作个人信用记录的准则
五、国内外著名的个人征信机构
六、常见的消费者信用调查报告
36:.
一、个人征信的概念
个人征信业务的操作包括个人信用信息采
集、处理、信用档案的建立和维护、信用
价值评价、信用记录的传播全过程,个人
征信的对象可以是来自零售信用、现金信
用和服务信用领域的授信人。
个人征信机构:个人征信局、专项信用风
险管理公司、征信技术服务类公司、个人
财产征信公司和信用修复类公司。
37:.
个人征信局,至少以一个行政或经济区全
部成年人口为单位。在美国可提供40种报
告和服务。常见的有当事人信用调查报
告、房屋贷款授信参考的消费者信用调查
报告、应聘人员信用调查报告等。
个人信用调查报告或信用记录的传播受到
法律的严格限制。
38:.
个人征信产品和业务服务可分为:
;
;
;
;
39:.
二、个人征信机构及其业务模式
对于征信机构,征信方式有三种:同业征
信、联合征信和金融联合征信。
同业征信
数据源同业单位的信息/行业信息
信息服务本行业建立或指定的合格征信
服务对象本行业的赊销和授信单位
40:.
联合征信
数据源相关政府部门相关民间机构
信息服务合格的征信机构
服务对象现金信用授信零售信用授信
41:.
金融联合征信
数据源相关政府部门相关民间机构
信息服务合格的征信机构
服务对象现金信用授信零售信用授信
42:.
三、征信局记录的内容和格式
在美国,消费者信息标准要求采集5类信
息,即:人口统计信息、付款/费信息、
就业信息、公共信息和征信局查询记录。
个人征信调查分为一般性项目和特定项
目。
依据是5C和1S,即品行(character)、能
力(capacity)、资本(capital)、抵押
(collateral)、状况(condition)和稳定
性(stability)。
43:.
一般性调查报告,以美国为例,主要包
括:
个人姓名、地址、社会安全号码、出生日
期、教育背景、工作经历等个人信息和个
人简历,从法院或政府的社会保障部门获
得破产、逃税、经济纠纷判决、子女抚养
等记录,并合并信用申请人填写个人收入
和家庭状况信息。还可以取自赊销商、金
融机构、信用卡公司、公用事业单位等的
投诉,这些机构会向征信局提供消费者偿
44
贷记录和失信记录。:.
特定项目调查主要包括:
1、付款记录;2、收入;
3、纳税与开销;4、就业;
5、婚姻状况;6、年龄;
7、处于分期付款状态的资产;
8、抵押品;9、申请信用的目的;
10、征信局查询记录
消费者信用记录型报告和消费者信用调查型
报告
45:.
四、制作个人信用记录的准则
建立个人信用时,根据家庭生活的实际需
要和支付能力合理使用信用工具,坚持实
事求是的原则,避免滥用信用,或者消费
过度。
使用信用工具时,应该按照契约行事,坚
持谨慎守约的原则,及时且足额偿付账
款。
对个人征信机构来说,全部业务操作过程
必须符合法律法规的要求,特别是对有失
信记录者进行惩罚的量刑,这是征信机构
需要坚持的原则。
46:.
在个人征信机构的业务操作过程中,记录在个
人信用档案上的信用信息必须符合事实,坚持
信用记录仅基于事实的原则,报告内容的可靠
性十分重要。
基于信息准确性的原则,个人征信机构的数据
须随时更新,如果采用批处理数据工作方式,
时间间隔必须足够短,要提高征信数据库的更
新频率。
个人征信数据库的覆盖面应该具有完整性或相
对完整性,即不遗漏地逐渐将一国或一个城市
的每个合法居民的信用状况记录在案。
47:.
五、国内外著名的个人征信机构
国内:
,
逐渐形成了个人信用信息子系统。
,国内第一个地方征信局—上海资信有
限公司成立,采用金融联合征信方式;
,国内第二个地方征信局—深圳个人信
用征信评级中心成立,取得了65%的查得率。
,采用
公共模式运行。
,香港资信有限公司环联资讯有限公司
48:.
国外:
,三大个人征信局,Equifax公司成立于
1899年,总部亚特兰大市,世界上最大的个
人信用科学授信决策支持信息供应商之一;益
百利公司北美部分(TRW集团基础上),提
供跨领域征信服务,不仅提供个人,也提供企
业征信服务;环联公司(TU)成立于1968
年,总部芝加哥,覆盖全美国,消费者信息保
存和更新业务渗透各行业。
49:.
,建立在中央银
行的贷款登记联网咨询系统的基础之上,它由
两个子系统组成:企业信用登记系统
(FIBEN)和个人信用登记系统(FICP)。
,1976年开始出现,有5家个人征信机
构,分别为全国信用信息联合会、CCB、
CIC、全国银行个人信用信息中心(KSC)和横
向网络。KSC和CIC组建信用信息网络
CRIN,形成消费者的负面信息共享的机制。
50:.
六、常见的消费者信用调查报告
最普通的当属“消费者当事人信用报告”
常见的消费者信用调查报告:
;
;
;
;
。
51