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阅读提示:本期文章为一套完整的信贷业务流程,在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接,可直接点开阅读,本期文章适合收藏起来慢慢读,在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下,还在等什么,赶紧收藏起来吧!当然,除了收藏,别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。
前言
小额信贷业务是流程性非常强的工作,从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。信贷机构经营的是信用,管理的是风险,从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力,尤其是管理法律风险的能力,信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险,要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。要想做好信贷业务,对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解,具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题!以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题(上)——放假了,想充电的同学赶紧收藏!和把民间借贷知识浓缩为六十个问题(下)——假期近半,想充电的同学赶紧收藏!
笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管理体系的三驾马车,在这三驾马车里面,业务流程和管理制度是居于核心地位的,因为其一边对接的是具体的岗位和人,一边对接的是合同文本和表单,一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理能力具有重要意义。本文以小贷公司作为视角,向大家推荐一套业务流程,供大家参考。当然制度再好,也得有具备相应素质和能力的人去实施和执行,对于信贷员应具备的素质,可参见本平台文章客户经理胜任素质模型分析——客户经理应具备的基本素质!以及文章信贷小白和老信贷员,差距到底在哪?
接待客户是小贷公司甄别客户过程的第一步。通过接待客户,可以了解客户需求并对客户是否满足申请条件有初步判断。客户接待通常有两种方式,一种是电话咨询,一种是现场咨询。在此阶段业务受理专员不必对客户进行面面俱到的调查,只需了解客户的基础资料并对客户是否满足贷款申请条件进行初判即可,在后续的贷款审查过程中,小贷公司还有足够的时间来获取详细信息。
1、电话咨询流程
(1)客户拨打咨询电话,业务受理专员接受客户的咨询;
(2)业务受理专员向客户介绍贷款产品,了解客户的基本情况和贷款需求,判断客户是否满足贷款的基本条件;
(3)对于有申请贷款意向的客户,应将获得的客户信息记录于《借款客户受理信息登记表》,并录入公司IT系统;
(4)对于满足条件的客户,应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料,同相关人员一起前往公司进行现场咨询;对于不符合条件的客户,应委婉地拒绝客户的贷款申请,感谢其对我司的支持,并请客户关注我司的其他产品。
2、现场咨询流程
(1)客户进入小额贷款营业机构,业务受理专员接受咨询,与客户面谈参考《客户接待指引》;
(2)业务受理专员向客户介绍贷款产品,了解客户的基本情况和贷款需求,判断客户是否满足贷款的基本条件,并制作相应的《面谈记录》;
(3)对于满足基本条件的客户,应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料,同相关人员一起前来申请贷款,若客户已准备就绪,可直接转入受理流程;对于不符合条件的客户,应委婉地拒绝客户的贷款申请,感谢其对我司的支持,并请客户关注我司的其他产品。
(二)申请
业务受理专员接受申请,核对客户提交的申请材料,如发现不符合条件,应立即停止受理;对符合条件的客户,业务受理专员应当向客户提供制式的《借款申请表》,并指导客户按照小额贷款公司的要求填写。申请人配偶不在现场无法在申请表中签字的,在确认配偶知情的情况下,由业务调查人员在贷前调查阶段进行补签。对有保证人的申请,业务受理专员应向保证人明确说明其应承担的保证责任。
对小额贷款公司而言,申请书有以下几个作用:第一,法律上相当于要约,是双方建立合同关系的开始;第二,表明客户一种态度,愿意严肃认真地对待这件事情;第三,申请书中的一些内容,如关于企业基本情况的填写,可以作为调查人员调查核实的基本对象和依据,也是追究客户虚假陈述责任的重要证据之一。
此外,还应向客户提供一份《材料清单》为后续贷款事项做准备。
二、贷款受理
业务受理专员在收到客户填好的《借款申请书》和材料清单所列材料后,根据获得的信息对客户的信用状况、偿还能力做出初步判断,给出受理意见,如认为借款人不符合条件直接告知客户申请未通过;如受理通过,则将有关资料提交业务部经理,业务部经理就客户准入的合规性、申请资料和表格填写的完整性进行复核,复核通过的,由其指定业务调查专员进行贷前调查。并向客户送达正式的《受理通知书》,同时应将相应信息录入信贷
IT管理系统。若业务部经理经过复核,认为申请不符合要求的,应在我司规定的时间内要求业务受理专员通知申请人,告知其业务申请未通过,或告知其补充相应材料。
需要注意的是,在客户初步筛选中,应充分利用多种渠道调查了解客户的资信状况,包括但不限于工商信用信息查询网、被执行人及失信被执行人查询平台等。对于查询借款人信息的多种渠道,可详见本平台文章【赶紧收藏】信贷技巧:搜集客户资料的渠道大汇总。
小额贷款公司应当制定自己的业务受理规则,制定业务受理规则时可以考虑如下因素:
,或存在明显的法律障碍;
、或明令禁止、限制的行业,或者是否符合本机构业务操作的相关行业指引;
、完整,填写是否符合公司要求;
、合理、合法;
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不予受理的情形:
(不含)以下,或在60周岁(不含)以上;
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,如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等;
、属于劳改、劳教、刑满释放人员等;
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在决定是否受理的过程中,业务受理专员要重点关注借款人的借款用途、还款来源、担保措施这三个方面,这三个方面也是之后贷前实地调查最需要关注的重点。对此三个方面,详见本平台文章贷前调查事项里这三点最重要,你知道吗!。
模块二 贷前调查
贷前调查在小额信贷业务中居于“核心”地位。贷前调查是信贷人员与客户建立沟通平台,通过信息的获得,给予公司决策提供依据的过程。
一、贷前调查概述
贷前调查是小额贷款公司受理借款人申请后,安排专门的调查人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况,核实抵质押物、保证人情况,了解和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施,为贷款决策提供依据的过程。贷前调查是小贷公司发放贷款前最重要的一环,也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详实、准确的调查对小额贷款公司具有重要的意义。
二、贷款调查人员的职责
贷前调查的工作一般应由小额贷款公司业务部业务调查专员与风控部风险专员双人配合调查。业务调查专员为责任人,负主要调查责任,风险专员为项目协办人协助责任人工作。业务调查专员承担的主要职责如下:
(一)负责与客户接洽、业务受理、资料信息传递等工作,合理安排调查时间、地点、方式等各项事宜;
(二)承担对客户书面资料的收集与核实工作(在核实复印件后须加盖核对章),对资料的完备性、真实性、合法性负责;
(三)应该利用与客户口头、书面沟通,生产、经营现场考察,第三方查证等多种方式,力求调查的全面性;
(四)对风控经理、审贷会提出的问题,解释不清的,有责任再次进行调查;
(五)根据调查的客观事实,在调查报告中全面地披露和评估客户资信状况,对主要及异常问题要重点阐述,并附上可靠的书面资料佐证。
风控调查专员随同业务调查专员进入客户经营场所考察,在项目调查中和业务调查专员形成互为补充又相互监督的作用,风险调查专员承担的主要职责如下:
(一)调查方面侧重于客户资信状况真实性的披露。应采取合理、有效的调查方式,客观记录调查过程,如实反映调查采取的方式和依据,并对调查工作的有效性和可靠性负责;
(二)对关键资料现场审核,对审核过资料的真实性负责。对项目其他资料承担形式上合法、完备的审核责任;
(三)现场调查后,对客户提供的资料、业务受理专员形成的书面报告做整体审核,并发表独立的明确意见。
项目调查人员应秉持客观、公正、诚信原则,独立履行职责。
三、贷款调查流程
贷款调查有两种操作,一是资料审阅,将借款人提交的申请表与材料进行审查;二是实地调查,包括询问、观察、检查、抽查等方法,根据借款人的情况不同,方法也不尽相同。调查人员首先对借款人所提供的材料、信息进行搜集、整理和审核,以确定这些信息的有效、完整和真实性。对上述资料、信息审核过程中需要明确、补充、核实之处就是下一步进行实地调查的重点。
调查人员进行调查的流程如下:
(一)资料审阅
业务调查专员与风险专员对客户所提交的材料进行审阅,审阅资料的要点:
1、按照《材料清单》要求提供的材料是否齐全、有效,要求提供的原件与复印件是否具备,复印件是否与原件一致,是否加盖公章,各种文件是否在有效期限内;
2、有关各文件的相关内容要核对一致,逻辑关系正确。通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核,了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规;
3、财务报表是否由中介机构出具了审计报告,是否是无保留意见报告,初步分析财务状况,记录疑点,以便实地调查核实;
4、对担保人所提供文件资料的核查重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵质押登记管理办法的规定,抵质押物的权属是否明晰。
(二)实地调查
项目初审过程中,业务调查专员与风险专员应到借款人和担保人以及相关部门实地调查,实地调查至少要进行一次。
1、调查前的准备
调查人员通过资料审阅步骤了解客户的行业特征、经营状况以及主要经营风险,事先拟定好《调查准备表》与《贷前调查提纲》,明确调查目标,以保证调查的质量和效果。
调查人员在外出调查前,应通过电话联系客户或保证人,确定现场调查时间,并提示客户需要准备的材料、需要到场的当事人,给客户发送《贷前调查客户配合指引》。同时准备好笔记本、笔、数码相机等必要的调查工具。信贷员需要拥有的装备,请参考本平台文章:有了这十五个装备,信贷菜鸟秒变信贷精英!
2、对借款人的实地调查要点
访问借款人,会见有关当事人,了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。对借款用途和还款来源有清楚认识。企业客户应考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面),了解主要领导人的信用状况、能力和综合素质,参照《尽职调查材料清单》与《调查中的配套表格》。关于《尽职调查材料清单》可参考本平台文章