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又称为存款货币银行,以经营工商业存款、放款为主要业务,并为客户提供多种金融服务。它是金融机构体系中最为核心的部分。
商业银行是最典型的银行,是以盈利为目的、主要以吸收存款和发放贷款形式为工商企业提供融资服务、并办理结算业务的金融企业。
(1)商业银行与一般工商企业比较
都是企业,但商业银行是金融企业,是承担资金融通职能的企业
(2)商业银行与中央银行以及政策性银行比较
都从事银行业务,具备银行业的基本特征。但中央银行与政策性银行不以盈利为目的,商业银行则以盈利为目的
(3)商业银行与非银行金融机构比较
业务范围不同。非银行金融机构的经营范围很窄,经营不完全的信用业务,或不以银行信用方式融通资金。商业银行经营范围广泛,是唯一能够面向公众吸收活期存款的金融机构
商业银行的性质可以概括为:经营目标盈利化;经营行为市场化;业务活动多样化。
商业银行的主要职能
(1)信用中介
吸收存款,发放贷款,发挥着化货币为资本的作用,信用中介是商业银行最基本的职能
(2)支付中介
汇兑、非现金结算
(3)信用创造
【例题·单选题】商业银行最基本的职能是()。
[正确答案]A
[答案解析]本题考查商业银行的职能。商业银行最基本的职能是信用中介。
商业银行的组织形式
(1)按机构设置分类
单一银行制(如美国)和总分行制
(2)按业务经营范围分类
①专业化银行制(分业经营)——商业银行只能经营传统的银行业务,即吸收存款,发放短期工商贷款等,证券投资、保险等业务则由其他金融机构来经营
②综合化银行制(全能银行制)
商业银行的主要业务
业务类型
解释
构成
——资金来源业务
形成商业银行资金来源的业务。
自有资金:包括成立时发行股票所筹集的股本以及公积金、未分配利润,这部分称为权益资本。
吸收的外来资金:主要是吸收存款、向中央银行借款、从同业拆借市场拆借、发行金融债券、从国际货币市场借款等,其中以吸收存款为主。
(1)吸收存款:主要包括活期存款;定期存款;储蓄存款;存款业务创新。
(2)借款业务:再贴现或者向中央银行借款;同业拆借;发行金融债券;国际货币市场借款;结算过程中的短期资金占用。
——资金运用业务
商业银行的资金运用业务,是商业银行获得收益的主要业务活动。
(1)票据贴现
形式上是票据的买卖,实际上是信用业务,即银行通过贴现间接贷款给票据持有人。
(2)贷款业务
贷款业务在银行资产中的比重一般排在首位。
第一,按归还期限划分,分为短期贷款(期限在1年以内的贷款)、中期贷款(期限在1~5年的贷款)和长期贷款(期限在5年以上的贷款)。
第二,按贷款条件划分,分为信用贷款、担保贷款,其中担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
第三,以用途为标准,可以分为资本贷款、商业贷款和消费贷款。
(3)投资业务
许多国家规定只允许做债券业务,不允许做股票买卖,或允许银行以其自有资金和盈余的很小比例投资于此。
商业银行不使用自己的资金而为客户办理支付和其他委托事项,并从中收取手续费的业务,是商业银行作为“支付中介”而提供的金融服务。也称为无风险业务。
(1)结算业务。一是现金结算;二是转账结算。银行提供的结算业务,主要是转账结算(非现金结算)。
(2)信托业务。信托业务分为资金信托和财产信托。
(3)租赁业务。包括融资性租赁、经营性租赁。
(4)代理业务
(5)咨询业务
商业银行的经营管理
掌握商业银行经营管理的基本原则:盈利性原则、流动性原则和安全性原则。
(1)盈利性原则
(2)流动性原则
两层含义:商业银行必须保有一定比例的现金资产或其他容易变现的资产;商业银行取得现款的能力。
商业银行的资产流动性与盈利性呈负相关关系。
(3)安全性原则
安全性原则的基本含义是指商业银行在放款和投资等业务经营过程中要能够按期收回本息,特别是要避免本金受损。
商业银行的资产安全性和盈利性也呈负相关关系