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(重点)

(重点)

个人理财
个人理财过程大致可分为五个步骤

1、个人理财业务概念
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
两种性质:顾问性质、受托性质
委托代理关系
个性化、综合化的服务活动
2、相关主体
(1)个人客户:需求方,银行的服务对象
(2)商业银行:供给方,服务的提供商之一,利用自身渠道
(3)非银行金融机构
(4)监管机构(三会一局)
3、相关市场
金融市场

按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理:
(1)理财顾问服务
是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
(2)综合理财服务
是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担
二者区别
2、理财业务、财富管理业务与私人银行业务
按客户类型可分三个层次:
理财业务:客户范围广,服务种类较窄
财富管理业务:居中
私人银行业务:客户等级高,人数少,服务种类最为齐全
例题2

(美国最早)

20世纪30年代到60年代
特点:无理财规划,无数据积累,无专业理财人才;
目的:推销产品,为保险产品和基金产品的销售服务。

20世纪60年代到80年代
主要内容就是避税、年金系列产品、参与有限合伙以及投资于硬资产(贵金属)
直到1986年,伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低,个人理财业务的视角逐渐扩展,开始从整体角度考虑客户的理财需求。