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:一个人将综合考虑其即期收入、未来收入,以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄(理财),以使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平,而不至于出现消费水平的大幅波动。
家庭生命周期:家庭形成期(建立家庭生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家庭成熟期(子女独立和事业发展到巅峰)和家庭衰老期(退休到终老而使家庭消灭)的整个过程。
家庭生命周期各阶段特征及财务状况
 
家庭形成期
家庭成长期
家庭成熟期
家庭衰老期
特征
结婚到子女出生
从子女出生到完成学业
从子女完成学业到夫妻均退休
从夫妻均退休到夫妻一方过世(空巢期)
资产
资产有限,年轻可承受较高的投资风险
可积累的资产逐年增加,要适当控制投资风险
资产达到巅峰,要逐步降低投资风险,保障退休金的安全
逐年变现资产来应付退休后的生活费开销,投资应以固定收益工具为主
负债
信用卡透支或消费贷款
若已购房,为交付房贷款本息、降低负债余额的阶段
在退休前把所有的负债还清
无新增负债
(1)专业理财从业人员可根据客户家庭生命周期帮助其选择适合客户的理财套餐。
家庭生命周期各阶段的理财重点
家庭形成期
家庭成长期
家庭成熟期
家庭衰老期
夫妻年龄
25-35岁
30-55岁
50-60岁
60岁以后
保险安排
提高寿险保额
以子女教育年金储备高等教育学费
养老险或递延年金储备年金
投保长期看护险或将养老险转即期年金
核心资产
配置(注意趋势)
股票70%、债券10%、货币20%
股票60%、债券30%、货币10%
股票50%、债券40%、货币10%
股票20%、债券60%、货币20%
预期收益高,风险适度的银行理财产品
预期收益较高,风险适度的银行理财产品
风险较低、收益稳定的银行理财产品
风险低、收益稳定的银行理财产品
信贷运用
信用卡、小额信贷
房屋贷款、汽车贷款
还清贷款
无贷款或反按揭
反按揭是为拥有不动产,同时基本没有或少有债务的老人设计的,一般期限固定,为借款人在一定时间内(通常为10年)提供金额固定的付款。如果10年内该项房产被出售或房产所有人去世,则用房产的销售收入来偿还贷款;如果10年后房产的所有人依然健在,贷款则需予以偿还。
(2)根据家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议。
个人理财规划就是根据个人不同生命周期的特点(通常以15岁为出发点),针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况,综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具,来进行理财活动和财务安排。
个人生命周期各阶段的理财活动
期间
探索期
建立期
稳定期
维持期
高原期
退休期
对应年龄
15-24岁
25-34岁
35-44岁
45-54岁
55-60岁
60岁以后
家庭形态
以父母家庭为生活重心
择偶结婚、有学前子女
子女上小学、中学
子女进入高等教育阶段
子女独立
以夫妻两人为主
理财活动
求学深造提高收入
量入节出攒首付
偿还房贷筹教育金
收入增加筹退休金
负担减轻准备退休
享受生活规划遗产
投资工具
活期、定期存款、基金定投
活期存款、股票、基金定投
自用房产投资、股票、基金
多元投资组合
降低投资组合风险
固定收益投资、遗产
保险计划
意外险、寿险
寿险、储蓄险
养老险、定期寿险
养老险、投资型保单
长期看护险、退休年金
领退休年金至终老