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朱晓培
技术可以在产品设计、交易模式上降低金融交易的成本,从而产生市场化价值。
过去三年,互联网金融是以余额宝为代表的三年,有阳光也有惊雷,全民理财的意识被逐渐唤醒。到2015年,互联网金融发展日趋成熟。互联网金融不再只局限于P2P,而是互联网支付、网络借贷、众筹、互联网理财、保险等各类互联网金融消费产品百花齐放。
宜信发布的《互联网金融消费白皮书》显示,截至2015年底,即使以最为严格的口径统计,曾参与过互联网金融消费的人群也已经达到2亿-3亿人,市场规模接近2万亿元,用户基础基本确立。调查显示,在受访对象中,购买过互联网理财产品的家庭数量高达80%。本金不亏和收益不低于银行是消费者对互联网理财的普遍收益要求。
随着互联网理财方式的普及,人们网络理财的****惯已经养成,卖什么产品成了众多平台和机构绞尽脑汁要思考的问题。
宜信CEO唐宁认为,安全因素是阻止消费者选择互联网理财的首要原因。在20%对理财说不的用户中,网络不安全和风险高是首要原因。同样,安全是消费者对互联网理财的共同期待。“资金安全且收益高”以及“个人信息的安全”是互联网理财用户最希望改善的方面。
货币基金是近些年投资比例最高的互联网金融产品。尽管线上投资者的“身家”不同,选择货币基金的投资人比例均超过30%。P2P理财是第二受欢迎的互联网理财产品。尽管P2P平台质量分化加剧,风险事件频现,但凭借其收益率优势仍获得近20%投资者的青睐。
唐宁表示,投资者进行投资一定要放眼全球,投资组合要多元化,才能够兼顾风险又能取得相对较高的回报。
对于中国投资者们面临的风险,唐宁认为,无论是面对美联储加息的外部因素,还是中国股市下跌的内部因素,投资者都无法判断这些因素最终将带来怎样的后果,这只能交给市场去检验。金融风险和不确定性是始终存在的,尤其
在经济转型的过程中还有加大的可能。对于投资者来说,最大的风险并不是美联储加息或者股市下跌,而是没有对自己的资产进行合理的配置。
唐宁在与投资者进行交流时发现,高净值人士现阶段做的事情就是了解自己的资产组合。这个道理放到其他理财者身上也是一样的。这是一个应用型的问题,投资者们要想想自己的资产组合,有多少固定收益,有多少***投资,有多少保险保障。鸡蛋放在不同的篮子里绝不是只盯着单一的资产进行投资。
“最近两年,‘互联网金融这个词就如北京的天气一样充满雾霾。”积木盒子CEO董骏说,“互联网+”概念被很多公司滥用,金融行业的风险导向定价变成了营销导向定价,除了为混乱的市场经济增加杠杆、增加泡沫,并没有真正触及互联网本身应该触及的长尾市场和碎片化需求。
董骏发现,美国市场上并没有“互联网金融”这种热词,取而代之的是叫“科技金融”。市场上无论是老牌金融机构通过利用互联网来降低成本、提高效率,还是硅谷车库创业公司通过核心技术来更好地匹配供需,都是在踏踏实实地用科技的手段改善金融服务。
为何中国的金融市场风景迥异?董骏认为,传统金融的前辈们是通过一家一户走访,年复一年积累的经验,筑建起今天的金融服务形态。这种依赖大量人工参与的服务,财富管理成本过高,必定只能够服务有限的客户群体,而很多合理的客户群体被无奈地挡在了门外。在这样的情况下,利用科技的力量解决传统金融行业的痛点,必定是一个方向。在用户体验、风险管理、服务效率等很多方面,都有技术可发挥的空间。
即便如此,金融的本质并不会改变,无论是传统金融还是科技金融,其本质的一部分都是对风险的经营。就像铺路,以前用人工,现在用机械,但修一条方便人们通行的道路,始终是筑路行业存在的意义。
董骏认为,展望中国科技金融的未来,可以用两个Key概括行业趋势:合规与回归。
合规是指,科技金融公司所设计的各种产品都有既有的监管体系,公司也应当为这些产品申请相应的牌照做监管支持,从而化解管理运营中的监管风险。除此之外,各个层次的法律、法规及管理办法也会为市场开出负面清单,界定准确的行业边界。
回归是指,随着市场向深层演进,监管也已进入深水区,科技金融回归技术是一种必然。
董骏表示,技术可以在产品设计、交易模式上降低金融交易的成本,从而产生市场化价值。大数据是科技的一个重要维度,不管在中国还是美国,大数据的风险管理都已经有了长足的发展。最为表象的技术趋势体现在,客户的交易体验可以通过技术优化。通过合理地打通支付、银行等各个金融体系,可以让客户更加便捷地购买到金融产品,实现财富增值。
 
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