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授信后管理的内涵
贷款申请
受理与调查
风险评价
贷款审批
合同签订
贷款发放
贷款支付
贷后管理
回收与处置
授信管理全流程
广义:贷款发后至贷款本息的收回的过程
狭义:除不良贷款的管理与核销以外
授信后管理的内容
贷款用途检查
第一还款来源检查
第二还款来源检查
抵质押物价值重估
……
授信后检查
分类与预警
本息到期收回
贷款风险分类
风险预警
应急处置
贷款展期
……
利息收取
本金收回
帐户监管
……
授信后管理的意义
提高银行信贷资产质量,防范信用风险
在事态恶化前发现信贷风险
允许采取早期纠正措施
避免因不恰当的贷款结构和文件而导致的可控损失
最小化因营运环境不利变化所引起的不可控损失
有效支持实体经济,推动经济建设稳步可持续发展
授信后管理
加强经营与管理,提升银行竞争力水平
培养客户良好的还款****惯,打造银行金融生态
发展银行—客户之间的关系,成为忠实的伙伴关系
“营销”下一笔贷款和银行的其它服务,营销其身边的潜在客户
授信后管理面临的挑战
执行力
贷后管理成为信贷管理的阿喀琉斯之踵
低不良
重贷轻管传统
人员的量和质
部门职责不清
价值认知危机
资源配置不足
激励机制缺位
信贷人员很难保持工作的主动性和积极性
不全面掌握客户风险特征,不准确衡量客户的风险程度,风险缓释和风险化解便无的放矢,信贷结构调整等组合管理也会变成无米之炊。
从长期的客户授信关系来看,今天的贷后就是明天的贷前,贷前贷后是一个周而复始、循环往复的过程。
广义:贷款发后至贷款本息的收回的过程
从长期的客户授信关系来看,今天的贷后就是明天的贷前,贷前贷后是一个周而复始、循环往复的过程。
贷前贷后是相互衔接,不可分割的有机整体
积极授信后管理和风险防范
积极的授信后管理是在以往授信后管理工作成果的基础上,因应银行内外部环境的变化,对授信后管理理念和方式的主动尝试和选择。
培养客户良好的还款****惯,打造银行金融生态
广义:贷款发后至贷款本息的收回的过程
避免因不恰当的贷款结构和文件而导致的可控损失
主动型风险管理下的授信后管理
不全面掌握客户风险特征,不准确衡量客户的风险程度,风险缓释和风险化解便无的放矢,信贷结构调整等组合管理也会变成无米之炊。
有针对性的授信后管理工作也为下一次授信审查审批过程,提供了动态、详实的客户资料以及授信的使用情况。
主动型风险管理下的授信后管理
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主动型风险管理下的积极授信后管理
实施积极的授信后管理是适应形势发展的主动选择
积极的授信后管理是在以往授信后管理工作成果的基础上,因应银行内外部环境的变化,对授信后管理理念和方式的主动尝试和选择。从国内银行以往的授信后管理工作发展历程来看,基本采取了以风险防范和风险化解为核心的管理方式,这与当时各银行所处的“防御型风险管理”阶段相适应的,对很多银行解决不良贷款额与不良贷款率双高问题起了重要作用。
随着国内银行的信贷业务发展的进一步加快和不良率持续处于低位,国内银行的风险管理理念逐步从“被动型”向“主动型”转变。在“主动型风险管理”的理念下,强调对风险的主动选择和积极管理,授信后管理工作必须更加积极和主动。授信后管理是客户关系管理的一部分,如果授信后管理简单化为“抓贼”,那么对于不良率只有1-2%的银行来说,即使加上预警客户,95%以上的授信后管理工作将失去直接的目的和成果。
正确处理几个关系
授信后管理与业务营销及价值创造
积极授信后管理与信贷审查审批
积极授信后管理和风险防范
及时发现风险隐患,控制新发生不良贷款是授信后管理的最基本最重要的工作任务,实施积极的授信授信后管理不意味着对风险防范的丝毫放松。积极的授信后管理防范风险主要体现为“充分了解你的客户”,“充分了解你的客户”,必须通过对客户长期的跟踪了解和密切的银企互动来实现。不全面掌握客户风险特征,不准确衡量客户的风险程度,风险缓释和风险化解便无的放矢,信贷结构调整等组合管理也会变成无米之炊。
从长期的客户授信关系来看,今天的贷后就是明天的贷前,贷前贷后是一个周而复始、循环往复的过程。授信审查审批过程中对客户信用状况的详细分析,揭示了客户的风险特征,设计了相应的授信方案和风险缓释措施,为授信后管理提示了工作重点;有针对性的授信后管理工作也为下一次授信审查审批过程,提供了动态、详实的客户资料以及授信的使用情况。贷前贷后是相互衔接,不可分割的有机整体
对于正常的存量客户而言,授信后管理就是二次营销或持续营销的过程;
就授信后管理工作本身来说,随着资产质量的改善,我行不良客户率、低质量特别关注客户及其它的预警客户,风险客户总数大约在5%左右。如果授信后管理的工作成果只反映在这5%的客户身上,那就意味着95%的工作没有直接成果。缺乏市场营销内容的授信后管理,各级信贷人员很难长期保持工作的主动性和积极性
授信后管理及其面临的挑战
发展银行—客户之间的关系,成为忠实的伙伴关系
有针对性的授信后管理工作也为下一次授信审查审批过程,提供了动态、详实的客户资料以及授信的使用情况。
就授信后管理工作本身来说,随着资产质量的改善,我行不良客户率、低质量特别关注客户及其它的预警客户,风险客户总数大约在5%左右。
广义:贷款发后至贷款本息的收回的过程
对于正常的存量客户而言,授信后管理就是二次营销或持续营销的过程;
从长期的客户授信关系来看,今天的贷后就是明天的贷前,贷前贷后是一个周而复始、循环往复的过程。
积极的授信后管理是在以往授信后管理工作成果的基础上,因应银行内外部环境的变化,对授信后管理理念和方式的主动尝试和选择。
贷后管理成为信贷管理的阿喀琉斯之踵
在事态恶化前发现信贷风险
贷前贷后是相互衔接,不可分割的有机整体
就授信后管理工作本身来说,随着资产质量的改善,我行不良客户率、低质量特别关注客户及其它的预警客户,风险客户总数大约在5%左右。
及时发现风险隐患,控制新发生不良贷款是授信后管理的最基本最重要的工作任务,实施积极的授信授信后管理不意味着对风险防范的丝毫放松。
狭义:除不良贷款的管理与核销以外
缺乏市场营销内容的授信后管理,各级信贷人员很难长期保持工作的主动性和积极性
发展银行—客户之间的关系,成为忠实的伙伴关系
积极的授信后管理的内容
客户授信关系的持续管理
授信后检查
授信后分析
检查分析结果运用
积极的
授信后管理
授信后管理过程的管理
流程优化
职责监督
客户授信关系“持续的管理过程”与授信后管理的“过程管理”
汇报完毕!