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“三个办法一个指引”与信贷业务实务
三个办法一个指引与信贷业务实务
起草动因
出台意义、过程
贷款新规核心要义
信贷流程
贷款申请和尽职调查
贷款审查和审批
起草动因
(一)目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题
(二)对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善
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起草动因(二)
过度授信问题突出
垒大户问题
集团客户贷款风险指标超标
违反15%10%的监管要求
为贷款闲置以及贷款挪用提供条件
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起草动因(三)
合同管理形同虚设
非常重要
经济学和中法学中的契约:合同是法律责任厘定的唯一依据
合同研制水平不高,缺乏差异化管理是我国银行业权益得不到保护的重要原因
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起草动因(四)
贷后管理软弱物理
传统上重视贷前、贷中审查,贷后管理普遍乏力
贷款支付管理缺乏是突出问题
借到钱就随意使用
贷放合一
贷款只是资金使用权的让渡
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起草动因(五)
“四假”骗贷现象堪忧
假交易
假按揭
假注资
假权证
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出台过程(一)
第一阶段启动阶段(2007年7月-8月)
一部牵头,法规部、国际部及工行、建行、交行参加
第二阶段起草阶段(2007年8月-12月)
第三阶段出国考察阶段(2007年12月-08年1月)
汇丰、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行
充分吸取国际经验
三个办法一个指引主要内容
《固定资产贷款管理暂行办法》
定义国家统计局--50万元以上
《流动资金资产贷款管理暂行办法》
定义日常生产经营
《个人贷款管理暂行办法》
定义个人消费、生产经营
《项目融资业务指引》
定义贷款特征与《固定资产贷款管理办法》紧密相联。
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核心要义
“三个办法一个指引”尽管包括四个文件,但其核心要义是完全一致的,其思想精髓是完全相同的。总的来说,贷款新规的核心要义体现在七个方面