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法人企业类贷款风险提示:
一、主要授信种类的风险提示:
1、票据承兑能否对真实贸易背景进行核实;能否获得或核实税收
证明等相关文件;能否严格按要求执行了票据承兑的相关程序。
2、贴现票据能否吻合票据法规定的形式和实质要件;能否对真实贸易背景及相关证明文件进行核实;能否对贴现票据信誉状况进
行评估,能否对客户有无背书及付款人的承兑予以查实。
3、企业贷款能否严格审察客户的财富负债状况,认真独立计算客
户的现金流量,并将相关状况存入档案,提示所有问题。
4、项目融资除评估授信项目建议书,可行性研究报告及将来现金流量展望状况外,能否对质押权、抵押权以及保证或保险等严风格查,防范关系客户无交织互保。
5、关系企业授信能否定识一致授信的科学性、合理性、安全性,
认真实行一致授信,及时调整额度并密切追踪。
6、担保授信能否对保证人的偿还可以力,违纪国家规定担当保证人,抵押物、质押物的权属和价值以及实现抵押权、质押权的可行性进行严格审察;能否就开设担保和扣款账户的余额控制及银行受权主动划账方法达成书面协议;能否对抵(质)押权的执行和过户拟定可操作的方法。
二、主要授信品种风险解析提示:
(一)流的性短期资本需求应关注:
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1、融资需求的时间性(常年性还是季节性)
2、对存货融资、要充分考虑当实质销售已经小于也许将小于
所预期的销售量时的风险和对策,以及存货本领的风险,如过
时或变质;
3、应收账款的质量与坏账准备状况;
4、存货的周转期。
(二)设备采买和更新融资需求应关注:
1、机遇选择,宏观经济状况和行业展望;
2、未实现的生产能力;
3、其余供应资本的门路:长远授信、资本注入、销售财富;
4、其余要素可能对资本的影响。
(三)项目融资需求应关注:
1、项目可行性;
2、项目同意;
3、项目竣工时限。
(四)中长远授信需求应关注:
1、客户当前的现金流量;
2、利率风险;
3、客户的劳资状况;
4、法规和政策变动可能给客户带来的影响;
5、客户的投资或负债过大,影响其还款能力;
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6、原资料欠缺或变质;
7、第二还款本源状况恶化;
8、市场变化;
9、竞争能力及其变化;
10、高管层构成及变化;
11、产质量量可能以致产品销售的降落;
12、汇率颠簸对进出口原辅料及产成品带来的影响;
13、经营不善以致的盈余降落。
(五)对现有的债务的再融资需求。
(六)贸易融资需求应关注:
1、汇率风险;
2、国家风险;
3、法律风险
4、付款方式。
三非财务要素解析风险提示
(一)客户管理者:
要点核查客户管理者的人格、诚信度、授信动机、盈余能力以及
其道德水平。
对客户管理者风险应关注:
1、历史经营记录及其经验;
2、经营者有对于所有者的独立性;
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3、道德与诚信度;
4、影响其决策的相关人员的状况
5、决策过程;
6、所有者关系、组织结构和法律结构
7、领导后备力量和中层主管人员的素质;
8、管理的决策、计划、实行和控制。
(二)鉴别客户的产品风险应关注
1、产品定位、分别度与集中度、产品研发;
2、产品实质销售,潜伏销售和库存变化;
3、核心产品和非核心产品,对市场变化的应变能力。
(三)鉴别客户生产过程的风险应关注:
1、原资料本源,对供应商的依赖度;
2、劳动密集型还是资本密集型;
3、设备状况;
4、技术状况。
(四)对客户的行业风险应关注:
1、行业定位;
2、竞争力和结构;
3、行业特点;
4、行业管制;
5、行业成功的要点要素。
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(五)对宏观经济环境的风险应关注:
1、通货膨胀;
2、社会购买力
3、汇率
4、钱币供应量;
5、税收;
6、政府财政支出;
7、价格控制;
8、薪水调整;
9、贸易均衡;
10、失业;
11、GDP增添;
12、外汇本源;
13、外汇管制规定;
14、利率;
15、政府的其余管制。
三、预警信号风险提示:
(一)与客户质量相关的信号:
1、企业负责人失散或没法联系;
2、客户不肯意供应与信誉审察相关的文件;
3、在没有正当原由的状况下撤回或延缓供应与财务、业务、税收
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或抵押担保相关的信息或要求供应的其余文件;
4、财富或抵押品高估;
5、客户不肯意供应过去的所得税纳税单;
6、客户的竞争者、供货商或其余客户对授信客户产生负面议论;
7、改变想法授信银行,向好多银行借款或不停在这些银行中间借
新还旧;
8、客户屡次更换会计人员或主要管理人员;
9、作为被告卷入法律瓜葛;
10、有破产经历;
11、有些债务未在财富负债表上反响或列示;
12、客户内部或客户的审计机构使用的会计政策不够谨慎。
(二)客户在银行账户变化的信号:
1、客户在银行的头寸不停减少;
2、对授信的长远占用;
3、缺乏财务计划,如总是忽然向银行提出借款需求;
4、短期授信和长远授信错配;
5、在银行存款变化出现异常;
6、常常接到供货商盘问核实头寸状况的电话;
7、忽然出现大额资本向新交易商转移
8、对授信的需求增添异常。
(三)与客户管理变化的信号:
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1、管理层行为异常;
2、财务计划和报告质量降落;
3、业务战略屡次变化;
4、对竞争变化或其余外面条件变化缺乏对策;
5、核心盈余业务消弱和偏离;
6、管理层主要成员家庭出现问题;
7、与过去合作的伙伴不再进行合作;
8、不遵守授信的承诺;
9、管理层能力不足或构成缺乏代表性;
10、缺乏技术工人或有劳资争议。
(四)业务运营环境变化的信号;
1、库存水平的异常变化;
2、工厂保护或设备管理落后;
3、核心业务发生变动;
4、缺乏操作控制、程序、质量控制等;
5、主要产品线上的供货商或客户流失。
(五)财务状况变化信号:
1、付息或还本迟延,不停申请延期支付或申请实行新的授信或不
断透支;
2、申请实行授信支付其余银行的债务,不交割抵押品,授信抵押
品状况恶化;
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3、违反合同规定;
4、支票得益人要求核实客户支票账户的余额;
5、按期存款账户余额减少;
6、授信需求增添,短期债务超凡增添;
7、客户自己的配套资本不到位或不充分;
8、杠杆率过高,常常用短期债务支付长远债务;
9、现金流不足以支付利息;
10、其余银行提升对同一客户的利率;
11、客户申请无抵押授信产品或申请特别还款方式;
12、交易和文件过于复杂;
13、银行没法控制抵押品和质押权。
(六)其余预警信号:
1、业务领域缩短;
2、无核心业务并过分追求多样化;
3、业务增添过快;
4、市场份额降落。
四、客户履约能力风险提示
(一)成本和花费失控。
(二)客户现金流出现问题。
(三)客户产品或服务的市场需求降落。
(四)还款记录不正常。
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(五)欺骗,如在对方付款后故意不供应相应的产品或服务。
(六)弄虚作假(如捏造或涂改各种同意文件或相关业务凭证)。
(七)对传统财务解析的某些趋向,比方市场份额的快速降落未作解
释。
(八)客户战略、业务或环境的重要变动。
(九)某些欺骗信号,如没法证明财务记录的合法性。
(十)财务报表表露延缓。
(十一)未按合同还款。
(十二)未作客户破产的应急方案。
(十三)对于信息的反响缓慢。
2010年读书节活动方案
一、活动目的:
书是人类的朋友,书是人类进步的阶梯!为了拓宽学生的知识面,经过睁开“和书交朋友,游览知识大海洋”系列读书活动,激发学生读书的兴趣,让每一个学生都想读书、爱读书、会
读书,从小养成热爱书本,博学多才的好****惯,并在读书实践活动中陶冶情操,获得真知,建立理想!
二、活动目标:
、经过活动,建立起以学校班级、个人为主的班级图书角和个人小书库。
、经过活动,在校园内形成热爱读书的优异风气。
3、经过活动,使学生养成博学多才的好****惯。
、经过活动,促进学生知识更新、思想活跃、综合实践能力的提升。
三、活动实行的计划
、做好读书登记簿
1)每个学生结合个人实质,准备一本读书登记簿,详尽格式可让学生依据自己喜好来设计、装饰,使其生动爽朗、各具特点,此中要有读书的内容、容量、实现时间、好词佳句集
锦、心得领悟等栏目,高年级可适看作读书笔录。
2)每个班级结合学生的计划和班级实质状况,也拟定出相应的班级读书目标和读书成长规划书,此中要有措施、有保障、有成效、有考评,简洁了然,易于操作。
3)中队会组织一次“读书交流会”展现同学们的读书登记簿并做出相应议论。
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、举办读书展览:
各班级按期举办“读书展览会”,以“名人名言”、格言、谚语、经典名句、“书海拾贝”、“我最喜爱的___”、“好书介绍”等形式,向同学们介绍看过的新书、好书、及书中的部分内容
交流自己在读书活动中的心得领悟,在班级中形成优异的读书氛围。
、出读书小报:
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