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三、贷款申请在银行业金融机构实际操作的一般流程
1、公司申请
信贷业务可以是公司主动到银行金融机构申请信贷业务,也可以是银行业金融机构主动向公司营销,由公司向银行业金融机构提出贷款申请。
2、申请资料准备
借款人向贷款人提出借款申请并提交贷款人要求的基本资料
(1)借款申请基本内容主要包括:借款人名称、性质、经营范围,申请贷款种类、期限、金额、用途、用款计划、还本息计划以及担保等事项。借款人法定代表人或其授权代理人应在借款申请上签字并加盖公章。
(2)借款人需提交的申请材料主要包括以下内容:
1)注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明。借款人为企业法人的,应提交工商行政管理部门核发的营业执照;借款人从事需批准经营的特殊行业的,还需同时提交有关部门颁发的特殊经营许可证。
2)技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。
3)税务登记证及最新年检证明
4)验资报告
5)近三年和最近一期的财务报表
6)公司章程
7)贷款卡及最新年检证明
8)开户证明
9)法定代表人或负责人身份证明及必要的个人信息
10)股东会或董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的证明
11)有关交易合同、协议
12)根据贷款类型,贷款人要求借款人应提供的其他材料
金融机构工作流程
受理与调查
风险评价
贷款审批
公司业务部/上级部门审批
合同签订
贷审会
碰头会
支行资料补充
公司业务部
银企见面会
贷款发放
面谈要了解信息以客户基本情况为主,便于银行业金融机构能够尽快形成对公司的整体判断,决定是否受理该贷款业务,主要内容包括:
1)公司法律性质
2)公司注册地、经营年限
3)公司主要提供的产品和服务
4)公司股东、主要管理者
5)公司主要经营渠道、供货商和客户
6)公司在行业中的地位
7)公司的未来融资需求及本次贷款用途
8)公司贷款量、贷款条件及主要依据
9)公司还贷能力与财务情况,包括收益、现金、资本金等
10)公司贷款的担保方式及具体种类和属性
11)公司与其他银行业金融机构的业务往来及信用记录
12)公司的其他债务情况
1、银行金融机构与公司面谈
2、银行业金融机构对借款人资格审查
按照银行《贷款新规》中的相关要求对借款人资格进行审查,企业类客户有下列情况之一的原则上不接受申请:
1)公司主要经营管理人员或占有该公司股份20%以上的股东被列入黑名单,应付贷款利息和逾期贷款未得到清偿或落实
2)财务制度不健全,不能及时提供符合要求的资产负债表、利润表等财务报告
3)经营或投资国家明令禁止或严重有损于社会公益道德的产品或项目
4)产品或生产工艺属国家禁止或明令淘汰的
5)项目建设或生产经营未取得土地、环保、消防、安全、卫生等相关部门许可的
6)在承包、租赁、联营、兼并、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未清偿、落实原有债务的
7)主要经营管理人员有严重违法行为并危害信贷资金安全的
对借款人的审查
对部分资料审核
1)借款申请书。信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商内容相符,公章清晰,企业名称与营业执照和贷款卡上名称一致。
2)财务报表。加盖公章清晰,企业名称与营业执照和贷款卡一致,并有财政部门的核准意见或会计师事务所的审计报告。
3)股东会、董事会决议。内容包括申请借款用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等,并达到公司章程或组织文件规定的有效签字人数。
4)贷款卡应在有效期内,且年审合格。
5)营业执照、税务登记证及其他有效证明经年审合格
6)有关交易合同、协议真实、完整、有效。
贷款审查
银行业金融构考虑收益是否覆盖风险对客户进行的初步判断,并作为风险控制的第一道关口。主要从三方面收集借款人信息。
一是借款人及关系人的情况。
如公司治理、领导素质、行业地位、专业能力、企业资质、信用状况、经营情况等,评定资信等级,评估项目效益和还本息能力。
二是项目本身。
如项目规模、技术水平、市场竞争力、政策合规性、环境影响、产品市场容量、潜在市场竞争等。
三是贷款担保情况。
包括但不限于对担保的合法性、抵(质)押物价值及变现能力。
一、尽职调查报告
尽职调查报告是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况,提示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施,为贷款决策提供依据。
(一)、尽职调查作为贷款全流程风险管理的关健环节,具有重要意义。采取现场与非现场、定性与定量相结合的形式,了解、分析、评价银行业金融机构所面临的风险。调查内容包括借款人及相关信贷业务、担保等方面的情况,在调查基础上评定借款人的信用等级并形成尽职调查报告。(通常尽职调查过程中,在不告知借款人情况下实地考察并通过多种渠道收集信息。做好融资工作不仅对自已公司要充分的了解外,还要对银行业金融机构的工作也要有一定的了解)
《贷款新规》中关于尽职调查的要求、方式、人员、尽职调查报告方面在《固定资产贷款管理暂行办法》第十一条、《流动资金贷款管理暂行办法》第十三条都有明确规定。
(二)、尽职调查报告一般操作规程和写作要点
1、尽职调查一般的操作流程
1)、制定调查计划并确定调查内容
2)、与公司沟通,做好相应准备
3)、约谈公司的相关管理人员
4)、实地察看借款人的经营场所、设施状况或项目现场,调查了解借款人经营管理情况、财务情况以及新建项目的情况
5)、通过信息传媒或自身网络或第三方机构开展调查,核实相关资料
6)、测算借款人的信贷资金需求量
7)、在调查基础上撰写尽职调查报告及进行信用等级评定,对信贷业务进行风险防范措施