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浅析四川南充地区农村信用社信贷发展现状及风险管理毕业论文
毕业论文
题目浅析四川南充地区农村信用社信贷
发展现状及风险管理
英文题目Analysisofthedevelopmentstatus
andCreditRiskManagementofNanchong
RuralCreditCooperativesinSichuan
毕业论文《选题报告》
院(系):商学院
学生姓名
指导教师
论文题目
浅析四川南充地区农村信用社信贷发展现状及风险管理
题目
来源
及
意义
题目来源:老师指导下本人感兴趣研究
意义:近些年来,农村信用社信贷业务发展较快,贷款高速增长,有力地支持了地方经济的发展,增强了盈利能力,提高了农村信用社的社会知名度。但是随着农村信用社改革的不断深入,信贷风险也日渐显现,不良信贷资产额和不良资产比率也直线上升。如何加强信贷风险管理,提高信贷资产质量,有效防范风险,已经成为农村信用社改革和发展的重中之重。对此问题进行研究具有很强的现实意义,希望通过本文的研究能为南充地区农信社改革提出点粗浅的建议、能提高南充农信社的信贷资产质量、能提高信贷风险管理的水平。
论文
题目
研究
领域
状况
随着经济的发展、国有企业改革的进行、国有银行的改制,农村信用社也是当代经济学家们研究的重点,农村信用社是历史遗留下的产物,是当时国情和农村的具体情况产生的。产权、体制、信贷、经营管理、是研究的重点,特别在产权方面研究比较深入,取得了重大成果!李颖珠;浅谈农村信用社信贷风险控制[J]金融参考2005年第12期,具体谈到了农村信用社在放贷方面存在的问题,从制度、信贷的环境和监控方面做手分析了信农村信用社信贷的防范和控制。王海峰;浅论农村信用社信贷体制改革[J]金融与证券2006年第2期具体的从体制、农村信用社内部管理、会计制度方面去分析了风险的防范。但随着社会的发展,农信社的环境等情况都发生的巨大的变化,
内容
提要
或
实施
方案
内容提要:农村信用社信贷风险的研究,有利于农村信用社更好的去防范和控制风险的出现。首先本文拟进行农信社信贷风险概述,主要包括信贷概念、种类信贷产生根源以及信贷风险管理回顾。其次是从信贷对象、产品以及信贷作用方面论述南充农信社信贷的发展状况;通过以上论述研究发现南充农信社信贷现状及问题。最后提出一些如何完善当前形式下南充农村信用社信贷风险防范的建议。
浅析四川南充地区农村信用社信贷发展现状及风险管理毕业论文
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浅析四川南充地区农村信用社信贷发展现状及风险管理毕业论文
主要观点
或
主要
技术
指标
一农村信用社信贷风险概述
二南充地区农村信用社信贷发展现状
三南充农村信用社信贷风险现状
四加强南充地区农信社信贷风险防范和管理的思考
,指导规范信贷业务
“市场化”经营意识,树立营销理念
,严格责任界定
,提高信贷管理人员素质
主要
参考
文献
[1]卫新江;金融监管学[M].中国金融出版社;2005年
[2]李扬;银行信贷风险管理[M].经济管理出版社;2003年
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[4]蒋桂湘;我国农村信用社金融风险研究[M].广西大学;2006年
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[7]刘海祥;农村信用社经营管理[M].河南人民出版社;2003年
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[9]李颖珠;浅谈农村信用社信贷风险控制[J].金融参考2005年第12期
[10]高月河;增强农信社竞争力之我见[J].中华合作时报第2213期
[11]王海峰;浅论农村信用社信贷体制改革[J].金融与证券2006年第2期
[12]赵伟;农信社运行风险监测与预警系统研究[M].山东农业大学;2006年
[13]杨晓燕;浅议农村信用社信贷资产风险管理《中共四川省委省级机关党校学报》1998年04期
[14]社会主义新农村建设下的农村信贷风险 银行联合信息网
[15]张淼;商业银行信贷风险管理模型、方法与建议[M].上海财经大学;2005年
[16]AnthonySaundersJohnWiley&Sons;Creditriskmeasurement:newapproachestovalueatriskandotherparadigms[M].240pages,ISBN0-471-35084-2
浅析四川南充地区农村信用社信贷发展现状及风险管理毕业论文
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浅析四川南充地区农村信用社信贷发展现状及风险管理
摘要
随着经济的发展,金融体制改革的不断深入,南充农村信用社的发展正面临着巨大的机遇与挑战。信贷风险大、信贷资产质量不高一直束缚农信社的发展,这既有经济体制、经济环境的原因,也有信用社内控不健全等原因。本文首先对南充地区农信社信贷现状的分析,然后探讨了如何提高信贷风险管理能力,以促进农信社的改革和健康发展。
【关键词】农村信用社,信贷风险,风险防范
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AnalysisofTheDevelopmentStatusandCreditRiskManagementofNanchongRuralRreditCooperativesinSichuan
ABSTRACT
Withthedevelopmentofeconomic,thereformofthefinancialsystemisdeepeningcontinuously,,andlowqualityofcreditassetshavebeenfetteringthedevelopmentofruralcreditcooperatives,whichhassomethingtodowitheconomicsystem,theeconomicenvironment,andtheimperfectinternalsupervisionsystem,,thecurrentconditionofNanchongRuralCreditCooperatives,andthenputsforwardsomesuggestionsonimprovingcreditriskmanagementcapabilities,soastopromotethereformandhealthydevelopmentofruralcreditcooperatives.
【Keywords】RuralCreditCooperatives,CreditRisk,RiskPrevention
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目录
引言 1
第一章农村信用社信贷风险概述 2
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第二章南充地区农村信用社信贷发展现状 6
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6
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8
10
“三农”方面 10
10
第三章加强南充地区农信社信贷风险防范和管理的思考 12
12
13
,指导和规范信贷业务 13
“市场化”经营意识,树立营销理念 14
,严格责任界定 16
16
,提高信贷管理人员素质 17
结束语 18
参考文献 19
致谢 20
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引言
农村信用社是由农民入股,实行民主管理,为农业、农民和农村经济发展提供支持的金融机构,是我国金融体系的重要组成部分。但是,一些长期存在的障碍严重束缚了农村信用社的发展,其中尤为突出的问题是信贷管理问题,信贷风险大,信贷资产质量不高,信贷人员素质不高,信贷管理制度不健全等是信贷问题的突出表现。为了提高农信社的信贷资产自量,促进农信社的发展,本文将针对南充农信社的具体情况,在金融改革的大背景下,提出一些解决当前南充地区农信社信贷管理不足的办法,希望能对南充地区农信社的发展有一定的促进作用。
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第一章农村信用社信贷风险概述
信贷风险,从广义上讲,是指贷款收益的不确定性或波动性。贷款收益的不确定性主要包括两个方面:一是盈利的不确定性,由于贷款合约利率一般是固定的,一但市场利率发生变化,这项信贷资产的实际盈利就会受到影响,信贷资产的收益就会出现不确定性。二是信贷资产损失的不确定性,损失的不确定性既包括数量上的不确定性,表现在贷款的本金和利息是全部收回,还是部分收回,或者是零收回;又包括时间上的不确定性,主要表现为贷款的本金和利息能否在约定的期限内按时收回并不确定。
但在现实中,人们更多关注的是信贷资产损失的可能性。因此,我们经常使用的是狭义的信贷风险,即信贷资产在未来损失的可能性。具体而言,信贷风险是指由于各种因素发生变化而对金融机构资产带来不确定的影响,导致金融机构信贷资产或收益发生损失并引起信贷资产价值甚至金融机构整体价值下降的可能性。比如金融机构的操作失误、决策出现错误,管理上发生混乱、借贷人违约等可能性,都会给金融机构信贷资产的价值和收益带来风险。
(1)市场风险。市场风险主要指由于金融市场利率、汇率变动以及通货膨胀的原因导致信贷资产损失的可能性。
(2)信用风险。信用风险是农信社信贷最大的风险,是指借款人凭借其自身的名声和信誉向农信社贷得款项。与抵押贷款相比,信用借款是没有任何保障的信贷资金,具有更大的风险存在,一旦借款人发生意外,或者出现自然灾害等,借款人就有可能违约不偿还或偿还部分贷款利息或本金。
(3)行政风险。行政风险主要指因行政机关的行政干预而使信用社贷款投向某一行业或企业而形成的贷款风险。行政干预现象在南充地区大量存在。
(4)决策风险。决策风险主要指由于信用社风险管理战略不明确或错误而导致贷款产生损失的可能性。
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(5)操作风险。操作风险主要指信用社信贷管理系统不完善、管理失误、控制不当、诈骗或其他一些人为错误而导致信贷资产的损失的可能性。如在信贷调查发放过程中,信贷人员不认真调查,凭感情放贷,不遵守信贷发放规则,不规范操作等
在前面讨论了金融机构发生信贷损失的潜在形式,但并没有剖析到发生这些事件的本质和根源。因此,有必要将进一步研究信贷风险发生的根源的基础,以便于从根源上防止信贷风险的出现。
(1)信息不对称。信息经济学家认为,在经济运行中的任何交易中,如果交易双方所拥有该项交易信息不对称,就会引发“逆向选择”和“道德风险”。从信息不对称发生的时间来看,不对称信息可能发生在签约签定之前,称为事前不对称,也可能发生在签约之后,即为事后不对称。事前不对称信息会引发“逆向选择”,事后不对称信息会导致“道德风险”。而逆向选择和道德风险是导致信贷风险形成的重要原因。
(2)信贷合约的非完全性。信贷合约是一种不完全合约。由于信贷合约不可能是完全合约,即合约不可能约定所有条款,从而导致信贷风险的出现的可能性。
信贷合约的不完整性与人的有限理性有关。一方面是影响授信决策的因素是复杂的、多方面的;既有宏观的,也有微观的;既有企业内部的,也有企业外部的,另一方面是农信社信贷管理人员对影响授信的因素的计算和认识都是有限的,信贷人员难以也不可能对授信活动信息进行完整的收集、筛选、分析和加工。
由于有限理性与影响授信活动的因素的复杂和不确定性,农信社既不可能在签订授信合约前把与合约相关的全部信息写入合约的条款中,也无法预测到将来可能出现的各种不同的偶然事件,更无法在合约中为各种偶然事件确定相应的对策。同时也增加了授信合约的管理费用。
(3)高负债经营。农信社的突出特征是高负债经营,其资产形成的资金大部分来源于存款。与信贷资产相比,存款具有高提取性、高流动性和短期性,导致农信社的资产与负债在流动性与期限性方面往往不一致,不匹配,一旦农信社的信贷资产质量恶化,不良资产大量形成,就会加剧农信社资产与负债在流动性与期限性的不对称、不匹配,从而有可能导致金融机构挤兑风潮出现,甚至倒闭。农信社的高负债经营要求加强信贷资产的风险管理。
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