文档介绍：我国汽车金融业发展乍暖还寒,大起大落。探究问题的根源、寻求解决的方法和发展的目标、明确经营模式与发展途径,对今后我国汽车金融业健康快速发展具有十分重要的理论意义和实践意义。
何谓汽车金融业
西方发达国家汽车金融服务业已经十分壮大与成熟,通过信贷和租赁买车已成为汽车销售的主要方式,全球各大汽车集团旗下的汽车金融公司的车贷经营额绝大部分已超过汽车制造业的经营额,成为其最主要的利润来源。
汽车金融业概念的内涵随着汽车金融业务范围的拓展不断丰富。就现状而言,汽车金融业是指以商业银行、汽车金融公司、保险公司、信托联盟组织及其关联服务组织为经营主体,为消费者、汽车生产企业和汽车经销商提供金融服务的市场经营活动领域。
完整的汽车金融业服务体系具备3项主要职能:为厂商维护销售体系,整合销售渠道,提供市场信息;为经销商提供存贷融资,营运融资,设备融资;为直接用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。
汽车金融业最初的职能仅仅是向汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务,并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。随着其业务范围和职能的不断拓展,汽车金融服务公司开始逐步向消费者、经销商和生产商提供多种形式的全方位金融服务;现代成熟的汽车金融业已经衍生出行业金融职能:除了汽车消费信贷服务外,还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等,渗透到了从制造→销售→消费,直到最后报废的整个汽车产业每个环节以及与之相关联的其它产业。包含有条件融资、储蓄、信用卡、贷款、保险与担保等业务,形成了比较完整的金融服务业链。有人甚至认为汽车产业有两条腿,其中一条就是汽车金融。
可见,未来意义上的汽车金融业既是汽车产业的主要盈利方式,同时,这种金融业与大金额、高复杂性、高附加值、且属于大众化消费商品的“同体化”经营又将是金融业发展的新途径。
对我国汽车金融业发展的历程
1、发展状况
汽车金融业在我国的发展还处于初创阶段。自1995年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来,近10年的发展可以总结为4个阶段:
第一是2000年以前的无作为阶段,在该阶段金融机构基本上不从事汽车金融服务,因为购车人主要是公务用车者,私人购车很少,基本都是全额付款。
第二是2001年到2003年上半年的“井喷”阶段,由于私人购车数量增加,也由于各商业银行大力开展汽车消费信贷业务,两种因素共振引发了汽车消费“井喷”。保险公司的车贷险业务也迅速开展。截至2003年底,我国个人汽车信贷总额超过了2000亿元,在新增的私家车中有近1/3都是贷款购车。
第三是2003年下半年到2004年8月的速冷阶段。由于车价不断降低,征信体系不健全,出现了大量坏帐。因此,从2004年2月份开始,全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩,由商业银行主导的从商业银行+保险公司+汽车生产商和销售商到汽车消费者这样一种“四人转”汽车金融服务业模式即刻瓦解,国内汽车金融服务业进入了冬天。
第四阶段从2004年8月18日开始,中国首家汽车金融公司——
上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业,这是个具有里程碑意义的日子,标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。
2、经营模式弊端分析
汽车金融业在我国发展历时不长,却经受着巨幅震荡,也经历着巨大的变化。
当我国汽车消费市场迅速崛起、金融业还是国家垄断时,汽车金融业这块奶油四溢的蛋糕就自然归国家商业银行独享。于是就产生了从商业银行+保险公司+汽车生产商和销售商到汽车消费者这种四人转汽车金融服务业模式。这种模式存在着先天性缺陷。
第一,这种模式不是遵循市场经济自由竞争原则建立的,而是在垄断条件下由计划安排、意愿设计等思想支配下形成的一种经营形式,具有制度安排上的致命缺陷。
第二,在这种意愿设计与制度安排下,参与汽车金融服务业的诸多主体各有诉求,价值取向各异,行为目标不一。商业银行为贷款利息而来,保险公司为保费收入而来,生产商和销售商为了生产销售盈利而来,消费者为了汽车消费而来。
第三,由于价值取向和行为目标不一致,又都是为了追逐高利益回报,经营者之间缺乏一致性经营行为连接纽带与约束机制,为了各自的利益,无节制的放大本部门、本环节的业务量,致使行业风险迅速累积。由于这种汽车金融业经营模式缺乏内在的有效运转机制,因此,在一个经营服务周期到来时就会迅速瓦解。
我国汽车金融业的发展形势
1、市场空间
西方国家经济发展的经验表明,当一国人均GDP达到700美元时便开始进入汽车消费时代,汽车消费将成为一个新的经济增长点。目前我国正进入这一时期。在今后一段时间内,中国汽车市场将是世界上增长最快