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孔振华****惯解手可及的支付
数年前,马云誓要用淘宝这只“扬子鳄”击败太平洋里的“鲨鱼”eBay,却发现C2C的核心问题是支付。此后,支付宝横空出世。从2003年开始,伴随着支付宝担保交易模式的诞生以及淘宝网络购物市场的成熟,第三方支付服务开始走入亿万用户的生活,并逐步成为最基础的应用之一。
在2011年中国国际金融展上,便民支付成为了展览的当家花旦。在线支付和线下支付的各种体验中心在展览大厅备受瞩目。在中国的老百姓还没有完全适应塑胶货币――信用卡的今天,网银、手机钱包、家用POS机等第三方支付工具已经在悄然改变着我们的生活,让人们可以摆脱现金支付的束缚。支付服务作为一种全新的、具有高度安全性和操作便捷性的网络支付手段,受到各界重视。随着国内网络购物对于电子支付的强烈需求,以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台也应运而生,呈现出蓬勃的发展态势。
在金融服务大发展的今天,谁能够为百姓提供安全、便捷的服务,谁才能在金融行业的竞争中立于不败之地。因此,“便民支付”成为众多金融企业努力的目标,在社区、便利店、加油站……各种便民支付的金融工具像雨后春笋般涌现出来。用好这些工具,消费者只要走出家门甚至足不出户,就可完成交费、还款等各种金融交易,便利程度大大提高。但如何真正实现便捷支付向快乐支付的转变,各类便捷支付的安全性、私密性和便利性,就成为密切关注的问题。便民支付已成为汹涌的浪潮席卷而来,与其被动接受,不如积极主动接触,乐享便民支付的益处。
交水电煤气费、还信用卡、买卖基金……涉及到这类业务,在银行柜台前排长队是常被人诟病的话题。据某媒体报道,在其走访的4家国有银行网点中,从取号到办业务,平均等待时间为85分钟,最短56分钟,最长167分钟。在5家股份制银行网点平均为35分钟,其中招行和北京银行分别为48分钟和47分钟。据说天津的一位7旬老人在排队时被尿憋晕,幸亏抢救及时才脱离危险。因为排队,甚至出现了这样的职业:在一些银行大厅里竟有“号贩子”出没。他们拿号以后,以每张3元左右的价格卖给不想排队的人。
近年来,随着各种线上和线下新兴支付方式的发展,排队问题得到了一定程度的缓解。业内人士甚至描述了这样的一幅未来场景:各银行的营业大厅将被提供专属理财服务的理财室所替代,存贷款、银行理财产品和基金的购买、水电煤气费等的交纳均可通过一张IC卡、一部电话(手机)、一台电视、一台网络终端等形式即时自助完成,只有在银行的综合理财专家为客户提供专业理财服务时,两者才有可能碰面。
线上支付已成平常
线上支付,顾名思义,即在互联网上直接进行交易。主要特点是便捷、实时和安全。以水电煤气费的交纳为例,可以有以下途径,并均可在几分钟甚至几秒内实现:开通网上银行代扣代交功能,开通支付宝等网上支付软件进行网上交费,通过淘宝进行购买。
线上支付目前主要分为银联的线上支付和第三方网上支付(如支付宝等)。前者不仅囊括了各项银行卡的业务和功能,同时还拓展到了网上消费、交费、保险、航空、物流以及通讯等服务领域。在银行柜台办理的业务中,50%以上都能通过电子银行办理。后者最初作为淘宝网公司为解决网络交易安全所设的一个功能,由买家将货款打到支付宝账户,由支付宝向卖家通知发货,买家收到商品确认后指令支付宝将货款支付给卖家,至此完成一笔网络交易。支付宝网上购物时通常只需一个银行卡号,无需办理网银,输入支付宝密码即可完成付款。
线下支付方兴未艾
今年,第三方支付行业步入了快速发展时期。有业内人士把拉卡拉“网上购物、线下支付”的方式和网上支付、移动支付、现金支付并称为四大支付方式。除网上支付之外,其他3种方式又可称为新兴线下支付,见下表。
新兴线下支付指通过非互联网方式进行商品或服务所产生费用的资金支付行为。具体表现形式包括POS机刷卡支付、拉卡拉等自助终端支付、电话支付、手机近程支付、电视支付以及网点支付等。
手机近程支付电信运营商和银联等运营主体通过SIM卡贴片或定制手机终端的形式,利用NFC、RFID射频和蓝牙等近距离信息传输技术,实现用户账户在自动售货机、POS终端等终端设备消费扣款的支付方式。
电话支付通过固定电话或手机等拨打商户呼叫中心,通过银行卡授权支付的方式,进行相关订单和服务款项的支付行为。
自助终端支付特指安置在便利店、楼宇或其他公共场所的,以提供自助支付服务为主要业务的线下便利终端设备。典型如拉卡拉和缴费易等。
3种典型的线下支付方式
这些方式代表了线下支付的未来发展方向。
芯片银行卡:一卡安全走天下
芯片银行卡又称为金融IC卡或智能卡,是指以芯片作为交易介质的银行卡。芯片卡不仅支持借贷、电子现金、电子钱包、脱机支付、快速支付等多项金融应用,还可应用于金融、交通、通讯、商业、教育、医疗、社保和旅游娱乐等多个行业领域,能够真正实现一卡多能,为客户提供更为丰富的增值服务。
在目前的过渡时期,发放的芯片卡多为磁条芯片复合卡,持卡人可自行设定读取芯片和磁条的取款限额,可在受理芯片的ATM机上读取芯片取款,在其他受理点则读取磁条取款,在小额支付上具有明显优势。相比磁条卡,芯片卡不易伪造,卡内数据极难被复制,持卡人可将读取芯片的取款限额设高,读取磁条的取款限额设低,万一被克隆磁条信息盗刷,损失也不会很大。
手机支付:芯片银行卡的手机版
乘坐公交车,手机轻轻在感应器上一刷,车票就买了;下了地铁站,手机在闸机上一晃,门就开了;进了超市,选好了商品,直接用手机刷卡结账……在第二十六届世界大学生夏季运动会开幕之前,深圳市在全国率先开通了覆盖所有公共交通系统的“手机深圳通”业务,为推广10年却鲜有大规模应用的我国手机支付产业开创了先河。
手机支付是将手机与银行卡合二为一的一种新兴支付方式,手机相当于支付信息处理终端,手机中的金融IC卡则可用来绑定支付账户。据专业人士介绍,一张金融IC卡可以绑定10张银行卡,开通这一业务后,消费者就不必随身携带银行卡了,需要购物、交费时通过手机操作即可。
电视银行:“遥控”银行一切业务
在某报社工作的周敏,由于晚上加班赶稿,第二天中午才起床。当她慵懒地打开电视,准备边听新闻边洗漱时,突然想起那天恰好是房贷月供截止日。虽然仅剩半天时间,但她并不着急。来到电视机旁,周敏从容地按动电视遥控器,转到电视银行画面,再通过遥控器输入自己的存折号和密码,进入转账功能界面,然后确认,顺利完成了房贷月供费用的交纳。
这就是行将走进寻常百姓家庭的新的金融服务场景――电视银行。与网上银行相比,电视银行更加安全,操作更加简便。由于数字电视自身线路和系统较为封闭,因而更具安全性;同时,电视的操作简单易行,年纪稍长的用户更易接受。与电话银行相比,通过电视银行,客户可办理的银行业务更多,更加直观。与手机银行相比,客户操作的可视界面尺寸更大,更加简单、直观。与ATM相比,电视银行让客户免去出行的奔波和排队的等候,可办理的业务也就更多。
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