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胡永红购买保险时除了考虑自身的实际情况,如性别、投保年龄、收入、保障种类、已经具有的社保和其他商业保险等,还要考虑保障期限这个关键因素。到底是买短期保险还是选择保障期限长的呢?
长、短期保险相PK
一般来说,短期保险是指保障期限为一年或一年以内的保险,航空意外险、短期住院医疗险、附加重疾险等都属于短期保险。有些寿险产品,保障期限相对较短,比如5年时间,也可将其归为短期险之列。长期保险即保障期限为一年以上的保险,如长期重疾险、终身寿险等,目前市面上的大部分保险都属于长期保险。
续保麻烦:长期胜出
目前,市场上短期保险产品大多需要每年续保,有的产品还会因理赔或者被保险人身体健康原因拒绝续保,比如短期住院医疗保险。这类产品的续保最高年龄一般为65岁,但65岁以后往往是一个人最需要保障的时期,这些产品却无法提供保障。长期保险则在一定程度上弥补了短期健康险的缺陷,只需一次投保即可享受长期保障。
保费成本:短期胜出
短期保险采用的是自然费率,在被保险人年龄较小的时候保费比较低。而长期保险多使用均衡费率,因为保障期长,其价钱也相对较高。例如意外伤害险,每年只需一两百元可获得10万元的意外伤害保障,而终身寿险一般都得数千元;附加重疾险一年只需几百元就可获得疾病保障,而普通的重疾险一般都价格不菲。
理财功能:长期胜出
保险公司对于长期保险的保险金,运用较为灵活和稳定,所以市面上的分红险、投资连接保险等具有理财功能的产品大都为长期险,收益率也较高。大部分长期保险还具备返还功能,符合许多消费者“买保险绝对不能亏”的心理。而短期保险中只有一部分银行保险类的定期寿险具有理财功能,收益率与储蓄利率差不多;其他短期保险都属于纯消费型保险,不具有理财、返还功能。
比较之下可以看出短期保险与长期保险各有长处,但两种期限的保险并非水火不容,消费者可以根据自身情况灵活选择。创业期的年轻人刚参加工作不久,经济基础薄弱,手头并不宽裕,但又想获得保障,此时就可以选择短期保险产品,如意外伤害险、短期医疗险、定期寿险等。当工作稳定,具备一定经济基础后,则可以考虑购买长期保险产品,虽然价格较高,但是保障时间长,且具有一定的返还性,能为自己和家庭提供更全面的保障。
长期保险非长效
一张长期保单可以获得全面的、整个人生的保障吗?答案是否定的,随着年龄的增长和收入的提高,以及种种因素的变化,原有的保险产品可能已经不适合,比如需要提高额度,或是延长保障期限。除了购买一份新的保险,还有什么办法可以解决这个问题么?
保单变更:投保人说了算
保险品种变更是指投保人在投保了一定年限后,可向保险公司提出要求,将产品变更为更适合自己的险种,同时还可要求增加保险金额、重新设置缴费年限等等。这种做法俗称险种转换,市面上许多保单都有此功能,比如泰康人寿的泰康附加定期保险规定,在距缴费期满目5年或5年以上,投保人可向保险公司申请将该保险转换为当时正在销售的终身寿险合同、两全寿险合同或养老合同,且无需可保性证明。
例如,很多年轻人购买了可转换的定期寿险,这种产品较为便宜,但属于纯消费型险种,不可返还。当经济情况改善的时侯,可以将定期险转为终身寿险,或是改为养老险,将原定期寿险保单中的现金价值变相转为其他险种所需的保费,不至于长期缴纳到最后一点回收金都没有。再比如,很多家长都会为孩子购买带储蓄性质的教育金保险,提供定期保障,一般在25岁后就结束了,在保险合同未到期之前,可以将此份少儿险保单转换为终身寿险保单,提供终身保障。
与重新投保一份新的保险产品相比,险种转换的最大好处是可按照自己最初投保时的年龄来计算费率,而不必按目前年龄计算,节省了保费的支出。
以30岁的吕先生为例,如果他将自己25岁时购买的定期两全保险转换为20年缴费、保额为20万元的终身寿险,可按照他25岁时(5年前)的费率计算保费,今后每年需缴费4560元。而他若重新投保一份终身寿险,就必须按30岁的费率来算,每年缴费5140元。显而易见,采用险种转换的办法,每年可节省580元的保费支出。另外转换时无需二次核保,避免了加费或拒保的可能。
另外,保险产品的更新换代是比较快的,当保险公司推出费率更低、保障更全面、回报率更高的产品时,可以考虑将老保单转换为新保单。
退保取现:现金价值来养老
对于许多老年人来说,儿女已经成家立业,终身寿险可能不如年金险实用。但此时购买新的年金险价格很高,如果进行保单转换,补交的差额也不少,此时我们可以考虑终身寿险的现金价值,如果现金价值足够高,将其退保取回现金价值也不失为上策。
例如,老王在30岁时购买的1份10万元普通终身寿险,在他65岁时,现金价值约为6万元。普通终身寿险的现金价值并不具有太多优势,但是如果购买的是分红型这类带理财功能的终身寿险,区别会较大。假如老王购买的是分红型的终身寿险,红利一直留存保险公司,我们按照平均年收益为5%来计算,在他65岁时,保单的现金价值高达28万元。老王完全可以不再购买新的保险产品,退保后将现金价值取出,作为养老金使用。
保险是一款复杂的金融产品。投保时要针对个人的不同情况和经济实力进行选择,购买以后也要定期检查,看是否符合现实的需求,只有这样才能得到需要的保障、切实享受到保险的乐趣。3742552