文档介绍：浅析我国商业银行个人理财业务现状问题与发展思路
一、个人理财业务的的定义与分类
个人理财业务务,是当前西方发达国家商业业银行利润的重要组成部分、、是商业银行为推进综合战略略经营的载体和提高中间业务务收入的重要手段。成熟的理理财业务指:银行利用其掌握握的客户信息与金融产品,以以自身专业技术水平,网点分分布,信誉等优势为依托,分分析客户自身财务状况,通过过了解和发掘客户需求,为客客户量身制定财务管理计划与与目标,并帮助挑选金融产品品以实现客户财富目标的一系系列金融服务业务。
二、我我国个人理财业务现状与问题题
信托贷款对于银行和信托公公司而言,都属于表外业务,,该贷款的信用风险则完全由由购买理财业务产品的投资者者承担。在此情形下,为提高高业务量,银行和信托公司对对借款人一般不会进行授信尽尽职调查,对贷款用途也不会会开展相关的监测管理工作,,当贷款大部分在异地使用情情况就更加突出,一旦用款单单位出现还款风险,担保人又又不能如期履行担保责任,将将会给购买理财产品的投资者者带来巨大风险,银行与信托托业虽然对此不负有偿还义务务,但长期也将面临综合性
的的声誉风险。
理财产品的提供信息不充分,,对产品风险的提示不够,部部分商业银行在编写有关产品品宣传材料时,风险提示的不不充分主要体现在没有提供必必要的示例说明。风险提示则则只是简单的列示:如对保本本浮动收益理财计划“本理财财计划有投资风险,您只能获获得合同明确承诺的收益,您您应充分认识投资风险,谨慎慎投资”等话语,未对面临的的市场风险、信用风险、流动动性风险进行详细说明。对一一些挂钩较为复杂的理财业务务,在与客户签订合同前,并并未提供理财计划预期收益率率的测算数据、测算方式和测测算的主要依据。
全球金融自由化于于一体化形势下,因我国金融融市场尚不发达,可预期在未未来相当长的时间内,境外市市场将是我国个人理财业务挂挂钩标的主要投资方向,主要要投资产品属于衍生工具范畴畴,因此维护我国商业银行从从事国际衍生品交易合法权益益的关键是在熟悉国际衍生品品通行的交易规则、惯例,但但我国银行相关从业人员异常常缺乏该方面的了解,灵活运运用国际惯例维护自身合法权权益更无从谈及。结果是,不不论我国商业银行推出何种理理财产品,充其量只相当于外外资银行的零售终端,因此只只能被动的接受外资行的报
价价。
各金融机构在理财产品的推广广营销上基本是“雷声大、雨雨点小”。在银行营业厅里,,到处摆放着介绍理财产品的的小册子和宣传广告,然而缺缺乏特色产品和个性化方案,,同客户需求明显存在一定的的差距。并且缺乏必要的宣传传,原本是一些不错的产品,,实际上了解的客户也不多,,其复杂的条款,常常需要推推销员转化的通俗解释才能让让人明白,各行却基本无人主主动的向客户介绍。一些新国国债、基金等的风险收益情况况,也是客户所不熟悉的,单单一看宣传册,根本弄不明白白。
,设计缺乏差异化化,银行理财产品多为较为初初级的重复性产品
我国商业业银行的个人理财产品的同质质化趋向,且真正适合理财服服务的品种不多。从目前国内内同业的情况来看,基础金融融产品在同业之间相差无几,,理财产品的市场定位和定价价无法展示出各商业银行的产产品特色,同质产品的竞争完完全体现为市场价格的激烈比比拼,目前我国商业银行理财财产品无法有效掌握市场脉搏搏,未能成立一支专业化的团团队系统深入地研究整个客户户产品需求,资本市场、理财财市场运行状况。金融产品的的易复制特点造成了一家银行行新的理财产品,其他银行就就能够立刻复制,名目虽不相相同,但投资收益相当功能
特特点相似、,几乎是克隆,严严重抑制了银行开发的积极性性。对个人客户而言,这些产产品显得眼花缭乱缺少实际吸吸引力。
三、我国商业银行行个人理财业务的发展思路
,树立营销销意识
随着我国市场经济的的发展、人民生活水平的提高高以及金融体制的变革,传统统的金融结构在不断改变,金金融服务的对象和内容已发生生实质性的变化。传统的银行行客户间单纯的债权人和债务务的关系已不适应新的金融形形势。为此,商业银行必须转转变经营观念,第一,立足于于核心能力,重塑商业银行的的市场定位;第二,建立一对对一的营销模式,从满足客户户需求,转向培育客户需求。。
,,提升风险管理能力
理财业业务最大的风险来源自投资的的信托产品的资金运用。产品品出现任何问题,都会对银行行信誉遭到严重的损害。因此此在产品的设计研发阶段与产产品存续期间的托管阶段,都都应加强内控建设和风险管理理。一是要建立健全规章制度度与产品推广准则